人身保险到底是什么
新锐保 ┃ 专业、中立、客观
今天大博从以下几个角度来聊聊：
为什么那么多人“憎恶”人身保险
国民眼中的人身保险是什么
人身保险真正的含义
01
为什么那么多人“憎恶”人身保险
保险作为人类一项伟大的发明，无论是近代海上运输保险还是现代保险都承担着重要的角色和历史责任，小到个人、家庭，大到国家，都起着举足轻重的作用。抛开国外的保险不谈，单看国内这几年的发展，国家对保险的重视程度逐年递增，，但是国民对保险的认知到底到了何种地步呢？
咱们先说说中国保险市场这些年发展过程中带给国民的感受如何？
在大博刚入行的时候，听到最多的就是“保险没有用，我有社保”、“保险是骗人的”、“保险套路太深”、“买的时候容易理赔的时候难”等等，我相信这是很多人的心声，也是大家的真实感受。为什么会有这样的声音回荡在这个行业里并且经久不散呢，大博认为可以总结为以下5点：
1，发展时间较短
2，从业人员的素质过低
3，保险制度本身的特点
4，保险竞争的缺失
5，中国人口结构特点和传统思想
咱们综合起来阐述一下这5点，中国从建国以来，经历了6个重要的历史时期，在这6个历史时期中保险业也是起起伏伏。
1949年9月25日至10月6日，开国大典期间，中国人民银行在北京组织召开了第一次全国保险工作会议；同年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国统一的国家保险机构的诞生。从1949年中国保险业的开展到1958年被迫停办，一直处于最初期阶段。从1980年恢复并真正发展，至今满打满算也仅仅38年的历史，在这38年的历史当中，国内保险行业从无路可循到大规模提升，真的可谓步履艰辛。
从正式恢复人寿保险业务至1992年第一家外资险企友邦人寿进入国内这段时间，中国保险业务并没有实质性的进展，无论是从业务量还是普及程度来说都是非常有限的，直到友邦进入国内并引入了代理人制度，才真正带动了中国保险行业的发展，次年正好赶上新中国成立以来的第一次下岗潮，于是在这个巧合的历时时期造就了现如今很多保险公司里的总监、经理。
同时也因为很多人“无门槛”的加入，导致了保险这个专业度很高的行业，被瞬间拉低了档次，也就是现在民众认为的“是个人都能做保险”；尤其是2015年取消代理人资格考试，从业人员膨胀到800多万。
友邦引入保险代理制本意是想把国外先进的理念和制度引入中国，可是由于国内保险理念的缺失和人员素质的普遍偏低，并没有达到预想的方向和效果，但是可以肯定的是保费的规模确实在不断大幅增加，即便大部分的保单都是通过人情关系签下的。这一大批从业人员充当了理念普及的角色，却也只停留在了生老病死残的阶段，有相当大一部分人甚至连保险的条款是什么都不清楚。尝到了保险带来的收入，为了能在行业中长久留存，于是就形成了各种“死缠烂打”的方式，也就有了后面大家所说“一人做保险全家不要脸”的说法。与之相对的就是车险的普及，因为从业人员的专业素质和观念的提升，很少听到车险是骗人的，上车险没用之类的话。
国家在经济发展过程中并没有过多的重视人寿保险的发展，致使国内保险公司基本被所谓的老5家占据，竞争并不激烈，也没有对从业人员素质和险种产生多少影响。但是从近几年开始，中国境内保险公司如雨后春笋般涌现，也相继推出了许多高性价比的产品，尤其是3年后外资保险公司的进入，都对行业的发展起到了非常好促进的作用，所以未来无论从人员素质还是产品都会进入一个新的历史阶段。
中国在大力发展经济的同时，同样也出台了很多政策比如独生子女，这就导致了人口结构发生了改变，随之而来的便会是一系列的问题，也就是这些年来在人民代表大会上提到的最多的民生问题。
从2014年“新国十条”的发布可以看出，国家越来越重视人寿保险的普及和对民生问题的重要性，一是国家无力承担更多的医疗及养老费用，另一方面，保险对于国家经济的发展也是作用巨大。
在父辈们的时代，一直在宣导国家包养老，再有前面说到的，因为国内第一批从事保险行业的人员所讲解的全部是生老病死残和国人的道德观产生了很大的分歧，认为不吉利，这也是国人不接受人寿保险的原因。
说了这么多，大博只想告诉各位，无论目前市场出于什么状态，无论曾经发生了什么，原因是多方面的，不能一概而论，这是行业发展过程当中一个必经的过程，大家要冷静思考，为未来着眼，理性选择。
02
国人眼中的人身保险
国人眼中的人身保险到底是什么呢？我们团队也是从一个白板慢慢成长起来，截止到目前为止总共服务了275名客户，从这些客户的情况，可以推算出大体分为这5类：
人情单（不相信保险，就是帮朋友）
服务单（服务还不错就买了）
随波单（大家都在买我也买点吧）
需求单（身体不好买点以防万一）
专业单（家庭有风险需要规避）
保单的占比是自上而下依次递减的，也就是说目前更多的是帮助朋友而购买，真正觉得家庭有风险找专业从业人员分析后购买的少之又少。
在这些保单的整理过程中还发现了一个现象（暂且不去考虑保额的问题），重疾险占到了保单数量的52.15%、年金险34.32%，意外险8.53%。
无论是保单的占比、还是需求方面，大家更多关注的是健康，这也与近些年生活环境和医疗支出相吻合，所以很多人会把重疾险当做医疗费用来使用。
大博在这里大胆的估计一下，我相信一部分的从业人员在普及保险时告诉客户，未来如果真的不幸罹患重大疾病后，医疗费用从何而出，那保险应该是一个家庭必备的。也是因为这种观念的传递，导致了大部分人认为重疾险是用作医疗费用的。如果感兴趣可以参考之前公众号的文章：有人说重疾险是医疗费用，你觉得可信吗？
那人寿保险到底是不是医疗费用呢？相信大家看完上面这篇文章后定会有一个判断。
由此可以继续引申一下，很多客户购买了重疾险后，发生了认为的“重大疾病”，报案后却发现保险公司拒赔，也因为这一点，才会有很多人说“保险是骗人的”，这里不去过多的阐述谁对谁错，在后面的文章我们会用数据告诉大家，到底公司是不是“耍流氓”买的时候容易赔的时候难，还是说这里面有很多咱们不知道的原因。
关于这方面今天大博就先暂时谈到这里，咱们来日方长，以后会陆续更新的。
03
人身保险真正的含义是什么
人身保险到底是什么呢？很多人把它比作备胎、消防栓、雨伞等等。这些形象得比喻并没有错，在大博的团队来看，只能说不全面。
人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
咱们从这个官方的解释来看，人身保险是因为疾病造成经济损失，更多的时候是一种经济补偿，这里的经济补偿包括医疗支出、康复支出、护理支出和工作收入损失的补偿。所以不能单单的说成是医疗费用，而且人身保险的分类有很多种，每一种保险所解决的问题也是不同的。
按照人身保险的分类可分为：寿险，疾病保险，意外险、和年金险。
寿险包括定期寿险和终身寿险。都是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。两者的区别主要在于保险期的长短，一般定期寿险保障期间为20年、30年或者保到被保险人60岁、70岁、80岁。而终身寿险的保障期间为终身。
寿险的主要用途：资产传承、收入损失补偿，在另一方面拥有相对隔离债务和节税的用途。
医疗险一般情况为一年期产品，医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险；一般分为报销型和补偿型。
医疗险的主要用途：解决被保人医疗费用减轻家里经济负担。
意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险；意外险一般分为一年期和阶段性。
意外险的主要用途是：提供高保额身价保障。
年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险； 分为一般年金和养老年金。
年金险主要用途：解决现金流、养老、子女教育问题。
看完上面大博所说的内容，相信大家都有了一定了解，保险只是一种解决问题的工具，保险本身不会说话，受限于行业发展、受众的观念，大博也相信会有更多的人认可保险。
同样也相信各位对人身保险有了一个新的认知，在这里大博必须要跟各位说明一点，保险作为一种复杂的转嫁风险的金融工具包含了：医学知识、法律、财富管理以及风险管理等内容，不能单从一方面去考虑。而且每个家庭的情况各异，如果没有做好家庭风险的分析一味的追求性价比并不可取。应该因家而异，因人而异，采用最科学的管理方法，制定方案。
读而思
Deepreader
看完这篇文章，希望每个家庭根据实际情况，思考一下该配置哪类保险，用来解决什么问题，争取在合理的保费区间内，解决最大的问题。
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本文撰稿：杨博 知识补充：冯超
文章排版：风铃 文字校验：文莎
图片设计：大辉 数据统计：小岩
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