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有区别吗:100万存款和100万保险

优读财经 2020-09-17 16:26:41

来源:融360财秘,id:rong360licai


小时候,妈妈督促我好好学习,天天向上。


工作后,总是教育我要努力,要认真,不要一个劲儿飘(???)。


现在呢,开始担心我的人生大事,“米啊,你刘阿姨的表姐的同事的儿子……(此处省略3000字)”。


这就是典型的中国式父母。


在世的时候全心全意为子女着想,就连去世之后,也要想办法留更多的积蓄给子女。


1.


最近我看了一张图,叫:中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比。


中国爷爷有100万的存款,他会一直攒着。


如果有两个儿子,去世的时候会把100万平分给两个儿子,一个人50万。


然后儿子再分给孙子。


结论:富不过三代。


美国爷爷有100万存款,他会拿出70万来享受生活,剩下30万买保险。


等到去世的时候,他会给两个儿子分别留下100万的保险赔偿金。


儿子也和他一样,给孙子也留下保险金。


结论:子子孙孙无穷尽也。


2.


我的结论是:这张图肯定是保险公司出的,目的就是让我们买保险。


我们先来看看,什么样的保险可以由子女继承?


一般来说,在去世之后能得到保险赔偿金的都是寿险,以人的生死为保险对象,包括生存保险、死亡保险和生死两全保险。


生存保险指活着才能给,死了不给,一般常见于子女教育金和养老金,所以美国爷爷缴的保险显然不是这种。


死亡保险与生存保险相反,活着的时候不给,死了之后才给,受益人通常是子女,所以也被称为遗嘱险。


生死两全险是指被保险人在保险期内死亡,受益人(通常是子女)能得到保险金,保险期满仍生存的,本人也能获取保险金。


很显然,美国爷爷购买的保险应该属于后两种情况。


3.


那这类寿险的年化利率到底有多高呢?


拿图里美国爷爷的例子来说。


假设他在50岁那年买了30万美元的死亡保险,到80岁那年去世,可以领到200万美元,那实际利率是多少呢?


根据复利计算的话,假设年利率是X,则30×(1+X)^30=200,得出来X=6.528%


有同学就要说了,年化利率能达到6%以上还不错啊。


实际上,这只是随便举出来的一个例子,寿险真实的年化利率可没这么高。


孩子刚出生,每年交5万,连续交3年,之后等保单满5年后,就可以开始领钱。


投保5、6年,每年领取2.5万;第7年到开始返还,每年返还1484元,直到64岁。


65岁再返还15万元,66岁每年返还2226元,到终身。


我用Excel表做了一个计算:


运用IRR函数,可以得出,按照复利计算的话,年化利率仅有1.14%!


比余额宝都要差远了!

 

4.


那美国爷爷的做法到底有何不妥?


其实现在再看文章开头的那张图,米米认为它根本不成立。


首先,中国爷爷把存款交给两个儿子的时候已经去世,而美国爷爷如果有100万拿去享受和买保险肯定是年轻或是中年时期,对比的时间及起点不对。


其次,美国爷爷购买保险所获取的年化收益率实际上非常低,甚至不及货币基金。


第三,中国爷爷有100万存款,即使不买保险,也不意味着他就拿在手里任其贬值,如果拿去理财的话,获取的收益会更高。


米妈之前也看了这张图,她觉得有点可笑。


“我买银行理财,收益在4%以上,30年后肯定不只200万”。


咱们按30年的时间计算,收益4%,这样的话,按年复利计算,到期后本息至少是:100×(1+4%)^30=324.34万元。


如果按照日复利计算,收益会更高。


5.


一张图片,我就说了这么多……


不过米米还是认真的建议大家:


现在的寿险、年金保险等利率实际上很低,凡是有一点理财能力,不建议大家去购买,当然,医疗险、意外险不在范围内;


还有大家一定要重视理财,短期来看收益不明显,但是长期来看点滴积累起来的财富是非常庞大的。


最后再多说两句:


米爸米妈年纪越大越像孩子。


他们每周最开心的事情就是和我视频,聊聊生活、工作……


虽然爸妈有点唠叨,但大家出门在外,不管再忙再累,也让他们多听听你的声音。


父母在,即是福。

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