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车险怎么买最便宜?便宜车险又有哪些猫腻?

车有范儿 2020-03-30 06:47:28

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为啥别人的车险这么便宜,

自己的车险这么贵?

买车险没你想的那么容易,买错吃大亏!

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车险,绝对是所有养车费用中最大的支出之一。如果说油费、停车费是毛毛雨、保养是大雨,那么保险就是冰雹!每年续保的时候,面对动辄大几千、甚至上万的保费,不由得让人钱包一紧。



就算攒够了钱买完保险,心里也不踏实。总觉得别人的保险为啥那么便宜,自己的却这么贵?买贵了、感觉吃了亏;买便宜了,心里又打鼓,怕被骗。


那么保险到底应该怎么买?如何买才最便宜呢?大而贵的保险公司,相比小而便宜的保险公司,到底如何选?下面范儿就跟大家详细聊聊。

 

如何买到价格最便宜的保险?


首先,大家需要知道:如果车型、险种确定,那么车险的价格就是恒定的。因为车险价格是保监会制定的,任何保险公司都需要按照这套价格体系执行。而之所以价格有差别,主要在于折扣不同



就像对于一辆车而言,其指导价是恒定的。但是不同4S店有着不同的折扣,所以,车价才会千差万别。



所以,我们需要先确定自己的想要购买的险种、以及每个险种的额度(比如车损、三者、车上人员等等),再去不同的购买渠道比较价格。如果不首先明确险种极其额度,那么自然就无法比较,也给了很多骗子可乘之机,在险种与额度上做文章,给出一个看似低价、实际比较坑的价格,诱导消费者上当。



网上有很多车险计算器,可以轻松得出在没有优惠的情况下的车险总额。有了这个,我们在根据同样的险种和额度,去多方比价即可。现在投保渠道很多,4S、电话、淘宝,等等。即便是不同4S之间,给出的优惠也是不同的。


有些4S店虽然折扣不高,但是可以赠送保养费用、喷漆等等,这个就需要大家货比三家,选出最适合自己的了。



这就有点儿像买车,我们只有先确定具体车型、配置级别、以及选装和加装,再去进行比价,才有意义。如果前提条件不明确,盲目比价,有可能最后买到的只是低配车。



还有一点值得注意:如果连续一定时间不出险,那么保险会有大幅折扣。如果出险次数多、额度大,那么保费也有可能大幅度上浮。这个需要在购买保险时,与销售人员明确清楚:哪些折扣是你本就应该享有的,哪些折扣是销售渠道给您的,才好进行比价。


哪些车险值得上,哪些没必要上?


既然需要先明确险种与额度,比价才有意义,那么哪些车险值得上,哪些不值得上,上多少合适呢?其实,范儿觉得这是一个哲学问题,而不是经济学问题。




所谓保险,就是为了以防万一。至于要不要买,买多少额度,完全取决于自己的风险意识。就像你除了社保之外,要不要额外购买商业保险、上几项、上多少额度合适,是一个道理。每个人都会有不同选择的。



以,范儿不会告诉你新车不需要上自燃、安全的地方不需要上盗抢、城市开不需要上涉水、三者只需50万就够了、等等,这种不负责任的话。谁也不能预知未来,新车也会自燃、大马路一样能淹车、三者很可能不够赔…保险,就是为了提高我们的抗风险能力



如果你觉得没必要,那么只买交强险就行,出了事情自掏腰包;如果你觉得保险很有必要,那么你恨不得能上1000万的三者、500万的车上乘员,只叹保险允许的额度太低。



所以,这是一个哲学问题,与每个人对风险的认知息息相关。这也是一个极为个性化的问题,每个人的答案都不一样。所以,这个问题不是范儿能回答的,也不是除你之外任何一个人能回答的,是需要自己回答的。



当然了,也有两个险种比较特殊,是可以“先上车、后买票”的。也就是,可以出了问题之后,再去购买保险,进而出险即可。这两项就是玻璃险和划痕险。只要你能忍受住车身的划痕、玻璃的裂纹,那么可以暂时不购买这两项保险。



等出现问题之后,下次上保险时再购买,之后再进行出险。而其他险种,都需要在出问题时,必须有正在有效期内的保险,才可以赔付。当然,这最终都需要你自己权衡风险利弊。


便宜保险的猫腻在哪?


都想要便宜的保险,但是又怕便宜的不靠谱。那么,看似便宜的保险,猫腻在哪?其实,便宜保险的猫腻主要集中在两个部分:上保险时的猫腻,和保险赔付时的猫腻。



上保险时的猫腻,主要就在于险种选择、与险种额度上。即便是购买全险(把所有商业险都买上),也会赔付额度的差异。这主要集中在:第三者责任险赔付额度,是50万、还是200万;玻璃险是进口玻璃还是国产玻璃;车上人员购买几份;车身划痕的赔付额度,等等。



还有一种猫腻,是车辆损失险的额度。一般来说,车损险费用为车辆实际价值的1.2%,而我们也都是按照车辆的实际价值(每月折旧0.6%、每年折旧7.2%)来购买车损险的。也就是说,一辆10万元的新车、开了3年,我们最高可以购买7.99万元额度的车损,价格是大概是960元。


但是有些骗子却会按照更低的额度投保。乍看车损险变成了240元,实际赔付额度却只有2万元。



另一方面就是理赔时的猫腻了。一些小的保险公司之所以便宜,主要是因为其折扣高、返利高。那这种高折扣高返利的代价,无疑就是出险慢、出险手续复杂、理赔项目缩水、能不赔就不赔,赔起来不痛快。当然,不能直赔、需要先行垫付修车费,也是其中之一。



还有一些保险公司会指定定损单位、维修单位,使你不能在4S定损修理。这就导致了在维修时存在猫腻:定损时不以维护客户利益出发,定损额度低;维修时以次充好、以修代换,从而和维修单位一起坑骗被保险人财产等。


 

正是因为有各种原因,使得一些服务不佳的保险公司需要用低价吸引人。但不要以为它们是薄利多销,虽然保险价格低,但是羊毛出在羊身上,出险的时候,你得到的也少。



所以,范儿还是建议购买大保险公司的保险,而比价,也要在各大保险公司之间进行比价。


什么情况下走保险,什么情况下自己修?

 

大家都知道,不出险是可以获得保险金额折扣的,那么何时走保险、何时自己修理呢?这就要对比自己修的价格,与未来三年保费上涨的价格了。在不恰当的时间出险,会影响自己的利益。通过合理的时间出险,则能最大限度保障自己的利益



当然,还有一些常见的维修项目,比如喷漆和钣金,常常会在续保时作为赠品来赠送。所以遇到一些划痕,也可完全不出险、不额外花钱的基础上,在续保时获得维修。而至于其他一些需要出险的项目,也可以在续保时和保险销售具体来谈。

 

范儿态度

 

保险这个事儿,就要赌球一样,我们没法预知输赢、更无法预知比赛结果。大部分人不会想到:东道主能5:0战胜沙特、一个导演能扑出梅西的点球、卫冕冠军败北墨西哥。就像我们无法预料到明天,我们会不会出险一样


 

我们希望自己能过的顺风顺水,有事情了有人能管我们,但是又不希望自己掏钱,这个想法是错误的。如果你的个人承担风险能力不强,那么,还是为自己购入一份保障吧。



其实市面上的保险公司,都是具有一定的资质和规模的,但也不能就随便选择。大保险公司和小保险公司保费真的没差多少,就算最贵的保险vs最便宜的保险,保费也不会差出多少。保费当然能省则省,但为了一点钱,去降低自己的抗风险能力,真的就没有必要了


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