保险保费这么交,才不会花冤枉钱

投保长期保险时，一般都会让投保人选择交费方式：趸交or期交？交多少年？……保险交费期怎么选才最有利呢？今天借这篇文章带大家了解一下。

交费方式一般分为2种：趸交、期交（包括短期交费和长期交费）。

【趸交】

即一次清全部保费。

优点：手续简单、省事儿，省却了今后每年继续交保费的麻烦和保单失效的风险。

缺点：费用交付得多，交费压力相对较大。

【期交】

即分期交清全部保费，多为按年交，也部分是有按月/季交的。交费期限也是不同产品不尽相同，如理财保险交费期限相对较短，3年5年的都有，而重疾险、寿险则有时可以长达30年。

优点：经济压力较小，方便做长期规划，部分险种可享有豁免条款。

缺点：总费用较趸交更高，可能会遇到忘交或交不起的情况。

那这2种交费方式，哪种才更适合自己？当然，这个要看个人的具体情况。

有的人经济状况比较好，即使一次清也没有任何问题，不会对自身经济状况产生任何影响，而且还能省事儿，拿他们可能就会选择趸交的方式。

有的人经济实力欠佳，一次付不起，那就更多的会考虑期交的方式。

但是有一点要注意：如果选择趸交，那么针对豁免保费这一块就无法享受了。因为豁免保费就是在分期付款的前提下，如果遭遇风险，那么就可以申请保费豁免，也就是保障依然在，但是保费可以免除。

在针对交费方式的建议上，我们可以把保险产品分为两个大类：保障型和理财型。保障型保险就是指以保障为主要目的的保险产品，如重疾险、寿险、长期意外险、长期医疗险等。理财型保险则是指以收益为主要目的的保险产品，如分红险、投连险等。

那么，针对这两大类保险产品，我们应该怎么选择交费期限才更合理呢？

总结3点原则如下：

保障型保险：选择长期交费，杠杆更高；交费拖的时间越长，获得豁免的机会就越大。

理财型保险：选择短期交费，收益最大；交费拖的时间越长，获得的收益就会越低。

从个人出发：一定要结合自己收入和现金流来选择，根据不同的险种进行调整。

以上的第三点非常重要，因为上文提到过，有些人在交费交到某一年时，可能会由于经济状况发生改变而无法继续负担续保保费，此时无论是选择退保、减额交清、还是保单贷款，都会引起一定的损失。

因此，交费方式的选择还需要根据自身的收入情况来谨慎决定，如：

① 当收入是长期稳定的持续收入（如朝九晚五的上班族）时，可以选择长期交费，平稳的支付保费。

② 如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入（如个体户、销售等），可选择一次费或短期交费。