点击上方蓝字关注小资智保↑↑↑
购买长期重疾险、寿险时,
我们除了关注理赔、产品性价比之外,
往往还比较关心,通货膨胀的问题
经常看到网友说:
通胀这么严重,今天买50万保额,30年后还顶个啥用啊?
那我们今天,就认真聊聊
通货膨胀与保险的那些事~
通货膨胀,也就是东西贵了,钱贬值了
今天的1块钱,买不到昨天的1块钱的东西了。
为什么大家关心通货膨胀呢?
一般来说,我们的家庭财产,包括固定资产(如房子、车子)、金融类资产(股票、基金、债券等),都是以货币的形式来表现。最终的消费也由货币购买力决定。
注意:通货膨胀影响的货币持有者的利益,本质上,是一种针对持币人的一种“铸币税”,不管是纸质的货币、还是电脑系统的货币记录。
,发国债抵押给央行;
央行印发货币,流通到商业银行;
银行拿到之后可以多批贷款,贷款批给企业或政府;
企业拿到贷款后扩大生产、上马项目;
最终变成每个员工的工资,个人收入增加,购买力增强,产品价格上涨。
(1)大家最熟悉的CPI
看CPI的数据,平均3%左右的水平,
怎么就感觉这么不靠谱呢?
这里,要说下资金流向了:
一般来说,资金流向可以分为三部分:生产/消费领域、房地产、资本市场。
而我国的CPI是较少考虑房价、房租等因素的,所以CPI数据比较低。
资金通过高昂的房价沉淀下来,哪天房价下来了,就会体会到CPI有多高了。
那更应该关注什么指标呢?
2、关注M2增长率、M2/GDP比值
M2即广义货币,M2的增长率,更能体现货币贬值的程度。
但是,只看有所偏颇,按照经济理论,宽松货币政策是可以刺激经济的。
所以,更要看M2/GDP这个指标。
M2/GDP,又称金融深化程度,随着货币供应的增加,社会财富这个总蛋糕并没有相应地做大,大部分资金进入金融体系,财富就被稀释了。
历史来看,M2/GDP随着国家的发达程度的发展,会逐渐升高。如果没有参与金融市场,那么资产就会被参与金融化程度高阶层所稀释。
总结:
我们平时一直说跑赢通胀,可以分为3个层次:
跑赢CPI、跑赢M2增长率-GDP增长率、跑赢M2增长率
你在哪个层次呢?
保险金是风险事故发生后的补偿,是在未来发生的。
随着商品价格的升高,其购买力必然受到影响,因此,在通货膨胀中,保险金实际价值也会下降。
也就是说,保险金是受到通货膨胀的影响的!
通胀对于保险金,影响有多大呢?
这里就要说到保险“定价利率”的问题。
不用被名字吓到,很容易理解:
比如,一份长期重疾险,可以选择长期交,而且每年交的金额是一致的。
但是,我们知道,对重疾险而言,年龄越高,应该是发生率越高,应该越贵才对。
是的!所以,虽然每年交的保费都一样,实际上前面是多交了,后面保费少交了。
前面多交的部分,保险公司会按照一定的利率“增值”,
这个利率就是“定价利率”。
一般重疾险、寿险的定价利率为3.5%。
所以,保险是考虑通货膨胀的因素的,要不然保费会更高。
虽然,3.5%的利率相对于保险的安全性而言,比较高了。
但是,抵御通胀,还是不够的!
我们更要掌握,一些应对通货膨胀的,配置保险的技巧。
最最最重要的就是记住一句话:
通货膨胀对储蓄者不利,从保险配置来看,也就是要有消费型思维。
保险对应的风险保费才是保险成本,是真正用于保障的部分。
保险,应该将资金更多用在保障的部分,剔除掉储蓄性质的部分。
节省的部分,可以用于顺通胀的投资,避免财富缩水。
具体的,配置技巧如下:
1、交费期限越长越好
最好的保险产品,就是保障多长时间,交费多长时间。
2、选择消费型产品
可以参考:“有病治病、没病养老”,这样的重疾险,你竟然觉得好!
3、保险配置,以保额配置为目标
受限于预算的约束,可以通过保障期限搭配来实现。
可以参考:【投保前必读】重疾险保障期限,你必须知道的3个问题
说点题外话:
顺通胀的投资品,最典型的就是股票、房地产、黄金。
股票市场,对于通货膨胀是比较敏感的,可以有效的防范通胀。但是,风险相对较高,风险较低的参与股票市场的方式,比如基金定投,可以参考:
基金定投,其实没有那么简单,看高手怎样玩定投(何止20%)
房地产市场过去的涨幅最得益的就是通胀,从而享受到贷款的好处,而且还是带杠杆的(首付2成,就是5倍的杠杆)。
黄金,因为存量稳定,所以有抗通胀的特点,但是长期投资价值,可以自行判断。
最后,针对通货膨胀与保险:
越早购买资产,越可能抵抗通胀。
保险配置,要有消费型思维,买保险就是买保障!