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常某树2016值得买吗？名额有限吗？
27岁，有朋友推荐某佑人生，想了解一下是否适合我？
朋友给我推荐的某安的某安福，想问下大家这个产品怎么样？有没有更好的？
但在一对一咨询的时候会遇到这类问题：
三口之家保险有什么推荐的吗？
怎么给父母买保险？有靠谱保险推荐吗？
在互联网咨询保险，这类问题很常见，因朋友或亲戚是代理人，了解一款产品后想知道产品好坏是人之常情，也有助于全面了解产品。下面就跟大家分享一下怎样给自己找合适的代理人。
01
保险经纪人
与保险代理人并行
保险经纪人作为与保险代理人并行的制度，在互联网信息公开透明的环境下优势非常明显。
保险咨询还停留在代理人的“产品思维”
“产品思维”最大的弊端就是忽略了家庭需求，花费大量时间却不知道要如何选择。
经纪人的“服务思维”
“服务思维”的特点是先确定家庭的实际需要，再通过所掌握的产品信息逐一覆盖家庭风险，更准确且节约时间。
02
经纪人“服务思维”
专业度的重要支撑点
支撑经纪人的“服务思维”需要很强的专业度，大致体现在以下几个方面，重要性逐个增加：
▉ 保险经纪人“服务思维”第一个支持点：涉猎产品广
人身保险有重疾、意外、寿险、医疗，但其中的每一类都有细分的小类，以及更为具体的产品。
以相对简单的意外险为例，同样购买100万保额意外险，有的公司需要2000元，有的公司800元、600元，有的只需要400元或者300元。
不同公司的重疾险差别也很大，有的公司产品比同类产品贵50%，即使是同质化竞争的产品，产品价格也有上下10%的浮动。
医疗险作为比较复杂的产品尤甚，而要是涉及到高端医疗，是否覆盖昂贵医院，自负比例，免赔额等等就更加复杂。
在这个层面，保险经纪人提供的服务便是：在了解需要后，能及时判断哪些产品符合标准，节约大量时间精力。
▉ 保险经纪人“服务思维”第二个支持点：平衡投保人和保险公司之间的信息不对等
保险公司设计的保险条款语言严谨，内容繁多，要理顺一款保险产品要花不少时间。
若是再进行保险产品的细致比较，筛选出同等条件下更适合的产品，就不仅仅是时间的问题，还有精力，以及需要积累的专业度和经验，才能避开保险条款中的“坑”。
同样以意外险为例：
100万保额意外险，A公司只需要600元而且还有20万猝死保障，但它意外伤残保额只有10万，100万是指身故和全额保额；
A公司另外一款产品100万保额需要500元，但这款产品的意外伤残却是按照旧标准伤残标准来评定，对被保人不利；
再比如某安保险的驾乘险，交10年保30年，保额200万，但这200万只有在意外身故和全残的时候可以赔付，普通伤残无法无法赔付，只能赔付零星保额。
重疾险间的差别更大：
有的重疾险老年痴呆只保到70岁
有的公司不保轻微脑中风、不典型心梗、心脏支架这几类高发轻症
有的公司多次赔付，但很多情况却赔不到钱
保险经纪人的第二个作用就是：避开保险条款中的坑，同时避免被浮夸的宣传页所蛊惑。
▉ 保险经纪人“服务思维”第三个支持点，也是投保时最重要的一点：规划家庭风险转嫁方案
在保险咨询的时候经常被问道：
买多少保额合适？
买这么多够吗？
覆盖的风险全面吗？
这些内容在梳理家庭情况的时候基本都会有所涉及，比如现在的家庭情况寿险保额可以从哪几个方面考虑，重疾保额要覆盖哪几个方面的风险，意外险可以转嫁哪些风险，医疗险的定位等等。
在给建议的时候，一方面从专业角度出发，覆盖基础的保障；另一方面可以将相似家庭作为参照，并说明其他家庭选择时所考虑的内容，以免有所疏漏。
另外就是保障和保费之间的矛盾问题，可以通过市场上不同产品的搭配来缓解两者之间的冲突。
所以保险经纪人的第三个作用是：整合家庭保障方案，起到把关的作用，避免实际需求和所购买产品不相符，让保障更贴近实际需求。
▉ 保险经纪人“服务思维”第四个支持点：投保过程中“意外”情况的规避和处理
在健康险投保实务中，基本没有完全符合保险健康告知的“完全健康体”。
现在单位基本1年组织一次体检，在体检报告上或多或少有一些异常，虽然医生会说“没什么影响”，但恰恰是这些问题，会影响核保。
女性比较常见的有乳腺增生、结节，卵巢囊肿，子宫肌瘤等；
男性相对常见的有脂肪肝、胃炎、胆囊息肉；
另外甲状腺结节在男、女性中都非常常见。
如果所有保险公司的核保标准完全一致就可以避免很多问题；
而问题在于，对于一些健康告知，不同公司的核保口径不同，同一项告知，可能A公司除外、B公司延期，而C公司却正常承保。曾处理过被延期，投保其他公司正常承保；以及被除外，但另一家公司正常承保的案例。
在保障差不多的情况下，进行投保过程的安排，争取最好的核保结果。但对于甲状腺结节等健康问题，目前基本不可能实现标准体承保。
所以保险经纪人能做到的是：通过合理的安排，提高标准体承保的可能，以获得更全面的保障。
（保险公司核保经常对体检报告上我们不在意的地方，要求进行复查或者除外、加费，所以投保前最好让经纪人过一遍体检报告汇总页）
▉ 保险经纪人“服务思维”第五个支持点（后期服务）：保单服务以及理赔争议处理
保险代理人受保险公司委托销售保险产品，保险经纪人是受投保人委托选择保险产品，两者的法律地位不同，在发生保险纠纷时的立场也不同：
保险代理人的出发点是保险公司；保险经纪人的出发点是投保人，可以做客观分析，协助被保人、投保人或受益人争取保险理赔。
当然，除了理赔之外，如果有需要变更信息的，可以代办或协助处理（变更受益人等信息需要亲办）。
03
怎么选择自己的
保险经纪人
判断经纪人是否适合自己，可以遵循经纪人解决的5个问题来选择：
◀ 支持点一是看经纪人对产品涉猎的范围，也就是广度；
◀ 支持点二是看经纪人对产品的解读是否到位。
同一款产品，粗读、细读、精读所理解的层次是不一样的，也就是对产品理解的深度。
这两点可以通过ta所写的产品介绍文章，是在解读产品时一带而过不痛不痒的粗读，还是一条一条剖析的细读，而是否达到精读，在一对一沟通时才能进行判断。
◀ 支持点三是看经纪人在家庭风险拿捏的程度。
每个家庭的保障方案完全不同，但家庭保障的方向有一定的共性，可以仔细阅读ta原创文章中关于家庭风险规划的内容，判断ta的建议是否客观合理。
而更深一步的了解，还是需要一对一沟通时做细致分析。
◀ 支持点四是看经验。
在沟通既往病史时，经纪人所能给的投保建议大致能够体现ta在投保上的专业度。建议咨询的同时搜集一下最近一次的体检报告，以及近期就诊的报告，方便给具体建议。
◀ 支持点五是看服务和专业度。
如果是客户向朋友推荐的，基本没有这一层顾虑，而且在慢慢接触的过程中，彼此了解慢慢加深，是否“靠谱”会更加清楚，另外可以看网络活跃的时间线是否持久。而理赔专业度，一定程度建立在问题一和问题二条款解读的基础上。
总结
保险服务贯穿了咨询、投保、保全、理赔等各方面，其实是保障和专业服务的综合体；保险代理人中也有专业度不错的，经纪人中也有专业度不够的。
希望所有认可并重视服务的客户都能找到适合自己的保险服务人员。
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本文为【隽保】第34篇原创，
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