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你或许觉得你很健康?不好意思,你说了不算

如见阅读 2022-05-12 15:05:55

文章授权转自微信公众号:夏语Aaron

ID:SummerainAaron



(一)


有80%的客户和我聊天的时候表示

“我很健康”。

我一般会笑笑,然后问

“真的么?”

客户

“真的我从来没有进过医院?“

“没去过医院就是健康的了?”


客户
懵逼


(二)


客户

“我在网上买了尊享*生,你帮我看看好不好?”

健康告知那么严格,你确定可以买?

客户

健康告知是什么?


(三)


客户

“我很健康的,就有一些小问题而已。”

“体检报告拿过来看看。”



厚厚一沓的异常情况,投保单告知栏都写不完



别以为这是特例

这才是常态。


以我浅薄的经验总结了四点:


1.大多数的人对自己的身体状况一无所知

2.大多数人对「健康」这个概念一无所知

3.大多数人对核保上「健康」这个概念一无所知

4.不了解「健康告知」的作用



健康不健康你说了不算


保险公司认为你是健康才是真的健康。


重要的事情说三遍:
你认为的健康和保险定义的健康是两回事!
你认为的健康和保险定义的健康是两回事!!
你认为的健康和保险定义的健康是两回事!!!


关于国人的体质,我是有一些体会的。


基本上超过30岁的人群,完全“健康”的人群屈指可数,这里的“健康”指的可以符合网投标准的。


而且这个趋势还在「低龄化」,27、28岁的小年轻体检报告上也是一堆的毛病,举几个简单的例子:脂肪肝、尿酸过高、胆囊息肉(在外应酬多的基本都有)、甲状腺结节、乙肝病毒携带甚至乳腺增生。


这些不起眼的小毛病都可能在投保中却会成为大麻烦。



“问题总是有的!”


在《咨询的奥秘》一书中谈到咨询三大定律之首便是:


不论客户和你说什么,问题总会有。


“问题总会有”便也是我从业以来的感悟,客户对于身体健康状况是盲目自信的,对于保险的理解也是浅尝辄止的,再加上网络上披着“良心“外衣的诸多误导信息。


消费者面临着不知道自己存在什么问题,一股脑的点击网络上的投保链接,以为可以解决问题,结果未来理赔的时候才发现问题,导致理赔纠纷,产生”保险都是骗人“的结论的恶性循环。


所以作为一个有态度的从业者和经纪人首要做的任务


不是给出结论,更不是推销产品,而是帮助客户发现问题

唯有发现问题才能解决问题。

唯有把问题前置,在后期理赔的时候才不会出现纠纷


带病投保意味着什么?

| | 保险纠纷》



发现「带病投保类案件」的理赔纠纷关键点就在于:


投保人在投保时是否向保险公司履行如实告知义务。


假设违反了如实告知义务,那相当于违反了保险法中的「帝王条款」——最大诚信原则。


「帝王条款」是什么意思?


就是拥有至高无上的优先权。


此节早在英国1776年的Carter v.  Boelm案中得以体现。曼斯菲尔德勋爵在审理该案时指出:“被保险人隐瞒本案有关事实的欺诈行为,将使保险单无效,因为承保人实际承担的风险完全不同于其合同订立时所理解、评估并拟承担的风险。”


别和我谈「两年不可抗辩」,如果违反「最大诚信原则」在前,「两年不可抗辩」也是无效的 。「两年不可抗辩」是对于保险人(保险公司)的权力的制约,但是建立在如实告知的基础之上。


毕竟金融行业的基石就是社会信用体系,摧毁了「信用」也就相当于摧毁了「金融」本身。


所以「带病投保」所带来的隐患可能不仅仅是拒赔那么简单,情节严重者,或许连保费都无法得到退还。


保险本身就是为了解决问题的,如果它本身都称为一个问题那不是一种讽刺么?


在此我有一个忠告:


希望所有的消费者在投保的时候谨慎小心,不要怕麻烦,把问题前置,让保险真正的可以做到「雪中送碳」。

而不要投保时简单轻巧,却在保险需要发挥作用的时候,却遇到了重重困难,反而变成了「雪上加霜」。



经典的误导


以前我经常会听到的误导是:


“代理人叫我不告知的”、“代理人和我说两年后会理赔的。”


而现在却变成了,


“我在某某公众号里看到的推荐,没说需要告知的。”“我看了网上的文章**,怎么没那么复杂。”


当我打开这些网络软文的时候,却发现没有一篇文章中有相关的提醒,大家都在把保险当作白菜来卖。


以前我对这类「不告知派」代理人们的态度是「请让他们圆润的离开」。


现在我对这类「不提健康告知,只推销产品」的新型网络推销员的态度也是「关闭,取关,不送」。


我甚至看到一个打着「核保师」名号的作者,公然推广某健康告知极端严格的医疗险,却只字不提健康告知。


其实医疗险的核保严格程度是最为严格的


「核保师」作为最懂健康告知的人,却不以身作则,反而为了推销产品而避重就轻,某种程度而言,是不是违反了职业操守呢?



最后


我想说的是


1.投保前正视自己的健康情况,多和经纪人或者代理人做交流。


2.对于健康告知引起足够重视,提前解决问题,不给未来的理赔埋雷。


3.情况复杂的,请找最专业的经纪人,研究制定合理的方案和策略。


4.网络信息纷繁复杂,请鉴别良莠,独立做判断。




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