社会保险 (Social Insurance) 是社会保障体系的重要组成部分，社是一种保为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
社保作为国家福利，价格便宜，且没有续保担忧，用来作为基础保障是非常有必要的。但是当人真的生了大病的时候，才会发现，社保里的医疗险只能满足基本的生活需求，对于更严重一点的病，它还是会有很多局限性的。
1、范围限制
社保讲究“两定点、三目录”：指定医院、定点药店；药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录。
只能在指定的医院进行治疗，治疗用药和治疗项目、医疗设备也是有范围要求的。那么有一些针对某类疾病的进口特效药，或者进口医疗设备，则不在社保范围内。它们的治疗效果非常好，但是价格昂贵，对于许多患者来说，也是非常大的负担。
另外，床位费、急救车费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等，都是不报销的。
2、报销上限
就算是在指定医院里，只使用社保范围用药和医疗项目，报销金额也是有上限的。本来病人只能按一定比例进行报销，如果超出金额限制了，剩下的医药费还是要自己负担。同时，住院赔付还有天数限制。
例如：某君一次住院共花了7万，其中社保可报部分是3万，有4万的自费（包括药物和手术设备费用）。3万扣除免赔额，再是外地手术，只能报销50%，最后只赔了1万多
如果自己承担的部分就几百元、几千元，还能接受。但是如果自己承担的部分要上万元、数十万元，想一想那时候的心情，甚至有些家庭能不能拿得出这笔钱还是一回事。下面我们来具体聊聊。
1.直接费用报销有限
先看一下如下图片，疾病费用有点像冰山，浮在水面的部分是直接费用，潜在水面下的部分是间接费用。
重疾治疗会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费、营养费、康复费、收入损失费用等）。社保只能报销部分直接医疗费用，而且很多检查费社保是不能报销的，比如核磁共振、伽玛刀等。还有很多进口药、高新诊疗技术社保也不报，比如上海质子重离子医院，癌症治愈率86%，唯一的缺点是不纳入社保，三个疗程需要100万。
对于直接费用，这里举个案例：这是一名公务员的住院清单：
肺癌，1月7号入院，1月15号出院，短短8天时间，总费用63732元。结果社保基本医疗只报了15755元（看似65%的报销比例很高，但扣去自费部分，能报的总额太少），社保补充医疗报了3356元，自费44620元。关键时候社保帮忙解决了多少？
我们一直指望并看好的社保，在关键时刻并没有解决大部分问题，杯水车薪。
再来看个案例，5月份刚出院病人的费用清单：
住院9天，总费用为58438元，自己支付45839元，医保只报销了12589元！
平时一些小毛病，去医院基本社保可以满足我们的需求，但是真正涉及到大病的时候，社保无法满足我们老百姓的需求，不然为什么有那么多轻松筹，看着很可怜，如果要是认识到商业保险的重要性，早点做好保障，也不至于为了高昂的医药费拖垮一个家庭了。
2.间接费用才是致命伤
我们很多人对于医疗费用只看到浮于表面的药品等开支，但沉于水面以下的部分才是真正的吓人。
如果一个人的年收入是20万，发生重疾，那么本身的收入发生损失，休息一年，就损失20万，休息两年损失40万。癌症治疗上有个词叫5年生存率，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%，同时意味着这5年内，不能再像患病前一样拼命工作。自己从家庭支柱变成家庭的负担，家庭的房贷、车贷、子女的教育费用、父母的赡养费用都受到影响。
自己的收入发生损失就算了，自己卧病在床的时候家人子女必须分一部分的时间和精力去照顾患者，这就造成了他们的工作收入发生损失。俗话说久病床前无孝子，即使自己卧病在床，自己的至亲也要工作生活，这时候每个月请护工护理就是解决问题的好方法，但是这部分护理费用社保是不报销的。
小几万对于个人和家庭来说还是可以承受的，但是后续的治疗费用、护理费、营养费、收入损失呢？这些加起来，对于上有老下有小的普通家庭来说无疑是一个沉重的负担。
对于商业保险还有许多人不明白！
社保的管与不管
社保的确可以给我们报销一部份医疗费，可社保不会给我们报销生活费、孩子的教育费、老人的赡养费……
医学上有5年生存率的说法，意思是：一个人在重疾治疗结束后，若能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了。
这5年要持续疗养，保持心情乐观，多休养，多补充营养，不能操心，所以是不能立马去上班的。
但是5年不能上班，意味着5年没收入，那这5年所需的康复费、家庭生费活、孩子的学费、老人的赡养费，从哪里来呢？
若是没有足够的经济支撑，就要像以前一样上班，那能不能安全度过这5年就是个未知数了。
我们无法预知两个偶然事件：
如果一个人真的发生大病或残疾有三笔费用是必须面对的：
1、医疗费
2、康复费
3、收入损失费
医疗费我们有社保、医保解决，但康复费和收入损失费呢？假如您年收入30万，万一不得已生病或发生意外，需要在家休养5年，您算过您这5年的收入损失是多少吗？还有这5年的营养费、生活费、康复费、教育费、父母的赡养费谁帮你出呢？
这就是我们为什么要买商业保险的原因，因为商业重大疾病保险就是来弥补我们这个收入损失的。
因为商业重疾险有提前给付功能，凭医生的诊断证明书，确定属实，保险公司就会提前赔付几十万的现金给到我们，帮助我们渡过这个5年，甚至10年。
举个例子：有的癌症只要8万元就可以治好，若买了50万重疾险，保险公司不管你是花8万还是花5万，他都是赔付50万，这些多出来的钱就可以用来支付我们家庭的生活开支。
社保是【花了的按百分比报】
商业重疾险是【买多少赔多少】
所以商业重疾险也叫“收入损失险”。 跟社保是两个概念。
总的来说：社保给我们报销部分医疗费，商保给我们补充生活费。
社保加商保，生活更美好！您理解了吗？
保险是强制的储蓄，万一不幸是雪中送炭！一生健康是锦上添花！
天雨虽宽难润无根之草！
保险虽好不保未买之家！
多数人说：“只要我在，我就照顾你。”投保后可以更大声说：“只要你在， 我就照顾你！”保险使你的爱更实在更长久。
保险是爱你、爱家、爱家人的体现。
保险是责任的担当、更是爱的承诺！
很多人都明白这样几句话：
那么
如果有一天，
我建议您买意外险，
不为别的，
只为你开车路上有份安心；
如果有一天，
我建议您买医疗险，
不为别的，
只为您住院时不用花自己的钱；
如果有一天，
我建议您买教育险，
不为别的，
只为孩子能得到更好的教育，确定的未来；
如果有一天，
我建议您买养老险，
不为别的，
只为您在夕阳下无忧的笑脸；
如果有一天，
我建议您买理财险，
不为别的，
只为您的资产可以合理配置，将爱传承。
保险储蓄的是救命金，万一不幸是雪中送炭！一生健康是锦上添花！
亲，让我们趁着年轻，趁着健康，给自己和家人一份保险保障，一份贴心的关怀吧，别再留下遗憾。
趁保险公司的大门还为你敞开的时候，抓紧时间吧！人生是自己的，早做打算，早有保障。
切记：买保险千万不要等！因为谁都无法预料“风险和明天谁先到”
保险，一定要提早备足！它是重病时的救命钱；意外时的应急钱；年老时的养老钱；离世后的留爱不留债......
你若安好，保险愿陪你到老；你若不好，保险就是救命稻草！
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太平洋保险顾问 吴艺斌
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