我们经常看到保险合同上写着保单现金价值或者听到保险业务人员跟我们说保单的现金价值。那么保单现金价值到底是什么意思？有什么作用？对于我们购买保险重不重要？今天小学问君就跟大家聊聊这个话题。
一、保单现金价值含义
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值标上的数字，表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。
简单理解就是投保人要求解约或退保时，保险公司应该给到投保人的钱。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
二、保单现金价值的来源
谈到保单现金价值的来源，我们要先谈到保费。我们每年交给保险公司的保费通常会被分成三部分：
1、像银行一样有存款准备金，保险公司需要把保费按照一定比例交给国家作为再保险的资金或者叫保险储备金。如果保险公司发生风险，不能继续承担投保人的保险责任的时候，这个时候这个再保险或者储备金就会动用来保障投保人的利益。
2、保险公司要运营甚至有些保险公司每年打那么多广告，这个都是要成本的，包括保险代理人给投保人做服务都是要成本的，那么保费要提取一部分作为运营成本。
3、剩下的部分保险公司还有可能分为两部分，一部分就是作为保障的保障资金池，固定不动的；还有部分作为投资进入资本市场进行盈利。
那么保单现金价值具体从哪里来的呢？保单现金价值主要有两个来源：
1、我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，"均匀"地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时"多"交一些，年龄大时"少"交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，"多"交的保险费便"存"在了保险单上，这部分"存"起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。
2、现金价值还有一个来源是因为第三部分的资金在做投资，因此随着保费每年的存缴，本身在积累，而且由于投资在增值，但保险公司会核算投资和利息收益，这部分投资和利息收益也会核算在现金价值里面。简单理解就是存起来的保险费扣除其他用途以后多余的用于投资后产生的收益也是现金价值。
三、退还保单现金价值需要满足哪些条件呢？
根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人；3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
四、现金价值对于投保人和被保险人有哪些作用？
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的 70% 。
五、小结
弄清楚了保单现金价值，我们应该知道如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是您自个的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。
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