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想花最少的钱买到最适合的商业医疗险?看这10条建议就够了!

平安微讲堂 2021-04-04 06:35:59

商业医疗保险作为社保的补充,越来越受到人们的关注,那么,面对种类繁多的医疗险种,究竟该如何选择呢?


首先,需要明确的是:



报销型商业医疗保险,是保险公司根据合同规定的比例按照被保险人在医疗过程中实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付,可用于补偿基本医疗起付线以下的部分以及起付线以上自付费比例部分的损失。


津贴型医疗保险,是以就医天数给付津贴,可在多家保险公司投保、将获得多份理赔金,是保险公司依照合同的规定定额补贴,在被保险人治疗期间向被保险人按次、按日或按项目支付保险金。


在投保商业医疗险的时候,一定要对其有一个清晰的认知:


报销型商业医疗保险多次投保不重复理赔。报销型医疗保险,又称普通医疗保险,以意外事故或疾病产生的医疗费用为给付条件,且报销型商业医疗保险医药费的报销遵循补偿以及不可重复报销原则,即已经通过社保和地方医疗统筹基金支付的部分,商业保险不再支付,各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来,不可能超过客户自费所付医药费的100%。这就要求我们不要大量重复投保,以免花冤枉钱。


津贴型医疗险的定额给付可以叠加。津贴型保险,又称补贴型保险或定额给付型保险,与报销型医疗险不同,津贴型医疗险与实际医疗费用无关,理赔时也无须提供发票。就是无论你在治疗中花多少钱,保险公司都会按照合同所规定的补贴标准进行赔付。而且,在不同的保险公司之间进行多次投保,也不会出现报销型医疗险的多次投保不重复理赔问题,可以进行重复理赔。


虽然从紧迫度来讲,报销型医疗保险应该优先于津贴型医疗险,购买应该首选报销型再选津贴型。但如果自身已有社保,且所在单位福利待遇较好,能为员工报销全部或部分医疗费用,或是已经为员工购买了足够的团体医疗保险的,基本就不必再自费另行购买费用报销型的医疗保险了。


其次,投保医疗保险一定要看清以下几项:



1
关注住院医疗保险


在医疗保险里有门诊医疗保险、住院医疗保险,还有门诊、住院都包括的医疗保险,到底该买什么样的医疗保险呢?


我们认为:住院医疗保险是最重要的。虽然门诊发生的概率比较高,但是发生一次门诊,无非就是几十块钱、几百块钱的问题,不会因病致贫。但如果是住院的话,少则几千甚至几万几十万,很多家庭就可能因为家里有一个人住院就拖累了一个家。


可能有人还会说:住院是很重要,但门诊发生的概率也很大,多多少少也是一笔不小的费用,能不能考虑把住院和门诊结合起来,买那种既包括住院又包括门诊的综合医疗保险呢?其实这是不划算的。因为在我们实际医疗费用的构成当中,门诊的费用占2/3,住院的占1/3,如果我们把门诊和住院一起包括进来的话,这样的保险产品就会相当贵,比如住院一年交一千块钱就可以了,但如果要把门诊也加进去的话,就要交三千块钱。所以,对于大多数、经济并不是很宽裕的老百姓来讲,还是买住院医疗保险比较适合。


2
关注保障的范围


在一些医疗保险的产品中,保险责任都会因风险事故发生的不同原因而有所不同。如引发住院的原因主要包括意外原因和疾病原因导致,那么这两种住院原因在保险责任中都要包括,否则保险对风险的覆盖就不够全面,不能达到投保人的理想效果。


3
关注主险


举个例子:李先生的一个邻居买了住院医疗保险好几年,后来去保险公司理赔的时候,保险公司拒绝赔付。理由是他买的那份合同是一款附加险,而主险早在几年前就已经结束了。


要知道,附加险是附加在一个主险上,这个主险呢,是五年的缴费期,五年已经结束了。所以这个主险一结束,附加险就没办法进行附加,所以它自然就停止了,而我们的被保险人还以为他的合同是继续有效的……


而且,附加险除了这个缺陷以外,还有一个很重大的缺陷,往往附加的住院医疗保险是比较便宜的,而让你去买一个主险是很贵的,费用可能是这个附加险的甚至十倍以上,而且还可能,这个主险,是你本身不需要的。所以我们在挑选住院医疗保险的时候,建议一定要买主险,就是可以单独购买的。



4
关注给付天数以及免赔天数


一般来说津贴型医疗保险的给付天数都是有上限的,部分医疗保险对免赔的天数也有设置。那么对于被保险人来说,投保时就应该充分比较同类型产品的相关数据,一般来说应该选择给付天数多而免赔天数少的。


而对于报销型医疗保险来说,要看清免赔额度以及理赔上线。这也是关系到保险保障高低的关键所在。一般情况下,免赔额即起赔线越低,理赔金额给付上限越高,被保险人所能获得的经济补偿就可能越多。


5
关注报销费用的比例


按照规定,各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况。因此,在保险条款中,会对社保、非社保情况予以区别说明,投保人可结合自身情况明确看清自己所能享受的待遇(社保报销后剩下还能报销的比例;无社保或不通过社保直接报销的比例)。


6
关注观察期(等待期)


消费者在首次投保费用型医疗险时,通常都有一个等待期。如有的产品条款中明确约定,“被保险人因意外伤害或合同生效60日内(续保除外),因疾病在指定医院住院所支付的住院医疗费用,本公司不承担保险责任”。这也就意味着,在保险刚刚生效的前60天内,被保险人即使因疾病住院治疗产生各项费用也不能予以报销。而除了60天的等待期外,还有部分产品的等待期可能长达3个月。因此,对消费者而言,这个期限规定是越短越好。


7
关注有无续保权利


由于报销类型医疗保险通常都是短期产品,能否保证续保是比较大的一个问题。如果是1年期的产品,就需要对客户年年核保,有些保险公司在当年产生理赔后,第二年就会拒保或进行较大幅度加费,也就可能导致客户在最需要保险的时候失去保障,这对投保人显然不利。因此,选择保证续保的产品较为安心,当然,这类产品的保费通常也会稍高一些。


这里需要提醒的是:一定要坚持续保!很多人有这样的想法:交了几年也没生病啊,省点钱不交了吧。但是我们讲,谁也不知道啥时候生病不是?如果恰好那段时间没保险,又生了病,会是一个什么样的情况呢?



8
关注总额限制的产品


在购买医疗保险的过程中,我们还会发现,在理赔金额的限制上,会出现总额限制或者分项限制。


在这里,建议选择总额限制的险种。如果是分项限制,您想一想,如果在总体发生的费用中,某一单项花费远远超过了规定的限制,那么超过的就不再报销;而且如果有些项目,压根就不在条款里面怎么办?而如果按总体额度,赔付就会高很多。


9
关注保险责任和档次


这里举一个典型的例子:北京的王工程师,2003年和2004年因急性白血病两次住院,分别住院68天和61天,同时还进行了异基因骨髓移植术,保险公司的赔付总额高达19.5950万元,这是为什么呢?原来王工程师2002年购买的住院医疗保险选择的是最高档次产品,并包括了所有的保险责任。所以保险公司赔付一般住院日额保险金30750元,重大疾病日额保险金25200元,器官移植保险金14万元。而在此之前他每年交的费用是1101元。


为什么王工程师交1101元就可以获得19.595万元的赔付呢?是因为他选择的是最高档次,选择了所有的保险责任,特别是住院、手术、重大疾病、器官移植、重症监护。


少选一项保险责任,少缴的保费是比较少的,如果他不选器官移植这项保险责任,他每年只少缴177元,但是他得到的赔付呢?就少14万块钱。


不是最高档,我们的保障会受到很大的影响,王工程师选的是第五档,日额保险金为每天250元,如果选了一档,每天只有50块钱,仅仅这一项保险责任,如果选一档,每年可以少交257元,但是他得到的赔付会少37800元。


10
最后需明确的是:投保越早越好


很多人说什么时候购买最合适,我的建议是:趁我们年轻的时候,健康的时候,赶快购买医疗保险。


首先从保费高低来考虑:要知道,精算师在设计产品、给产品定价的时候,就已经考虑到“年轻,风险比较小,所以交的保费就比较少”;而“年纪大的呢?他的风险比较高,交的保费就比较贵”。商业医疗保险是非常公平的。


再次从有没有机会买保险的角度:有人就说了,你刚才也讲了,年轻,风险比较小,那买了不是不划算嘛,等我年纪大了,有问题的时候再去买。但要知道,这个时候保险公司可能就不要你了。比如到了40岁,可能身体就经常出问题了,胃不好、高血压、糖尿病……这时候再买保险是很麻烦的,要么直接被拒保,想买也买不了;要么给你加费,别人交500块钱,你就要交800块钱;要么给你除外责任,某一种疾病发生的时候,保险公司不赔;要么给你延期承保,过段时间再确认确认身体状况再说。


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