写在前面
不知道是否因为社会节奏快，焦虑症人群越来越多，从前有句话叫“慢工出细活”，现在似乎都变成了“再不出海就晚了。”
因此部分客户总是以投资的角度来分析保险，例如：
买保险很亏、买保险贬值、买保险愚蠢......诸如此类的问题，其实都是以投资的角度看保险。
今天墨菲先生针对此类问题，跟大家聊聊天。
如果以投资角度来看，买保险的人是否很愚蠢？
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一、什么是投资
投资指的是特定经济主体为了在未来可预见的时期内获得收益或是资金增值，在一定时期内向一定领域投放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为。可分为实物投资、资本投资和证券投资等。前者是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润，后者是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。
在西方发达资本主义国家，投资通常是指为获取利润而投放资本于企业的行为，主要是通过购买国内外企业发行的股票和公司债券来实现。所以，在西方，投资一般是指间接投资，主要介绍如何计算股票和债券的收益、怎样评估风险和如何进行风险定价，帮助投资者选择获利最高的投资机会。
简而言之，可以把投资定义为：经济主体为获得经济效益而垫付货币或其他资源用于某项事业的经济活动。
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二、用投资思维看保险？
重点来了，投资主要是指股票与债券投资，统称为【证券投资】，虽然证券与保险同属理财范畴，但证券与保险在理财目的上有着本质的区别。
因此，拿投资的思维来看保险，实际上是拿证券的思维看保险。
如果以投资的角度来买保险，愚蠢吗？
毫无疑问——非常愚蠢。
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三、三大账户
我永远会告诉身边的朋友，特别是那些喜欢风险投资并且善于风向投资而且盈利相当强的朋友们，甚至是忠告他们。
我们往往都有两个账户：证券账户和银行账户。我们的资金往往都在证券账户与银行账户之间来回的转悠和倒腾。但是，我们往往会容易忽略——这两个账户里边的钱，有可能在一夜之间瞬间消失而不再属于是自己的财富，例如在意外与大病面前。
所以，为了经济生命能延续，请再增加一个账户：保险账户。
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四、风险管理与危机处理
平时不做【风险管理】，难时只能【危机处理】。
买保险本质上是做风险管理、未雨绸缪、居安思危，万一风险降临时，我们可以更从容应对，控制损失，不至于构成家庭重大危机事件。
但如果不买保险，就等于没做风险管理，自行承担风险，万一灾难降临，我们必须尽全力去做应对和处理，这就叫危机处理。
事实一再证明，危机处理的成本远远大于风险管理的成本。
换言之，我们可以选择不买保险（风险管理费用），但如果发生大病，是必须支付医疗费的（危机处理费用）。
风险是一直存在的，也是一定需要解决的（比如大病治疗、房贷车贷、孩子教育抚养费等）。
买保险，是用一年几千元的保费，通过杠杆工具应对风险，
不买保险，可能要用全部收入或者全部财产直接面对风险的冲击。
相比较而言，当然是每年解决几千元保费比较轻松。所以说，保险是用有限的金钱（保费）创造无限的生机（医疗费），给自己留一条稳当的后路。
以此类推，
即使我们不买重疾险，但收入中断时家庭支出还是要担的；
即使我们不买医疗险，但发生大病时医疗费用还是要付的；
即使我们不买身故险，但生命终结后经济责任还是要给的；
即使我们不买教育险，但孩子上学后教育费用还是要出的；
即使我们不买养老险，但安享天伦时养老费用还是要备的。
总的来讲，保险根本不是投资，而是有备无患的睿智哲学。
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五、保险从一开始就是亏的
从理财的角度来看，保险是成熟交易者的必修课；
如果证券投资是进攻之剑，保险理财则是防守之盾；
如果证券为了盈利，保险就是为了止损；
每一个成熟的交易系统，都必须有盈利模式与止损策略有些股票有退市风险，相当于标的有消失的风险，就如人有死亡风险一样。
有些股票有跌停风险，相当于一场大病，连续跌停，资产缩水50%；如此等等，止损策略是让风险到达一定程度的时候及时从风险的影响中脱离出来。
从理财角度来讲，买保险一定是亏钱的，但为何保险从诞生至今几百年时间一直存在呢？
所谓存在就是合理。
【举个例子】
如果我们投保重疾险，只会发生两种情况：理赔与没理赔
如果没理赔，从货币时间价值的角度看，保险理财不如别的理财渠道收益高，是亏钱的；
如果理赔，我们罹患大病，收入中断、康复期间需要照料、康复后重新工作，理论上获得了补偿，实际上还是亏的。
简单来讲：身体健康才是最大的财富。
身体健康时，有工作有收入，只要勤勤恳恳、按部就班，实现既定的人生目标不难，起码衣食无忧。就算投保是亏的，但并不影响人生战略部署。
身体不健康时，面临没工作、没收入的窘境，面对人生目标有心无力，这时保险就能帮我们从财务上止损。在不幸之中能歇一口气。
因此，保险的预期从一开始就是亏的，但是不会让你被直接干翻，导致千年道行一朝丧，that's all。
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六、保险哲学
从古到今不少俗语都蕴含着保险哲学：
“常在江湖走，哪能不挨刀”告诉我们风险的不可控，上得山多终遇虎；
“居安思危、未雨绸缪”告诉我们在春风得意布好局，才能在四面楚歌时留条路；
“人人为我，我为人人”告诉我们人间有爱，一人一块的社会互助理想；
“零敲牛皮糖、积小成多”告诉我们利用有限的支出，能避免庞大的经济损失；
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写在后面
买保险不是投资，本来就是亏钱的；
买保险为了风险管理，不买保险只能危机处理；
如果投资是为了更好地进攻，投保则是为了更好地防守；
以投资角度看保险，是大愚若智；
以理财角度看保险，是大智若愚。
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