大家好，这里是二宝妈的第16篇文章。
在接受保险咨询的时候，二宝妈发现大家通常会把注意力放在产品的比较和选择上：“这产品保障责任怎么样？性价比高不高？理赔服务怎么样？”，但是往往会忽略很重要的一点：只有身体非常健康才有选择产品的权利。假如身体有过一些健康问题（比如住院史、慢性病、体检异常等），选择权就在保险公司手里了，只能被动等着保险公司决定以何种方式进行承保。
今天，我们来聊聊非标体该如何投保！
首先二宝妈必须强调一下：投保时候，请务必认真仔细阅读健康告知项，根据自己的情况如实地进行告知，并根据保险公司的要求提交相关病历和检查资料！原因很简单：没有如实告知的保险合同，就相当于为未来的理赔埋下一颗雷，不确定什么时候会爆。
（有兴趣的童靴可以看看每年的保险纠纷案例，里面的案例比比皆是）
保险核保
保险核保，是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。
（常见的核保结论）
有几点需要注意：
1、保险公司的核保主要依据再保险公司提供的核保手册，由核保员人工操作；
2、不同公司的核保宽松度是有差异的；
3、同一公司不同核保员的宽松度是有细微差异的；
4、若某一公司有过免责/加费/延期/拒保的核保结论，再投保其他公司产品时是需要告知的。
具体的疾病核保，是一个非常庞大复杂的领域，没法一一展开论述。
二宝妈在这里想换个思路，结合近期比较棘手和典型的投保案例，讲讲非标准体投保的思路和一些需要注意的问题：
投保案例
某女士：30岁，沟通初期告知患有先天性心脏病（房间隔缺损）并已于10年前接受了缺损修补手术，后续在整理病历过程中，发现了更多的异常项。围绕整个投保过程，二宝妈进行了详细的梳理和回顾。
1、先天性房间隔缺损：由于客户已经接受了相关修补手术，并定期进行CT和心脏彩超复查，均显示手术修补部分正常，加上她前几年已经顺利怀孕产子，孕期检查也正常，因此可以认为先天性房间隔缺损的风险隐患已经很小。
2、心脏彩超及心电图轻度异常：2017年复查心脏彩超报告中提示有“心脏二尖瓣、三尖瓣轻度返流”，体检时心电图提示“T波轻度改变”。这两项考虑存在心脏疾病隐患，通常需要进一步复查以明确诊断
3、肺部磨玻璃结节：2014年至2017年的CT复查报告中，均提示有“肺部磨玻璃结节”，按照常规核保，肺部磨玻璃结节很有可能被拒保。相对比较庆幸的一点是：近几年的CT报告中，结节的大小几乎没有变化
4、肝部结节灶（肝血管瘤）： CT复查报告及2017年底的腹部彩超中，均提示有“肝部结节灶，考虑血管瘤可能性大”。通常而言，只要不是特殊位置的肝血管瘤，大小不超过5cm，重疾可正常承保，此处风险不大
5、2017年体检肝功能、甲状腺功能异常：如果仅仅给出肝功、甲功异常的检查报告，通常会要求进一步复查以明确异常原因
1、先天性房间隔缺损：至手术医院的病案室复印当时的住院病历
2、心脏彩超及心电图轻度异常：投保前进行相关复查，心电图、心脏彩超均提示正常，无返流、无T波改变
3、肺部磨玻璃结节：2018年例行进行心脏复查，CT报告中已含有肺结节数据，未额外进行相关检查
4、肝部结节灶（肝血管瘤）：未额外进行相关检查
5、2017年体检肝功能、甲状腺功能异常：单独复查肝功能和甲状腺功能，主要指标均正常
1、多家投保：
同时选择多家公司投保，可以避免不同公司核保结论的干扰，并且主动选择对客户最有利的核保结论，实现客户利益最大化。
因此，本次选择了中介渠道产品比较具有竞争力的七家保险公司同时投保。
2、准备详尽的资料：
a、心脏手术住院病历；
b、体检报告；
c、2014年-2018年复查的CT报告；（用以证明术后部位正常，肺部结节、肝部结节大小未变化）
d、2018年的心电图、心脏彩超报告；（用以证明心脏功能正常）
e、2017年的乙肝五项结果；（证明无肝部疾病）
f、 2018年的肝功能、甲状腺功能结果；（证明主要检验指标无异常）
（厚厚的一沓材料~~）
材料交上去，陆续有核保结论出来：
3家公司因肺结节拒保
1家下了体检通知
1家加费50%并对肺癌、肝癌免责
1家对所有肺部疾病免责
1家标准体核保通过
最终的选择不言而喻~~~
其实我和客户开始都持不太乐观的态度，是抱着试试看的心态投保的，说实话最终标准体的结果是超出了我预期的。
经过考虑，客户决定在前期35万保额的基础上，再加保15万保额。
结果这次出现了一个小插曲：再次投保时给出的核保结论为加费30%（给出的原因是体检肝功异常，o(╯□╰)o）。
按照常规流程，核保结论一旦给出是无法更改的，这个时候经纪人作为第三方的优势再次体现出来了：经过与保险公司专员反复沟通，阐明客户前期投保已经标准体的情况，并申请重新核保。
最终经重新核保，再次得以标准体通过！
非标体投保原则
敲黑板，此处开始划重点了：
1、投保前尽量不进行全身体检
二宝妈和同事们在实际业务过程中已经遇上过无数的案例：被保险人本来前期没有什么大问题，很有可能标准体承保的，结果因为单位组织体检/正好陪爹妈体检/闲着没事想起来体检卡快到期等等各种原因去做了个体检，拿回来一份各种异常的体检报告，被免责被加费都是很常见的，有的甚至就直接无缘重疾险了
2、保留好相关的病历资料
病历资料指体检报告、住院/门诊手术病历、检查的结果等。资料越详细，越有助于核保人员对你当前的身体状况进行判断。
二宝妈办理过一位曾有过HPV阳性史客户的投保，完整地提交了当时的HPV阳性报告、出院诊断证明、宫颈切除部分病理报告、以及最新正常的HPV报告和TCT报告，很快保险公司就正常通过了核保
3、努力“自证清白”
有过病史/异常史/住院史不要怕，跟你的业务员充分沟通，做好投保前准备。上面的案例中，客户在投保前做了好几项单独复查，并最终提交那么多资料的目的只有一个：努力证明被保险人虽然曾经有多项病史和异常，但当前的身体状况是正常的，健康风险也比较小。这样可以最大限度减少做出不利投保结论或者下体检通知的可能性。
有几个客户在往期体检中发现脂肪肝并合并肝功能异常（超过上限值1.5倍），这种情况投保要么加费要么延期，但他们都在二宝妈的建议下健康作息一段时间后去单独复查肝功能，恢复到正常范围的客户最终都顺利以标准体承保
4、合理利用健康告知的差异
中国的保险健康告知遵循有限告知的原则，保险公司问什么，消费者回答什么就可以了。目前不同的保险公司健康告知内容是不一样的，所以消费者可以在投保时尽量选择那些健康告知对自己比较有利的产品。
例如无其他健康异常的肥胖者（BMI大于28以上），投保通常会面临下体检函或者加费的情况，但有部分公司的健康告知和信息填写中不涉及身高体重，那么这部分人群就可以正常投保该公司的产品而无需担心核保的问题
5、多家公司同时投保
多家同时投保，可以将选择权部分掌握在自己手里，同时避免其他公司的结论对核保产生干扰。
例如有一个客户去年的体检报告提示有甲状腺小结节，包括今年年初的甲状腺B超依然显示囊性结节（最大直径2mm），今年的体检报告显示无结节。客户在投保自己所喜好的一款产品的同时，根据建议又投保了另外一家近期对甲状腺核保相对宽松的公司。最后不出所料第一家公司对甲状腺癌进行了免责，而作为“备胎”的公司则做出了标准体承保的决定。