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近日，中国保险行业协会发布了《中国商业健康保险发展指数报告（2018·大中城市）》（以下简称《报告》）和《商业健康保险调研报告（2018·大中城市）》（以下简称《调研报告》）。
《调研报告》对受访人群的商业健康保险覆盖情况、未来商业健康保险配置计划等进行了调查分析，并对保险公司提供的健康管理服务情况、保险行业发展等方面提出了建议。
商业健康保险覆盖情况
谁购买了商业健康保险？
《调研报告》显示，商业健康保险在受调查人群中的覆盖率很低，仅6.56%，而其中大部分是为自己和家人同时购买的。
他们购买了怎样的商业健康险？
《调研报告》显示，购买人群在险种选择方面的集中度较高，有超过60%的人购买了医疗保险或疾病保险。而当其他家庭成员（即“家人”）出现在保险配置安排中时，护理保险的覆盖率有所上升，显示老年人的健康状况、特别是失能风险是推动家庭扩大其健康保障范围的重要因素之一。
他们花多少钱购买商业健康保险？
调查人群的整体保费支出水平较低，大多数人的年保费金额在500 至2000 元之间。而当配置范围包括家人时，随着被保险人数及/或购买险种的增加，保费支出有所上升：在“仅家人”和“本人及家人”两个人群中，家庭年保费支出超过5000 元的比例分别为18.88%和13.52%，而这一比例在“仅本人”的人群中仅为5.5%。此外，由于以家庭为单位投保可获得较低的保险费率，仅家人拥有商业健康险人群的支出略高于本人和家庭都拥有的人群。
他们了解和需要商业健康保险吗？
数据分析结果显示，受访人群有较强的保险规划意识；无论是否已经购买了商业健康保险，约三分之二的受访者都认为初次购买的合理年龄不超过35 岁，这与仅为6.56%的保险覆盖率形成了鲜明的反差。
这说明，保险行业内传统认识中的保障意识弱等问题，在解释商业健康保险人群覆盖率低方面的说服力正在逐渐减弱，目前很多消费者已经具备较强的购买意愿，但他们的保障“需要”远未转化为实际保障“需求”。
未来商业健康保险配置计划
有多少人计划购买商业健康险？
《调研报告》显示，未来我国商业健康保险的需求面很广，近97%的人表示在未来一年内计划购买商业健康保险，与现实中仅为6.56%的购买比例形成巨大反差。和上文关于保障意识的发现一样，这一结果再次反映许多消费者已经具备较强的购买意愿，但由于种种原因，他们的保障“需要”远未转化成实际的保障“需求”。对商业健康保险市场而言，这既意味着巨大的发展潜力，也说明行业在摸索消费者需求方面还面临着很多挑战。
细分配置对象来看，71.15%的受访者表示为自己、子女及家庭其他成员购买，20.67%的受访者只为自己和配偶配置，4.84%只为子女购买。
他们的保费支出意愿有多高？
《调研报告》显示，商业健康保险的整体保费支出意愿较低。我们将年保费支出计划5000 元（含）以下的设定为低端投入，5000-10000 元的为中端投入，10000 元（含）以上的为高端投入。
调查结果显示，在有购买计划的人群中，近80%的受访者表示未来其个人与家庭健康保险的年保费支出均少于5000元，属于低端投入。
他们打算购买哪些险种？
整体来看，需求最旺盛的三大险种依次是疾病保险、医疗保险、高端医疗保险，而调查人群对护理保险的需求最小。
保险公司提供的健康管理服务情况
消费者对保险公司的服务满意吗？
结果显示，整体上受访者对于已接受的健康服务满意度一般，仅个人中端投入与家庭高端投入人群认为一定程度上有所满足。
健康管理服务的缺口在哪里？
数据显示，低中端投入人群偏好关注健康体检、app 问诊、健康饮食管理等服务，而高端投入人群则更关注导医服务、健康饮食管理，除此之外，高端投入人群还有其他多样需求，包括可穿戴设备、慢性病检测。
在实际和期望得到的健康管理之间，保险公司提供的服务存在较大的缺口。例如，健康体检有普遍需求缺口，其中低中端投入人群对其需求最旺，表现于消费者将其排列于需求的前三位，甚至首位（低中端投入人群为主），但保险公司未将其列入提供服务的前三位。在高端投入人群中，其基本需求的导
医服务与健康饮食管理仍未完全满足，除此之外的多样化需求，如可穿戴设备、慢性病检测也存在一定需求缺口。
这些结果对保险公司提供专业健康管理服务的能力提出了很高的要求，保险公司需要可配备丰富且优质医疗资源的能力，需要铺陈直达医师、专家等相关专业人员的渠道。保险公司可通过战略投资布局或与第三方合作的方式实现提供的专业健康服务质量的提升，以及品种的丰富，以此提升行业竞争力。
消费者愿意为健康管理服务花多少钱？
数据显示，个人和家庭保费支出意愿越高，对于商业健康服务支出意愿也越高。个人家庭同属低端投入人群，支出金额集中于300 （含）-500 元，个人或家庭属于中端投入人群，支出金额集中于1000 元（含）-2000 元，个人家庭同属高端投入人群，支出金额集中于5000 元（含）-10000 元，市场中端投入人群占主体。
《报告》除评估分析外，也从4个方面对未来商业健康保险发展提出建议。
政府层面，建议从顶层设计、医疗数据平台、参与经办、媒体宣传等层面加大对商业健康保险的全面扶持，搭建行业健康医疗数据平台，进一步开放商业保险公司参与基本医保经办与管理服务的合作空间。
保险业和保险公司层面，建议从支付属性、风险保障、大数据技术、精准扶贫等方面，满足居民健康保障需求，推进行业供给侧结构性改革，更好地满足国民的保险保障与服务需要。
企业层面，《报告》建议增强健康险在企业员工福利保障计划中的地位，积极为员工购买税优健康、税延养老等政策性保险提供经济支持与组织保障。
个人层面，《报告》强调，要关注自身健康状况，强化健康保障意识，并充分利用商业健康险分散个人与家庭的健康和经济风险。
“商业健康保险行业有着巨大的前景和空间，但需要得到政府、企业和个人各层面和各方面的支持和推动。相信商业健康保险作为社会基本保障三支柱的重要组成与有力补充，在服务‘健康中国’建设、推动医疗体制改革等方面将会发挥越来越重要的作用。”中国保险行业协会会长朱进元表示。
关于《中国大学生保险责任行“商业健康保险调研报告”》
《中国大学生保险责任行“商业健康保险调研报告”》是在“中国大中城市居民健康保障指数”调研框架下,为增加采样数量,拓展分析维度，中国保险行业协会发挥大学生保险责任行活动平台优势，组织大学生调研团队，按照科学的数据采集要求，在全国31 个省会城市（自治区首府和直辖市）和5 个计划单列市，进行为期两个月的线下抽样调研，并组织对外经济贸易大学保险学院学生团队开展数据分析形成的。
来自《商业健康保险调研报告（2018·大中城市）》
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编辑/安通安
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