HI，大家好，人艰不拆！
随着社会经济发展，商业医疗保险进入千家万户，如何科学合理配置，防范家庭风险？
且往下看。。。
一、合理的保费预算
每年花出去的保费是一笔不小的支出，而且往往跟房贷似的，是二三十年的长期交费。试错成本很高！保费若超负荷，影响当前家庭生活品质，不行！交了几年后面几年交不上，保障都没有，还亏损，更不行！
建议：
1、保障规划以家庭为整体单位。
2、保费支出：家庭总体保障型保险保费年支出占家庭可支配收入的10-15%。
3、保费分配：承担经济责任的父母保费为重，孩子保费分配相对为轻。
二、先保障，后储蓄
一般家庭配置保险的险种应包括：1重疾险、2医疗险、3意外险和4定期寿险。这些是保障型险种，然后在保障型配置基础上，有一定经济实力的家庭可适当配置一些储蓄型保险，比如年金险、终身寿险，用这些保险发挥一些特定的作用（教育规划、养老规划、资产传承。。。）。
tips：如果投保人精通保险和证券等金融知识，适当配置投连险、万能险，否则别碰这几个险种哦。
三、合理的险种与保额
1.重疾险：用于覆盖大病造成的大额医疗费用支出和收入损失补偿。建议保额：50万/人起步，100万/人标配。
a.医疗费支出的补充。
b.收入补偿作用：当被保险人患重疾经治疗愈后良好，但是在病后的几年内，可能无法承担原先的工作强度，影响收入。如果重疾险的保额充足就可以弥补部分收入损失。
问题：选定期重疾还是终身重疾？?
a、一般建议有条件直接配置终身重疾险，原因是若今后配置终身重疾险，随着年龄增长，那时的健康状况未必符合投保要求。
b、当前预算有限，先配置定期重疾险过渡。今后再完善保障。
c、终生重疾险+定期重疾险组合搭配，可以拉高不少保额。
d、不要配置一年期重疾险。因为可能在你需要它的时候，它却停售了。
2.医疗险：直接用于医疗费的报销。建议保额：100万起步。
这个部份跟重疾险有相同的作用。
不同的是，重疾险是给付一笔钱，医疗险是自己垫付医疗费用，事后凭发票报销；重疾险必须是发生了符合合同约定的大病，有病种限制，而医疗险对病种没有要求，大多是发生住院情况即可。
医疗险和重疾险相辅相成，互相不可替代。
一般家庭配置百万医疗险，费率十分亲民。有条件可以配置中高端医疗险，享受更好的就医服务体验（例如全球医疗资源）。
tips：大陆医疗险不能保证续保，也就是说随时停售。。。so别再问为什么配置了医疗险，还需要配置重疾险这个问题。因为它们虽然都属于健康险，医疗险是短期保障，而重疾险是长期保障。
3.寿险：用于覆盖家庭支柱身故造成的家庭收入损失。
别以为寿险是只有上市公司老总才需要配置的险种，普通家庭也是有必要配置的。家里负责赚钱的银，建议都要配置这个险种。而小盆友不需要配置寿险！寿险是一种为他人着想的保险险种，关乎对家人的责任与爱。
“寿险，一听就感觉很贵的样子~”
不要捉急，普通家庭配置定期寿险就可以啦。定期寿险是高杠杆产品，保费十分便宜，可以选择保障家庭支柱和次支柱30年的家庭责任期作为保险期！
定期寿险保额建议：10倍个人年收入+负债（房贷、车贷等等）
定期寿险与终身寿险费率比较：
30岁男性，50万保额定期寿险， 30年保障期，20年缴费，费率大约1500元。
30岁男性，50万保额纯终身寿险，终身保障， 20年缴费，费率大约7500元。
注意定寿费率低，因为是消费型产品，是不会回本哒。但是，它胜在大家基本都买得起，而且能保证一个家庭责任期间的收入稳定，其实，这才是刚需啊。，十分建议家庭配置定期寿险。
闲置资金多的家庭，建议直接配置终身寿险。终身锁定一笔保额，通过IRR（内部收益率）计算，其在一定程度上，一定年龄段，胜过定投余。当然，前提是优质的终身寿产品。已经涉及资产配置了，先不多展开。有需要可私信咨询。
4.意外险：用于弥补由于意外事故造成的经济损失。
没有谁敢说自己是意外绝缘体吧，因此意外险是每个家庭成员需要配置的险种。
意外险中最重要的三大责任：意外身故保障、意外伤残保障和意外医疗保障。这几项责任是基础，其他的责任比如意外住院津贴、交通工具保额翻n倍等都只能算是锦上添花。
切勿本末倒置!!
有些连意外医疗责任都不含的“百万驾乘”险，不死不残不能赔，可谓实力坑。还有某保险公司，几款捆绑产品中的长期意外险，与其责任相比，费率超级高，保险业的信息壁垒实在高得可怕。
意外险配置建议：保额5-10倍年收入（身故/伤残保障）覆盖治疗费用、康复费用、收入损失等。要含社保外意外医疗责任（可报销自费药、进口药）。
配置性价比高的一年期产品，例如50万保额每年保费几百元即可。
特定情况如旅行和运动，在综合意外险基础上配置旅行险和高风险运动险。
注意：意外险每年要及时续保。不要断保。
通过以上四种险种的组合搭配，达到合理投保！
三个原则掌握以后剩下就是优选产品。这是个难点。因为市场上的保险产品庞杂繁多，保险条款又十分冗长，一不小心就踩到坑。期特后续测评！
现在，您应该已经有了自己的思路吧。
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