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胃病人群专属:如何选择一份合适的保险产品

中民保险网+ 2021-01-12 09:35:55
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最近有用户私信小编,表示:自己今年50岁,家庭经济一般,有两个孩子,有胃病,这种情况应该如何买保险?

所以这篇文章出现了,希望能给有类似境况的人群一点小小的帮助。

本文从以下四个方面给大家分析一下胃病及其核保:

1

胃病的危害

2

胃病核保原则

3

热销产品核保流程及结论

4

有胃病如何买保险



胃病的危害

胃病,是与胃相关疾病的统称。

据世界卫生组织统计:胃病在人群中的发病率高达80%。近年来,胃病还有日益年轻化趋势

临床上常见的胃病有急性胃炎、慢性胃炎、胃溃疡、十二指肠溃疡、胃十二指肠复合溃疡、胃息肉、胃结石、胃的良恶性肿瘤,还有胃黏膜脱垂症、急性胃扩张、幽门梗阻等。

最常见的症状有上腹部不适或疼痛、恶心、呕吐、腹泻、食欲不振。胃炎及十二指肠溃疡的症状则为上腹部烧灼痛。严重者可有柏油便、黑便或血便。

胃病一般不影响正常生活,但可能会影响买保险,尤其是胃溃疡和十二指肠溃疡。像胃溃疡本身对身体影响不大,但其带来的并发症,对身体会有潜在的危害。

保险公司核保时主要也会关注以上疾病及症状。



胃病核保原则及热销产品核保结论


以下是中民保险网热销产品核保情况:

结果主要有正常承保加费承保除外承保拒保

大致的核保原则:

现阶段:是否经过手术治疗、药物治疗如果尚未手术和药物治疗,无法了解到最新情况,一般会拒保;如果有接受药物或手术治疗,也会根据治疗之后的病理结果来核保。如果病理结果不为良性,一般会拒保。如果各项指数良好,则有可能正常投保、加费、除外承保。

比如康乐一生重疾险,患有胃或十二指肠溃疡,如果已手术治疗,病理结果为良性,且并非胃全切术,无贫血(血红蛋白低于100g/L)且目前幽门螺旋杆菌是阴性,则核保通过。否则拒保。

新近发生或尚未手术和服药治疗:如果最近才发病并且伴有出血的现象,保险公司暂不承保。如果未有明确诊断,或诊断之后未做有效手术和药物治疗的也会拒保。

比如弘康哆啦A保重疾险患有胃或十二指肠溃疡,尚未手术或服药治疗则直接拒保。

复发或并发症:复发性的溃疡并幽门螺旋杆菌是阳性或有手术后的其他并发症,通常情况下会增加保费或拒保。若手术治疗成功已2~3年并且没有并发症,可以正常承保或除外承保。

比如平安e生保百万医疗险(2017版),患有胃溃疡,没有出现并发症(出血,穿孔,狭窄,恶变)或被医生建议手术治疗。如果最后一次发病至今达2年以上,则可以投保,否则会对对上消化道(食管、胃、十二指肠)炎症、溃疡及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。

注:这只是一个核保指引,最终以保险公司的核保结论为准。



支持智能核保产品核保流程及结论


以下为中民保险网支持智能核保的热销产品核保结论,小编吐血整理!

弘康哆啦a保重疾险




复星联合康乐一生重疾险




平安e生保百万医疗

核保过程有点复杂,分得很细,但整体核保逻辑类似。

结论主要是承保、除外和拒保。

小编整理了一个思维导图,根据自己情况从左到右对照即可。




安联臻爱医疗险

核保过程比较简单,一共分为胃炎、胃溃疡/十二指肠溃疡、胃肠炎。

结论主要是承保、除外和拒保。




有胃病如何买保险


回到开头的问题:今年50岁,家庭经济一般,有两个孩子,有胃病,这种情况应该如何买保险?

分析困境:

1、50岁:买长期险保费贵,保障期限短

这个年纪买重疾险有点尴尬,最高保额只能买到30万左右,而且保费也较高。举个例子, 百年康惠保重大疾病保险(保障至70岁),男性,30万保额,20年交,20岁1500元/年,50岁3390元/年,50岁是20岁的2倍不止。

从保障期限来说,20岁买可以保障50年,50岁买才保障20年。

 

2. 家庭经济一般:抵御风险的能力较弱

我们经常在社会新闻中看到重病求助的新闻,有人评论为什么没钱人多病痛。其实也不一定,经济条件好的人,全面体检尽早发现疾病苗头、不幸患病有条件寻求积极的治疗手段,再不济也不必走上众筹借钱的道路。

因此,经济条件越差抵御风险能力越弱,越需要保险来抵御大病风险、意外风险、早逝给家人带来的收入中断的风险。

 

3. 有胃病:可能无法通过健康告知

意外险产品无需健康告知,只要能正常工作和生活都能投保,胃病倒是不打紧。但健康险和寿险一般需要健康告知,病情严重点可能连嫌保险太贵的机会都没有了。

综上,50岁买保险是贵了点,选择也有限,但有保险保障总比裸奔安心多了。


推荐方案


分析完客户的困境之后,我们给客户制定了以下方案。

 

1、意外险:意外身故有保障,小额意外医疗也可以报销


人保惠心无忧综合意外保障计划(50万)

一年期意外险,50万意外+5万意外医疗+250元/天意外住院津贴,一年仅需300元! 

意外医疗费用100元免赔、社保范围内100%赔付!


2、百万医疗险:报销大额医疗费用,不限社保范围


平安e生保

有智能核保,可以通过类似填问卷的方式了解自己的核保结果,不用担心留下拒保记录。

此外,其核保是比较细致。

如果是胃炎,会通过最多4个问题的回答,包括是否有溃疡、医生的诊断结果、是否有手术治疗、手术后2年的情况、有无并发症等来确定是否可以投保,结果包括承保、除外、拒保。

产品本身也有亮点,最高可选300万保障,有无社保都能买,最高可连续投保至99周岁。不限疾病种类,不限治疗手段,住院/指定门诊/住院前后7天门急诊/恶性肿瘤治疗均覆盖。还有就医绿色通道服务,可安排全国知名医院的住院就医服务一次,就医更轻松。

100万保额有社保,50岁男性是915元/年,女性价格不变。

 

3、长期健康险:给付型,一次购买长期保障

 

联合康乐一生重大疾病保险

80种重疾+35种轻症,可选身故责任和投保人豁免。如何核保不过,弘康哆啦A保重疾险也可考虑一下。有智能核保可自主了解核保情况,对非标体可以说是很友好了。

如果重疾险和百万医疗险都无法通过核保,可以考虑核保相对宽松一些的1年期癌症医疗险和长期防癌险。

不妨了解下安心200万癌症医疗险平安抗癌卫士


以上就是本期推文的全部内容了!希望能对大家有所帮助。



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