胃病人群专属:如何选择一份合适的保险产品

最近有用户私信小编，表示：自己今年50岁，家庭经济一般，有两个孩子，有胃病，这种情况应该如何买保险？

所以这篇文章出现了，希望能给有类似境况的人群一点小小的帮助。

本文从以下四个方面给大家分析一下胃病及其核保：

胃病，是与胃相关疾病的统称。

据世界卫生组织统计：胃病在人群中的发病率高达80%。近年来，胃病还有日益年轻化趋势。

临床上常见的胃病有急性胃炎、慢性胃炎、胃溃疡、十二指肠溃疡、胃十二指肠复合溃疡、胃息肉、胃结石、胃的良恶性肿瘤，还有胃黏膜脱垂症、急性胃扩张、幽门梗阻等。

最常见的症状有上腹部不适或疼痛、恶心、呕吐、腹泻、食欲不振。胃炎及十二指肠溃疡的症状则为上腹部烧灼痛。严重者可有柏油便、黑便或血便。

胃病一般不影响正常生活，但可能会影响买保险，尤其是胃溃疡和十二指肠溃疡。像胃溃疡本身对身体影响不大，但其带来的并发症，对身体会有潜在的危害。

保险公司核保时主要也会关注以上疾病及症状。

以下是中民保险网热销产品核保情况：

结果主要有正常承保、加费承保、除外承保及拒保。

大致的核保原则：

现阶段：是否经过手术治疗、药物治疗。如果尚未手术和药物治疗，无法了解到最新情况，一般会拒保；如果有接受药物或手术治疗，也会根据治疗之后的病理结果来核保。如果病理结果不为良性，一般会拒保。如果各项指数良好，则有可能正常投保、加费、除外承保。

比如康乐一生重疾险，患有胃或十二指肠溃疡，如果已手术治疗，病理结果为良性，且并非胃全切术，无贫血（血红蛋白低于100g/L）且目前幽门螺旋杆菌是阴性，则核保通过。否则拒保。

新近发生或尚未手术和服药治疗：如果最近才发病并且伴有出血的现象，保险公司暂不承保。如果未有明确诊断，或诊断之后未做有效手术和药物治疗的也会拒保。

比如弘康哆啦A保重疾险患有胃或十二指肠溃疡，尚未手术或服药治疗则直接拒保。

复发或并发症：复发性的溃疡并幽门螺旋杆菌是阳性或有手术后的其他并发症，通常情况下会增加保费或拒保。若手术治疗成功已2～3年并且没有并发症，可以正常承保或除外承保。

比如平安e生保百万医疗险（2017版），患有胃溃疡，没有出现并发症(出血，穿孔，狭窄，恶变）或被医生建议手术治疗。如果最后一次发病至今达2年以上，则可以投保，否则会对对上消化道（食管、胃、十二指肠）炎症、溃疡及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。

注：这只是一个核保指引，最终以保险公司的核保结论为准。

以下为中民保险网支持智能核保的热销产品核保结论，小编吐血整理！

弘康哆啦a保重疾险

复星联合康乐一生重疾险

平安e生保百万医疗

核保过程有点复杂，分得很细，但整体核保逻辑类似。

结论主要是承保、除外和拒保。

小编整理了一个思维导图，根据自己情况从左到右对照即可。

安联臻爱医疗险

核保过程比较简单，一共分为胃炎、胃溃疡/十二指肠溃疡、胃肠炎。

结论主要是承保、除外和拒保。

回到开头的问题：今年50岁，家庭经济一般，有两个孩子，有胃病，这种情况应该如何买保险？

分析困境：

1、50岁：买长期险保费贵，保障期限短

这个年纪买重疾险有点尴尬，最高保额只能买到30万左右，而且保费也较高。举个例子， 百年康惠保重大疾病保险（保障至70岁），男性，30万保额，20年交，20岁1500元/年，50岁3390元/年，50岁是20岁的2倍不止。

从保障期限来说，20岁买可以保障50年，50岁买才保障20年。

2. 家庭经济一般：抵御风险的能力较弱

我们经常在社会新闻中看到重病求助的新闻，有人评论为什么没钱人多病痛。其实也不一定，经济条件好的人，全面体检尽早发现疾病苗头、不幸患病有条件寻求积极的治疗手段，再不济也不必走上众筹借钱的道路。

因此，经济条件越差抵御风险能力越弱，越需要保险来抵御大病风险、意外风险、早逝给家人带来的收入中断的风险。

3. 有胃病：可能无法通过健康告知

意外险产品无需健康告知，只要能正常工作和生活都能投保，胃病倒是不打紧。但健康险和寿险一般需要健康告知，病情严重点可能连嫌保险太贵的机会都没有了。

综上，50岁买保险是贵了点，选择也有限，但有保险保障总比裸奔安心多了。

分析完客户的困境之后，我们给客户制定了以下方案。

1、意外险：意外身故有保障，小额意外医疗也可以报销

人保惠心无忧综合意外保障计划（50万）

一年期意外险，50万意外+5万意外医疗+250元/天意外住院津贴，一年仅需300元！ 

意外医疗费用100元免赔、社保范围内100%赔付！

2、百万医疗险：报销大额医疗费用，不限社保范围

平安e生保

有智能核保，可以通过类似填问卷的方式了解自己的核保结果，不用担心留下拒保记录。

此外，其核保是比较细致。

如果是胃炎，会通过最多4个问题的回答，包括是否有溃疡、医生的诊断结果、是否有手术治疗、手术后2年的情况、有无并发症等来确定是否可以投保，结果包括承保、除外、拒保。

产品本身也有亮点，最高可选300万保障，有无社保都能买，最高可连续投保至99周岁。不限疾病种类，不限治疗手段，住院/指定门诊/住院前后7天门急诊/恶性肿瘤治疗均覆盖。还有就医绿色通道服务，可安排全国知名医院的住院就医服务一次，就医更轻松。

100万保额有社保，50岁男性是915元/年，女性价格不变。

3、长期健康险：给付型，一次购买长期保障

联合康乐一生重大疾病保险

80种重疾+35种轻症，可选身故责任和投保人豁免。如何核保不过，弘康哆啦A保重疾险也可考虑一下。有智能核保可自主了解核保情况，对非标体可以说是很友好了。

如果重疾险和百万医疗险都无法通过核保，可以考虑核保相对宽松一些的1年期癌症医疗险和长期防癌险。

不妨了解下安心200万癌症医疗险和平安抗癌卫士。

以上就是本期推文的全部内容了！希望能对大家有所帮助。

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