A6工作室魏然
带你了解一下欧洲的保险
我国的机动车辆保险欺诈表现形式多种多样，从实施车险欺诈的主体来区分，其表现可以分为投保人或被保险人实施的机动车辆保险欺诈、维修行业实施的机动车辆保险欺诈、保险公司员工内外勾结实施的机动车辆保险欺诈、等类型。根据国内外先进的反欺诈经验及理论研究，总结出针对适合中银保险公司不同车险欺诈案件类型的调查方法。
一、投保人、被人保险实施的欺诈
a.故意制造保险事故，案件特点：发生的碰撞事故真实，车辆损失严重；一般无人员受伤；事故发生地点偏僻，没有监控措施；车型一般为老旧稀有配件价格昂贵的车型；车辆损失部位痕迹有新有旧，且车辆前期保养情况不佳；出险驾驶员非被保险人或报案人，且被保险人对本次事故不知情。此类案件调查方法：针对投保人、被保险人故意制造保险事故类型的案件，一线操作人员在现场查勘时应注重现场细节，分析车辆碰撞部位损失情况与车辆行驶轨迹和实际碰撞力度是否相符；对于夜间高风险时段出险案件应及时到达第一现场；对每个现场人员询问现场情况，核对报案信息收集证据材料，印证驾驶员述说现场情况是否属实；与交警部门合作调取标的车行车路线上的路面监控，进一步确认事故发生时的真实情况。
b.重复索赔，案件特点：在一个保险期间内多次出险或者短时间内连续出险；多次报案索赔时车辆的受损部位相同或者相近；一般报案人非被保险人，由修理厂代为索赔 ；.车辆受损部位不影响车辆的正常使用且伤痕老旧；此类案件调查方法：针对投保人、被保险人发生保险事故后在得到第三方赔偿之后再次向保险公司重复索赔的案件处理过程中，应及时查勘第一现场，核实事故发生的真实原因，若是有第三方造成的标的车损失事故，要走访周边群众，找到致害人，确认标的车是否已经得到赔偿，若是未得到赔偿应积极追偿，若是得到赔偿应落实证据，向索赔人提出重复索赔的免除保险责任拒赔赔偿。
c. 事故揽责，案件特点：保险事故真实，标的车损失严重，三者车损失轻微；标的车一般为豪华车，车价相较于三者车要高；三者车一般未投保商业车损险和三责险；事故责任不明确，三者驾驶人拒赔配合案件调查。此类揽责案件调查方法：针对双方或多方事故，应及时查勘第一现场，现场查勘员达到现场后应首先确认双方或多方车辆的行驶轨迹，根据掌握的道交法知识对现场车辆的责任进行初步的判断，在交警到达现场后要关注其对事故责任判定的合理性，对交警判责不合理的情景及时提出复议。进而避免被保险人在发生事故时往往以为自己的车辆因已买有保险，双方车辆的修复费用由保险公司来承担，因此为了避免麻烦而疏于向交警人员争取事故责任的合理判定而愿意揽责的情况发生。
d.先出险后投保、倒签单，案件特点：出险时间与承保时间临近。发生了上一保险年度未承保险种的保险责任范围内的事故。承保验车照片不能清晰的反应出整车情况或者根本就没有验车照片；伤痕老旧；上一年度保单到期后脱保一段时间；被保险人与保险公司业务人员关系较好。此类案件调查方法：针对先出险后投保的欺诈案件，保险公司应把好承保验车关，对脱保许久之后突然向保险公司投保的车辆更要谨慎，验车时要仔细比对标的车的车牌号、车架号、发动机号等信息，确定验标车辆与投保车辆为同一辆车，对投保时已经有损失的车辆把损失部位加入保单批单特别约定中。查勘员在查勘第一现场时，应仔细比对现场碰撞部位、碰撞痕迹、碰撞力度确定标的车损失与本次事故的关联性，发现旧伤应核对承保验车照片对承保验车时已有的损失拒赔赔偿。
e. 伪造人伤事故，案件特点：报案人没有第一现场报案，报案时车辆及受伤人员已撤离现场；报案车辆无碰撞痕迹，三者人伤受伤严重；三者伤者不配合保险公司的人伤查勘，且三者人伤索赔时仅仅要求医疗费用、伙食补助费用的赔偿，对误工费、护理费、伤残费用不要求赔偿；被保险人在发起索赔时保险公司与其核定费用沟通过程中异常爽快。此类案件调查方法：针对伪造人伤事故的欺诈案件处理过程中，由于牵扯到人员伤亡的案件，f．酒驾换驾，案件特点：出险时间一般在饭后一段时间，且损失较为严重，以晚上8 点到凌晨 2 点最常见；驾驶人一般不是报案人或被保险人，且报案驾驶人的通话记录在交警一般会第一时间安排双方车里现场，医疗查勘人员要在事故发生时到交警支队联系到处理民警了解伤者的基本情况，并到伤者就诊医院跟踪查勘，一方面确认伤者受伤情况，另一方面排查伤者以伤养病的欺诈行为。同时发现案件中被保险人或受害人非常态的索赔时，要深入调查多方取证，排除案件的欺诈嫌疑。 事发前后比较频繁；报案驾驶人对事发经过及行驶路线说不清楚；车上人员除了驾驶人有乘客受伤。此类案件调查方法：针对酒驾换驾类型的欺诈案件，要首先了解酒驾换驾欺诈案件发生的特征：无证驾驶、酒后驾驶等，此类案件多发生在夜间敏感时段。查勘员在接到夜间出险的报案时要提高警惕尽快赶到现场，锁定驾驶人与报案信息是否相符，要求驾驶人报交警，必要时要求交警对驾驶人进行酒精检测。若在现场发现有喝酒的人，查勘员应多方询问形成询问笔录，确定现场各人员就事发前行驶路线、事发经过、车辆使用和归属情况、有无人伤等内容是否回答一致；查看现场人员的通话记录看是否存在报案的出险时间前后频繁的通话锁定证据；现场处理后可到交警队调取标的车行驶路线上的监控情况进一步确认驾驶人。
二、维修机构实施的保险欺诈
维修机构故意制造保险事故，案件特点：车型老旧但是维修配件昂贵；事故发生地点偏僻，事发经过有悖常理，碰撞轻微，损失严重；车上老旧配件或配件有老伤；损失情况不合理，表明损失轻微，内部损失严重；案件处理人员对保险公司理赔流程熟悉；实际车主对车辆发生事故不知情。此类案件调查方法：对疑似修理厂造假案件，查勘员第一现场查勘时要综合分析案情注意事故车辆上零部件受损的新旧痕迹，根据双车行驶轨迹、行驶速度及碰撞力度初步判断车辆受损情况，寻找车险欺诈的分险点，将事故的出险时间、出险地点、现场碰撞痕迹、散落物等证据结合起来综合分析。现场打开事故车的引擎盖拍摄机舱内配件上螺丝的固定情况，查看是否有固定不稳已经松动的痕迹，一般松动过的螺丝伴有新鲜摩擦痕迹且与周围螺丝的新旧程度存在极大差异，以此确定维修厂是否在事故前更换过部分的配件，对损失严重定损金额较高的事故车在经过保险公司定损后需安排专人全程参与复勘维修厂对定损配件的更换过程，杜绝维修厂该换不换或以修代换的情况，通过专业仪器调取车内的行车记录电脑中各种故障码的产生时间，对存在老伤或者扩大损失存在疑问的案件及时跟踪调查。建议对事故损失超过 1 万元或怀疑修理厂作假的案件，在更换配件上粘贴公司的易碎贴，查看维修厂的配件出库清单，配件进货单，跟踪事故车修理过程，随时抽查更换件更换情况或重大钣金修复实施情况，可换可不换的更换件尤其要关注。修复交车一段时间后，可以约事故车主再次复勘更换件更换情况，杜绝车辆交车前保险公司完成复勘，配件已经按定损项目更换，但之后维修厂再把标的车的配件拆下来更换上副厂件、拆车件等假冒伪劣配件的情况。
三、公司内部人员利用职务之便，内外勾结，实施保险欺诈
内外勾结，制造虚假事故实施保险欺诈，案件特点：承保车辆在保单生效一段时效后突然追加承保险种，且系统内验车照片不能反应全车情况或者根本没有验车照片；营销业务人员或查勘员对案件处理进展异常关注；维修机构不在公司合作范围内，且查勘员多次向此修理厂推送车辆；此类案件处理方法：针对保险公司内部人员内外勾结的车险欺诈案件，中银保险在承保环节加强投保验车管理，把控存在车险欺诈意图的业务的准入口，对承保时的各项风险点不能掉以轻心，切勿走形式。理赔环节对风险的识别技能需进一步提高，对于相关风险的把控不能掉以轻心，同时要加强对第三方维修企业的准入管理，加大过程管理和违规成本的处罚。理赔查勘环节实施双人查勘，互相监督互相制约；设立专门的定损点，查勘第一现场的人员不得参与后续对车辆的定损和复勘工作，使定损与查勘分离，提高理赔人员道德素质，杜绝内外勾结的情况发生。
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