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教你看懂保险合同中的“几个人”

专业保险顾问 2020-04-30 15:06:28


保险行业国内发展几十年来,虽然有保险营销员改革的建议,但是反映到市场上目前还是人海战术,可能有些地方已经开始试点要求保险从业人员必须大专以上学历了,希望尽快全国铺开。从2015年连从业资格证考试也取消了,从某种角度上更加降低了筛选代理人的门槛。之前从业者起码要学习一下《保险法》《合同法》《民法通则》《保险基础知识》这些,如果真正通过学习并且考试通过,起码保险的基础知识是都有了,学习法律条文能对这个行业更加谨慎和敬畏。今天我们作为新人或客户一起来认识一下繁杂的保险合同条款中几个人的问题。


  保险合同中有保险人、投保人、被保险人、受益人,代理人。


保险人

  根据中国《保险法》规定,保险人又称“承保人”,是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。


  保险人是法人,公民个人不能作为保险人。例:中国人寿保险股份有限公司。


  (其实这个并不是真正的‘人’,保险人指的是保险公司)


 投保人

  根据中国《保险法》规定,投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。

       

   投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一,它既可以是自然人也可以是法人。投保人应当具备以下三个条件:

第一,投保人必须具有相应的权利能力和行为能力,否则所订立的保险合同不发生法律效力;

第二,投保人对保险标的必须具有保险利益,即对保险标的具有法律上承认的利益,否则投保人不能与保险人订立保险合同,若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同,该保险合同无效;

第三,投保人应承担支付保险费的义务,不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同,均应承担支付保险费的义务。

《保险法》第十条规定:

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

保险人是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

  (投保人就是交钱买保险的人)


  被保险人

  被保险人是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。

     被保险人是保险合同的主体之一。与受益人合称保险合同的关系人

在财产保险中,投保人可以与被保险人是同一人。如果投保人与被保险人不是同一人,则财产保险的被保险人必须是保险财产的所有人,或者是财产的经营管理人,或者是与财产有直接利害关系的人,否则不能成为财产保险的被保险人。

       在人身保险中,被保险人可以是投保人本人,则投保人与被保险人存在行政隶属关系或雇佣关系,或者投保人与被保险人存在债权和债务关系,或者投保人与被保险人存在法律认可的继承、赡养、抚养或监护关系,或者投保人与被保险人存在赠与关系,或者投保人是被保险人的配偶、父母、子女或法律所认可的其他人。


  (被保险人就是享受保险保障的人)


  受益人

  受益人,又称“保险金受领人”。是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时,享有保险赔偿金请求权的人。通常受益人即为投保人或被保险人本人,仅在人身保险的死亡保险合同中,受益人为投保人或被保险人外的第三人,具有独立意义。受益人一般由被保险人或投保人在合同中明确规定,未指明的则以被保险人的法定继承人为受益人。受益人的变更,应依法进行,并通知保险人。

  (受益人一般有生存受益人和身故受益人,生存受益人一般都会设定为被保险人,是在保险期间到期时领钱的人,身故受益人就是出险后,能拿赔付金的那个人)

        关于身故受益人的设定问题, 需要明白法定继承人、第一继承人、按比例继承、按顺序继承等等,受益人的设定是根据自己情况和需求来灵活设置,请识别最下方二维码添加关注,后期专题中会专门给大家解析。


保险代理人

  保险代理人是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。

   

     保险代理是代理行为的一种,属于民事法律行为。保险代理行为的主体是保险代理人。通常保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。



1)专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司;


2)兼业保险代理人是指受保险人委托,在从事自身业务的同时,指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位,主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。


3)个人代理人是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人保险代理人又分为保险代理从业人员和保险营销员。


4)独立个人代理人制度是营销制度的一个很好的补充,也是近年来新出的一个,相对传统营销制度,它的优点是层级非常少,可以直接对接保险公司,避免了过去体制上存在的一些问题;另一方面,独立个人代理人也能给优秀的个人代理人提供一个更有利于个人事业发展的模式。

 以上代理人分类对于目前的市场可能不太准确,特别是前段时间银保监相关会议提出对独立代理人的重新界定,以上信息仅供参考。

(保险代理人很多人简单通俗的理解就是指保险公司的业务员/推销员/卖保险的)






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