最近，很多年轻小夫妇咨询孩子的保险问题，因为在他们看来，孩子是最重要的！
而对于这些刚步入三口之家、上有老、下有小、前有房贷、后有车贷，实实在在的夹心层家庭而言，孩子的保险真的是首要考虑对象吗？
其实，家庭保险一定是先为家庭主要经济来源者购买，在考虑给宝宝投保险、存教育金之前，先检视一下我们有没有给自己投保险，因为我们才是年迈的父母及年幼的孩子最好的保障，父母的晚年幸福和孩子的快乐成长都仰仗我们是否平安健康。举个简单的例子：
小A夫妇有一个2岁的宝宝，很不幸，有一天宝宝病了，这时候，哪怕是要花一大笔钱，是不是还有小A和爱人可以拼命挣钱或者到处筹借？孩子有人照顾有人依靠，是不是还有希望？
而如果是小A或爱人得了大病呢？急需一大笔钱又没有的情况下，难道还能指望2岁的宝宝去工作？去借钱？这时候拖累的是谁呢？万一极端情况发生，留下的宝宝又能指望谁？
那么，幸福的三口之家在制定投保计划时，应该做好哪几方面的考虑呢？
建议1：夫妻二人投保可以以保障型的终身寿险为主，特别是有房贷、车贷的家庭，这部分的保额更需要做足。在资金充足的时候配置等额负债的终身寿险；在资金有限的时候可以选择保障期限覆盖贷款期限的定期寿险来降低成本。
寿险保额估算参考：
1、您每月需要偿还的房贷、车贷、借款等各类债务是多少？还需要还多少年？
2、您每月需负担的家庭费用是多少？父母养老需要多少钱？子女教育需要多少钱？
3、您现在的年收入是多少？还可以工作多少年？一旦发生意外，将损失多少钱？
建议2：意外和健康隐患是人们面临的最大风险，除却意外险是必备，且具有“低保费、高保额”特质外，医疗水平的提高使得重大疾病的治愈率越来越高，然而随之产生的治疗费用以及后期的康复费用也是水涨船高，重疾险也不得不备。
要知道，单位的医疗险是事后报销的，是你自己花了钱之后再报销回来一部分，但真正当疾病来临需要几十万来救命的时候，单位的医疗险是起不了很大作用。这时候，如果购买了商业重疾险，只要有医院的诊断书，这个赔付直接到账，一个家庭或许就可以避免一场灾难。
以一个重疾险为例，假设投保人30周岁，选择保额20万元的重疾险，20年缴费，每年只需4千元左右，就可享受国家规定的10余种轻疾40余种重大疾病终身保障。交费期间出现重疾，以后的保费直接豁免且终身保障依然继续。如果一生平安，这些交的钱会以保额为本金再累计每年的红利到期一次性返还给你。
重疾险保额估算参考：
首先是应对大病的治疗费用，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10-50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵；
第二，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧；
第三，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
建议3：在父母的保障型险种备足后，还要重视孩子成长过程中的保障计划，孩子投保遵循的是先保障后教育的原则，顺序为意外险→医疗险、重疾险→教育金。
孩子投保年龄小、保险费率低，与成人相比，购买同样的保额成本少很多，因此在免体检保额允许的范围内，尽量做满额配置。同时，爸妈们也要考虑到孩子未来的教育金问题，比如为孩子早早建立一个年金类教育基金，其具有强制储蓄、理财分红、保费豁免等功能。
教育金投保注意事项：
1、小心流动性风险：教育金保险为了实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失。
2、越早买越合适：一方面享受的保障期限更长，另一方面可以获得较好的收益，一般孩子超过12岁就很难投保教育金保险了。
3、利用教育金保险的保障功能：教育金保险可以为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害和高度残疾等方面的保障。
建议4：夫妻二人养老年金的规划也必不可少。每个人的创富期基本都是25岁-60岁期间，因此60岁之后的养老费用就需提前储备。储备的金额因人而异，主要是看自身对养老品质做怎样的规划，给自己一个体面又有尊严的晚年。保险年金类产品的复利作用将为这份计划做一个增速器。
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