其实与其说是一篇投保指南，更不如说是一篇介绍为什么要做养老规划的评论性软文。成篇之前还专门问过一个朋友。朋友把我“数落”了一番：1、现在领退休金的老人一般都还会多少补贴一下孩子；2、正年轻的人又因为房贷、车贷、孩子的教育等也无暇顾及养老。
所以本篇重点不是怎么买养老保险，而是为什么需要商业养老保险。
图一：中国当前的养老金体系
目前的养老问题主要依靠基本养老保险来解决，福利好的单位或许还会有年金。比如一位在陕西省天然气集团总公司工作的朋友就说他们有企业年金。乍听之下，万般羡慕+嫉妒。实际也是如此，一般央企、IT或外企可能会有企业年金，国内大多数私企是不会为员工购买企业年金的，比较常见的是用企业的期权来留住中、高层管理人才。
➣ 基本养老保险面临的问题
基本养老保险入不敷支的情况早就曾有过披露。根据《中国报告网》数据显示从2013年开始，基本养老保险就开始出现透支的情况。2011年还有盈余1018亿元，到了2013年就亏损548亿元。到了2016年，透支总额已高达6504亿元。虽然这个数据来源于观研天下（北京）信息咨询有限公司 ，但是我从国家统计局公布的人口数据能佐证这个数据的具有可信度。
图二：国家统计局发布的人口数据编制的线性图
以上是我在国家统计局的国家数据——年度数据——人口——人口出生率、死亡率和自然增长率中查询的年度数据，并据此编制的线性图。其中蓝色的人口出生率从1988年开始逐年下降，从此没有上升记录。
1988年为什么是一个人口拐点？这一年发生了什么？我想可能与以下两件事有关：1988年2月25日，；，我猜是否从那时起人们开始从计划经济的桎梏中解放出来，需要全力挣钱，而不愿受太多家庭因素的牵绊。毕竟人多了，就意味着要买更大的房子，没钱怎么办？只能少生娃了。哈哈，纯属臆想，玩笑而已！
图三：国家统计局发布的1950～2017年人口数据
由上面的基础数据表，您还能发现一个现象：自2003年起，死亡率就一直高于人口自然增长率。
再来看看同样是国家统计局发布的人口年龄结构和抚养比的数据：
图五：国家统计局人口年龄结构与抚养比
根据国际通用的人口老龄化判断标准：60周岁以上的占总人口的10%或65周岁以上的占总人口的7%就表示这个国家进入老龄化了，而我国早在2000年就进入老龄化：2000年总人口126743万，65周岁以上人口8821万，占总人口比例6.96%。
综上，顺理成章的得出这样的逻辑：离开人世的人越来越多，而出生率则逐渐下降。必将导致人口对房子的需求程度与当下将不再同日而语。于是供>求，买房的人越来越傲娇，卖房的人越来越没脾气，至于价格，就只能呵呵了。
所以作为养老措施之一的以房养老的可行性有多大，就有很多不确定因素了：所处区位、装修程度、生活配套等。也即您若打算以房养老，若您的房子只是一套房子，而没有太多值得交易的因素，它能给您提供的养老金是相当的有限。港真啲，这还真不是眼哥耸人听闻哦，嘻嘻～！
上面的截图中，您还能看到一个专业名词：老年抚养比。它是指每100个劳动年龄人口需要抚养的老年人占比。这个指标值在2016年是15%，相比 1990年的8.3%，增加了180.72%，而且还在持续增加。
由此，我自然联想到另一个与我们养老生活水平息息相关的项目：基本养老保险。由于抚养比的不断攀升，意味着基本养老保险的支付压力不断增加，同时因为出生率的逐年降低，是否会导致当下投保比例在98%以上的基本养老保险这个庞大的资金池越来越小，最终会因为不堪重负而崩盘呢？
同时我们现行的养老保险征收体系也存在问题，诸如不足额缴纳，不全员缴纳等。于是中央办公厅、，其中明确规定2019年1月1日起，包括基本养老保险在内的社会保险费将由税务部门统一征收。
上面这么多图表、文字，其实都在说一件事：包括基本养老保险在内的现行养老体系有问题，政府已经发现了它的问题，正在改善与弥补。 与此同时，，题目是《以养老还是得大家一块来》。文章明确指出：单独依靠政府来全面承担养老是不现实的，还是应该建立多层次养老保障体系，政府、社会、家庭一起来解决养老问题。
若您觉得政府、社会、家庭是承担养老问题的次序，那我想告诉您，这种理解可能有偏差。您若把这顺序理解为：家庭、社会、政府才是对的。至于为什么，哈哈，还是隐去不说好了。这个话题我认为意会即可，无需写明。
➣ 走一步看一步 Or 走一步看三步？
图六：不同时代背景下的口号
由上图，您会发现我们的口号几乎10年左右一个版本，目前为了带动内需，提倡人们多花钱，多消费。关于这点我们从2017年的居民收入和消费支出情况统计报告中也能证实。当然这也是我们的思维惯性：只关心眼前的东西，其他，诸如养老的问题，谁想那么远的事情呢？也难怪本文开头说到，当我和朋友谈及养老的时候，她把我数落一番了。
响应号召，关心眼前的事对不对？呵呵，我不能评价，免得落一个粪青的称号，不过您看图七就知道对不对了。
图七：国家统计局2017居民收入和消费支出情况年度报告
图八：2017年城乡居民收支主要数据
我的结论是：走一步看一步，吃亏的是自己；走一步看三步，眼下好像是吃亏的（想买的东西买不了），但一定会有一展欢颜的时候。
➣ 商业养老保险怎么买？
在这里又要回到我过去的专业，从成本核算的层面来探讨了。学习会计的时候有个恒等式：收入-支出=盈余；所以很多人存钱的的逻辑也是工资发下来了，“紧着花”，最后能剩多少钱我就存多少钱。结果一个月下来竟然没钱可存。回想每一笔钱，貌似都是必须花的钱，没有浪费呀！
真正会存钱的人，他是这么做的：收入-盈余=支出。就是先把要存的钱扣下来，然后再去“紧着花”。所以在谈商业养老保险怎么之前，您首先要有正确的方法，即有能坚持如一的存钱之道。
不过我们都是凡人，何必装神？其实这个道理大家都明白，只是拆分成12个月后就很难做到了。所以我需要您化零为整，您要一次性的拿一笔足够重视的钱出来，为将来的养老存着，这将令您在一年中剩余的日子不敢乱花钱，比如图八占比最高的：食品烟酒和衣着。
即便有了正确的方法，我仍不能和您谈具体的商业养老保险。为什么？因为您还要有正确的获利观念。众所周知，商业养老保险是有一定利率，是可以增值的。不过利率，按目前的行情，国内市场一般是3～3.5%，这个利率在目前的投资领域的确不算高。比如我最近受朋友推荐，开始听的一个理财类直播栏目《7分钟理财》，其中常说若按他们的指点做定投基金加上一定的再平衡策略，可以做到年化收益8～10%+ ，当然若要做到10%+ 的收益率需要较好的操作经验。
也就在前不久，团队老大来成都讲课也说他在明亚自己的理财平台上投资的一些产品的年化收益率也在10%+。但是若把这个收益率时间跨度放宽至更大的维度，比如10年、20年、30-50年呢？我相信无论是哪个平台，或是日前因为什么榜单评比，在私人聚会上出丑的那些证券专家们都只剩下沉默了，不敢发声。尤其还需要强调的是，前面说的年化收益3～3.5%不是您理解的单利，而是复利！
所以，我需要为您强调商业养老保险虽然利率低，不过它能相当高调、傲娇的宣布：我终身维持合同承诺的利率水平或给付额度。其稳定性还真的无可比拟，即便是全世界投资领域号称金边项目的国债也不能保证30～50年的利率不变。
于是您若能运用正确的存钱方法——每年一次性拿出一笔钱来，且具备长期、稳定的获利观念，才具备投资一个内部报酬率3～3.5%，且复利计息的年金险前提条件。
也许到这里，您认为该说产品了吧，哈哈，仍然不到时候。因为即便您有了正确的存钱方法和长期获利的观念，还需具备一点才能给您说产品。那就是需要业务员为您呈现的合同条款中需明确它的利率或恒定的养老金给付额度，而不是以分红的形式体现。因为养老金要的就是持续、安全、且与生命等长的支付周期。
最后，文章结束了。我还是没说具体的产品，其实不是我故意骗您。而是本文既然名为投保指南，原本就不是介绍产品的文章。若您想了解具体的养老险产品，请持续关注眼哥的博客，我近期将为您介绍几款我认为比较好的养老险产品。
投保指南系列推荐：
商业保险投保指南（一）保死篇
商业保险投保指南（二）保生篇之医疗险
商业保险投保指南（三）保生篇之重疾险
产品推荐：
恒安标准用产品诠释生活：人人都应臻爱健康
医疗险春秋之（二）：高卢鸡鸣，起舞乎？
快播第6集：六一过节要送礼，送礼就送大学金
商业保险理念：
深度：基本医疗保险与商业保险的互补性
眼哥视点：尝试站在社会保险的角度看商业保险低视角看重疾险，选重疾险
为什么要选择保险经纪人：
保险代理人与保险经纪人的不同之处
保险经纪的特色服务有些啥