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张雨绮今天打架明天离婚,家庭中的保单应该怎么办?

险言险语 2020-10-05 12:00:35

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张雨绮这几天霸占了娱乐头条。

9月26日,网络上爆出张雨绮和她老公因为争执而进了派出所,后由公安证明属实。

9月27日,张雨绮的经纪人就代张雨绮发表声明说已经协议离婚了。


这快刀斩乱麻的性格为张雨绮赢得了很多叫好声,纷纷表示佩服她的干脆利落不拖泥带水的性子。这从另外一个方面,也反应了大家对于婚姻的态度越来越趋近于既然合不来那就一拍两散!

婚姻可以一拍两散,各生欢喜,但那些利益绑定在一起的保单该怎么办呢?例如现在非常流行的夫妻双方互相成为投保人和被保人的保单。

    一起来看看离婚对于婚内的保单有什么影响,主要内容如下:

  • 离婚会对哪些婚内保单产生影响?

  • 离婚之后,会对保单产生具体什么样的影响?

  • 为了降低这些影响,在购置保险时怎么处理更合理?


1
离婚会对哪些婚内保单产生影响?

先说结论:

  • 对于1年期的短期保单来说,例如意外险和医疗险,离婚基本上没有影响

  • 对于长期的保障型保险(主要指重疾险和寿险)来说,最大的影响主要是由夫妻互保的保单和指定配偶为受益人的保单。保障型保险一般不会进入家庭财产分割的范围,而且现金价值在前期比较低,就算需要作出补偿,金额也会比较少。

  • 对于理财型保险,例如年金险,除了投保人、被保人和受益人的关系之外,还会涉及到婚姻财产分割。

我们先了解一下什么是投保人、被保人和身故受益人的概念。

概念

投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人是指受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人都可以为受益人

例如小红给小明购买了一份重疾险,并且指定了身故受益人是他们的子女,那么:

  1. 小红是投保人,负责缴费,也可以退保获得现金价值;

  2. 小明是被保人,也是保障内容,保险的责任围绕小明展开;

  3. 小明如果患病,赔偿款属于小明;

  4. 如果小明去世了,赔偿款项属于小明和小红的子女。


在保险合同成立之初,投保人和被保险人要有可保利益、受益人和被保险人要有可继承利益。一般来说,就是自己可以给自己投保、夫妻双方可以互相投保,父母子女可以互相投保;被保险人的配偶、父母子女都可以成为保单的指定受益人。

父母和子女的血缘关系永远不会消失,所以保险合同中的角色只有自己,父母和子女的保单不会受到任何影响。但是夫妻的关系一旦结束的话,就会对那些存在夫妻关系角色的保单造成影响


2
离婚会产生什么影响?


下面,我们根据一个实际案例进行分析:

妻子小红作为投保人,给被保人丈夫小明投保了重疾险,身故受益人指定为配偶小红,第一顺位,份额是100%。
离婚了,夫妻互保的保单有效吗?
答案是:有效!

因为保单只要在合同成立的时候是夫妻关系就行了,解除是没有影响的!所以这一点不需要担心。

但是对于这个保单的处理可以分3种情况:

    1. 小红和小明是非常友好和平分手,而且关系非常好,小红愿意继续为小明交保费。

    2. 小红不可能再为小明交保费,但是小明还是想拥有这个重疾险,最好的处理方法是小明和小红协商,甚至给小红一定的经济补偿,把投保人更换成小明。

    3. 小红和小明彻底撕逼,直接退保,然后把现金价值平分

离婚了,指定配偶为受益人有效吗?

答案是:无效!

重疾险里的重疾赔偿是赔偿给被保人的,其他人没有权利请求保险金,所以疾病赔偿和其他人都没有关系。唯一有关系的是身故赔偿。

但是在身故保险事故发生的时候,小红和小明已经离婚了,所以指定受益人“配偶小红”失效,会自动变成法定受益人,也就是法定继承人

此时,这笔身故赔偿就会变成小明的遗产,按照继承法由继承人分配继承。由于是遗产,在继承之前需要先还清小明的债务再由小明所有的孩子、以及小明的父母(还健在)和后来的妻子(可能)平均分配

离婚了,给孩子投的保险要分割吗?

答案是:一般来说,给孩子投的保险不会进行财产分割!

给孩子投保的保险利益属于孩子,而不是夫妻双方,所以不属于夫妻共同财产,一般来说都不会进行财产分割。

3
为了降低这些影响,在购置保单的时候应该怎么处理?
婚内保险,投保人怎么设置更合理?


01
夫妻关系好的话,不要因噎废食,建议做夫妻互投。因为现在大部分的重疾险都有投保人豁免,当夫妻双方互相投保并且都添加投保人豁免的时候,当丈夫和妻子任何一方出现了需要理赔的情况,两张保单都不需要再继续交保费了,但是保障继续有效,对于家庭来说,是一种非常好的保障。
02
夫妻之间如果感情已经存在一些问题,考虑到后续的婚姻风险,更建议自己给自己投保保险。

婚内保险,受益人怎么设置更合理?


01
为了100%保证赔偿的最终受益人,建议指定受益人!如果有指定受益人的话,身故赔偿会直接给到指定受益人,不会启动债务偿还流程。
02
如果是夫妻感情很好,无论是否在婚姻中,小明都想给小红一笔钱,可以把身故受益人只指定小红,而不指定配偶关系(部分公司支持)。如果想把钱留给子女可以把子女设立为指定受益人如果想把钱留给父母养老可以把父母设立为指定受益人。


03
在现实中,往往会有更复杂的需求。例如当小红与小明相伴终身,小明希望可以把身故赔偿留给小红;但是万一后来小红和小明离婚了,这笔钱想留给子女。在这种情况下,可以把配偶小红设为第一受益人100%,子女设为第二受益人100%。这样,当小明身故的时候,小红和小明如果还是夫妻,那么小红可以拿到身故赔偿,如果小红和小明已经离婚了,那么小明的子女就可以拿到身故赔偿。


爱情和婚姻都会遭遇意外,长久的幸福更需保险为你保驾护航,只有合理的合同架构才能真正全面的保障您的权益和需求!


注:以上仅为个人观点不具备法律效益,具体问题还得具体分析,切勿盲目照搬,以免影响个人利益。


END

廖鹏霄

浙大本硕 保险经纪人

保险方案咨询;现有保单电子托管;协助投保、保全、理赔服务

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一切遵循利他的原则

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