前段时间，一位多年不见的朋友路过北京顺道来看我。饭桌上，略作寒暄后，朋友点燃了一支香烟，猛抽一口：“兄弟，真羡慕你还没结婚，你是不知道，自从有了孩子，就一个字，累啊。“我看着朋友尽显疲态的眼睛，不知道说什么好。
是啊，朋友这个年纪，上有老、下有小，生活的压力，工作的压力，还有房贷的压力，像一座大山一样，重重地压在他的肩膀上，每向前走一步都是沉甸甸的。
而像他这样的家庭，又何止千千万。生活的压力逼迫着他们不断蹒跚前行，甚至不敢向后看一眼。这样的家庭，真的容不得有一点闪失。
很多家庭也是在有了孩子后，才意识到保险的重要性，对于他们来说，保险可以为他们解决后顾之忧，但是大部分家庭并不懂得如何配置保险。保险是一辈子的事情，千万不能盲目配置。
今天，我们就来谈一下三口之家如何利用保险为美好生活护航、为生活中可能出现的重担减压。
三口之家的保险规划原则
01 优先购买保障型产品
有些家庭买了不少保险，把保单拿出来一看，全是理财型产品，钱花了不少，但一点保障也没有，这一点是非常不理智的，尤其是刚刚起步的家庭。
保险最主要的功能是保障，一定是在保障做好的基础上才可以考虑资产的增长和收益。
02 优先保障家庭经济支柱
很多家庭会先给孩子配置保险或者只给孩子配置保险，这一点是不对的，对于孩子来说，父母才是最大的保障。关于如何给孩子配置保险，在《给孩子买保险，需要注意这些》的文章中，路先生已经有过具体的分析。
尤其是单引擎家庭（爸爸赚钱，妈妈全职），更需要注意这一点，一旦家庭经济支柱出现问题，对这个家庭会产生巨大的影响。
03 合理规划保险费用
保险虽好，但不要过量购买。一般来说，配置保险的费用不宜超过家庭年收入的20%。如果配置的产品太多，严重超出了家庭经济承受能力，对生活造成了压力，那保险的意义就丧失了。
同时，要注意保险费用的划分。一般情况下，家庭经济支柱所占保费比例最高，孩子的保费所占比例最低。
案例分析及方案设计
我虚构了一个案例：
路先生居住在某二线城市，已婚，夫妻二人均30岁，有一个3岁的男宝宝。路先生的年收入为20万，夫人的年收入为10万，有一套小房子，贷款60万，无其他负债。三个人的身体都很健康。
家庭情况分析：
1、家庭年收入30万元，如果按照10%的预算来购买保险，那么每年就是3万元；
2、夫妻二人均有收入，但先生的收入占大头，因此在配置保险时要更加侧重于先生；
3、宝宝刚3岁，选择定期消费型产品为宜，既能获得全面保障，又能减轻缴费压力；
4、具有房贷60万，在做方案时要把这部分负债考虑进去，不会因为夫妻任何一方收入中断而造成压力。
基于以上4点，给出方案如下：
（点击图片可看大图）
在上述的方案中，家庭总保费支出为：26801元，大概占家庭年收入的9%。
我们看一下获得的保障：
路先生
意外身故：重疾50万+定寿100万+意外100万=250万；
疾病身故：重疾50万+定寿100万=150万（60岁钱），50万（60岁后）；
重大疾病：100万（70岁前），50万（70岁后），最多赔3次；
医疗保障：100万（恶性肿瘤200万）；
路夫人
意外身故：重疾50万+定寿60万+意外50万=160万；
疾病身故：重疾50万+定寿60万=110万（60岁钱），50万（60岁后）；
重大疾病：50万，最多赔3次；
医疗保障：100万（恶性肿瘤200万）；
宝宝
重疾保障：50万，8种少儿高发重疾100万，保障30年；
意外保障：意外身故/伤残10万，意外医疗2万；
医疗保障：100万（恶性肿瘤200万）；
在这个方案中，保费所占比例以及获得的保障：路先生>路夫人>宝宝，严格遵守的前面的保险规划原则，是非常合情合理的。
但这并不代表宝宝的保障不全面，宝宝的保障已经非常全面了，不管是疾病还是意外，都能获得足额的保障。
重疾险选择的是一些”小保险公司“的产品，性价比很高，对于长期重疾险来说，不用担心续保问题，性价比才是王道。不放心的看一下路先生的这篇文章：保险公司会破产吗？万一破产保单怎么办？
医疗险则选择了”大保险公司“的产品，因为百万医疗最大的弊端就在于不能保证续保，选择具有专业健康险管理的公司，停售的风险会相对小一些。
我们可以看到，每年只需要花费家庭年收入的9%，路先生一家就获得了非常全面的保障。这个时候，路先生就可以悠哉游哉的去上班赚钱了，再也不需要有后顾之忧。
写在最后
最后说一下，没有一套方案是适用于所有人的，这个方案虽好，但并不一定适合你，所以不要盲目拿去用。
但是这个配置保险的思路还是可以学习的，尤其对于预算有限的家庭来说，合理的搭配真的可以为家庭节省很多保费。
所以买保险的时候一定不要偷懒，随便买一份就完了，一定要做到买的明明白白：知道自己为什么买，买的是什么，买了有什么用。
还是那句话，保险是一辈子的事，千万不要随便。
希望能帮到你~
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