重疾险的前世今生:收入损失险

重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世。

一位南非著名的心脏外科医师 Dr. Marius Barnard（马里优斯·巴纳德）发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去。

医师曾这样描述他的一位女性患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

于是他找到南非一家保险公司，于1983年合作开发了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。

重大疾病保险的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。

1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。

1995年，中国大陆引入重大疾病保险。

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

在了解重疾险的作用之前我们首先要知道什么是重大疾病：

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

市面上的重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的；

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

1995年，中国大陆引入重大疾病保险之后，起初各家公司都以较为谨慎的态度来设计和销售重疾险，承保额度较低，核保也较为严格。但同时，各家保险公司对于重大疾病保险中病种的数量和“重疾”的定义缺乏统一的规范，给消费者造成了一定困扰。

2006年，发生了著名的某邦重疾险事件。

2006年1月20日，6名投保人以其购买的《某邦守护神两全保险及重大疾病保险》“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈内容为由，将某邦深圳分公司告上法庭。此事件经媒体报道，迅速演变成一场全国性的对重大疾病保险的质疑风波，。

2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。，自2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，防止重疾险产品华而不实。

此后，凡是叫“重大疾病保险”的险种，都必须保障这6种疾病。重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，全都一目了然。

6种必保疾病包括：

1. 恶性肿瘤

2. 急性心肌梗塞

3. 脑中风后遗症

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术

5. 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6. 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

这6种重大疾病，已经囊括了最常见、高发的重大疾病。

，但实际上，目前我们能见到的在售的重大疾病保险(仅限中国大陆)，都已经包含了《规定》中统一描述的全部25种重大疾病。

这25种重大疾病可以涵盖90%甚至95%以上的重疾发病情况。在这个基础上，一款产品保50种重疾还是保100种重疾，对于消费者来说，并没有多大参考价值。

今天胡说君对重疾险的起源和发展现状进行了较为详细的梳理讲解，希望阅读完本文的小伙伴能对重疾险及其作用有一个正确理性的认识。

下一篇重点讲解重疾险的分类、各自的特点及适用人群，先奉上重疾险思维导图，敬请期待更新~

-  END -