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【重疾险】复星联合重疾险矩阵

逆行的猛犸 2021-01-11 09:37:29

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上一篇文章,猛犸给大家介绍了一款五年期的百万医疗险—复星联合乐享一生。

百万医疗险作为社保医疗的补充,这几年来的接受度越来越高,是互联网保险中最网红的保险产品。

许多步入职场的90后,一边熬夜,一边喝养生茶;一边焦虑,一边买百万医疗险来抵御焦虑。

有数据表明:90后在保险接受度上要高于其他年龄段,而且更易接受互联网保险理念,也更喜欢通过各种渠道的了解后,去选择自己更认可的保险。

也有年轻的朋友会在后台问猛犸,医疗险拿走了大病花销的担忧,那要是生了病,这两三年不能工作,生活和调养支出怎么办?刚工作不久,有没有性价比高的重疾险可以覆盖这块的风险?

带着这个问题:我们测评一下复星联合健康保险公司旗下的重疾矩阵

【终身重疾多次赔付】——复星联合小保倍重大疾病保险

【终身重疾单次赔付】——复星联合康乐一生A

【终身重疾单次赔付】——复星联合康乐一生B

【消费型重疾】——复星联合康乐一生C

 

01【产品对比】

02【保障责任分析】

1、重疾保障:

复星小保倍是重疾多次赔付的产品。主要亮点是:分A/B两组,赔2次,间隔期1年;恶性肿瘤3次赔付,间隔期3年。

什么意思呢?

1)如果被保险人罹患A组的恶性肿瘤获得理赔50万保额,A组保障责任终止。剩余的保障责任还有:

B组保障责任1次(B组高发重疾有:急性心肌梗塞、脑中风后遗症等);

两次恶性肿瘤(新发、复发、转移、持续)赔付的责任,间隔3年。

2)如果被保险人罹患B组的重疾获得理赔50万保额,B组保障责任终止。剩余的保障责任还有:

A组保障责任1次(A组高发重疾有:恶性肿瘤、终末期肾病、器官移植等);

两次恶性肿瘤(新发、复发、转移、持续)赔付的责任,间隔3年。

小结:小保倍拥有重疾2次赔付,恶性肿瘤可以3次赔付的优势,在如今多次赔付重疾占主流的情况下,小保倍的保障责任也是占有领先地位的。

 

至于有些朋友还会有的困惑:多次赔付有必要吗?得1次大病后,还会有第2次,第3次?这样的概率得多小啊,人生得多悲催啊!

猛犸这次不讲大道理了,给大家看看下面这个图片


这是一个患甲状腺癌的年轻女性,在平安获得理赔后,还想再买保险的案例。

这说明:

1、这位女士保险意识很好,获得了理赔;

2、遗憾的是,当时买的是单次赔付的产品,理赔后合同终止。想再拥有保障几乎是不可能的事。

这就是重疾多次赔付的意义。不需要赔很多次,只要多1次保障的机会就好。

 

康乐一生A/康乐一生B/康乐一生C都是重疾赔1次,赔付1次后合同终止。

康乐一生A费率要高一些,原因在于它的特定疾病额外多赔付了50%;特定疾病包括恶性肿瘤(乳腺癌、甲状腺癌除外)、重大器官移植和造血干细胞移植术。

2、轻症保障

小保倍和康乐一生C罹患轻症额外赔付保额的30%,康乐一生A/B额外赔付20%;均是不分组赔3次。

都是被保险人自带轻症豁免,如果缴费期间内罹患轻症,剩余的保费不用再交,剩余的保障责任依然有效。

相对来讲,小保倍和康乐一生C轻症赔付额度相对高一些。

3、身故保障

小保倍、康乐一生A/B都是终身重疾产品,18周岁以后身故赔付基本保额。

区别在于18周岁前:

康乐一生A/B18周岁前身故,退还保费。这也是所有保险公司终身重疾险的通用规则,有些公司是退还2倍的保费。

小保倍有些不同,18周岁前身故赔付不超过监管规定的最高限额。

什么是监管规定最高限额?

对于父母为其未成年子女投保的人身保险,被保险人不满10周岁的,保险金额不得超过20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过50万元。

这是保监会出于防范道德风险做出的规定。

如果出现未成年人身故,小保倍的赔付额度会高很多。

康乐一生C是消费型重疾,所有没有身故责任。身故时是退还合同的现金价值。

4、其他责任

康乐一生A相对于其他3款产品讲多一项保障责任:长期失能护理

被保险人在保险期间内因意外原因,或在本合同生效(若曾复效,则自本合同最 后复效)之日起 180 天后因非意外的原因,经双方约定的医疗或鉴定机构鉴定确 认,被认定为自主生活能力完全丧失,即无法独立完成六项基本日常生活活动10中 的三项或三项以上,且该状态持续一百八十天以上的,则本公司将给付长期失能护理保险金

长期失能护理保险金每月给付1次,连续给付10年,共计120次。每次给付金额为本合同基本保险金额的1/120。

这项责任在国内的重疾险来讲还不多见,仅有几款有这个责任。但实际上,在美国居民保险中,没有重疾险的概念,而长期失能护理险是主要险种。

长期失能护理的设计初衷就是:当个体出现失能风险,生活不能自理时,能否有按月支出,长期不断的资金来支付护理费用。

按月给付可以保障专款专用,长期保障。防止道德风险的发生。比如:家人一次性拿到理赔款后对被保险人不管不顾。

那这个保障责任到底重不重要?猛犸以为,10年按月给付保证了专款专用,但如果只按基本保额每月1/120给付的话,对被保险人来讲也不一定完全合适,道理大家都懂的。如果给付的基数按照基本保额有一定的溢价的话,倒还是可以接受的。

03【横向对比】

前面介绍了复星联合系列重疾险产品,对不同类型的产品有一定了解后,那我们还有的疑惑就是,在同类型产品中,复星联合的费率到底怎么样呢?下面我们逐个对比,简要分析一下。

1、【终身重疾单次赔付横向对比】


从上面对比来看,平安人寿的主打产品比复星联合健康康乐一生B保费超出了50%,换句话说:如果交相同保费的话,平安福50万保额,复星联合就75万保额。

出现理赔时,75万还是50万,哪个更合适?

2、【终身重疾多次赔付横向对比】


也有人说平安福2018恶性肿瘤也可以多次赔付。确实可以,平安福附加恶性肿瘤后可以3次赔付。那咱们用小保倍横向对比一下:

结论也非常明显:我们需要花费更多的钱去买品牌溢价,还是用同样的钱买更多的保额?各自心里有自己的评判。

如果说咱不能光比价格,咱还得看条款责任,猛犸就说说最重要的要点:

1)、平安福2018癌症多次赔付间隔期5年,小保倍间隔期3年。哪一个更优,一目了然。

2)、平安福2018必须是首次罹患恶性肿瘤,才有能激活5年后复发、转移获得理赔的可能。小保倍如果先罹患B组类重疾后,再患恶性肿瘤,还是有多次赔付的责任。

3、【消费型重疾横向对比】


对比3款消费型重疾的保费,均是不带身故责任,重疾单次赔付的产品。费率也很接近。想买消费型重疾的客户可以根据自身对公司的偏爱度、各公司的核保差异等因素,综合考虑选择产品。

04【投保建议】

可以看出:复星联合健康保险公司作为一个新成立的生力军,在专注的健康险领域开发出多层次,满足不同需求客户的产品。值得关注和购买。

投保建议:

1、如果家庭里有过癌症患者的经历,推荐购买可恶性肿瘤多次赔付的小保倍重大疾病保险。

小保倍作为一款公司想抢占市场的产品,保障责任全面,费率的确做到了极致(和单次赔付的康乐一生B相差无几)。这种便宜的事儿,作为吃瓜群众来讲不占白不占。

2、刚步入职场的年轻人,预算有限,可以考虑购买康乐一生C这类消费型重疾作为过渡。或者小保倍和康乐一生C搭配购买,降低预算。

毕竟先拥有一份保障总比一边熬夜一边和养生茶来的安心得多。

3、如果仍然坚持多次赔付没有必要,康乐一生B也会是不错的选择。

 

产品对比是一把双刃剑!

如果不对比,就像猛犸购买人生第1张保单时盲目,以为保险公司One world,One dream(我们都一样),其实不一样。

如果对比吧,市场产品又太多,乱花渐入迷人眼,选择困难症又犯了。

下篇文章,猛犸想写写:产品对比的几大误区和如何正确的选择产品?

欢迎进一步的沟通和交流。




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