元月起商业车险改革,车辆保费最多能打4.5折

今年2 月，，从今年6 月份起，在黑龙江、山东、广西、陕西等6个省市首批实施商业车险改革试点。近期，，将包括安徽、广东在内的12 个省市列为第二批试点省份。自2016 年1 月1 日起，第二批试点省份将使用新的条款费率。这意味着，明年元旦起，马鞍山将正式试点商业车险改革。

“此次改革的主要目标是，建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。”马鞍山市保险行业协会负责人告诉记者，本次商业车险改革是全行业性，与以往的车险政策相比，变化很大。改革将有利于保护消费者权益，促进商业车险费率市场形成机制。增加了主险责任，扩大了被保险人保障范围；精减了附加险，扩大了消费者选择权；改革了保险金额的确定方式和赔偿方式，有效解决了“高保低赔、无责不赔”的问题。

一方面商业车险产品体系更加丰富，示范性条款与创新型条款并存，市场上车险产品将变得更加多样化，消费者的选择权不断扩大；另一方面市场主体展开全方位的竞争，竞争的结果使商业车险条款更加合理、费率更加优惠、服务更丰富、更贴心，使消费者享受到更多质优价廉的产品和更为周到的服务。

改革会带给消费者哪些影响？一个明显的变化是，车辆出险率将成为影响保费重要因素。改革后，将实行浮动费率，最低6折，最高2倍。

据了解，现行普通商业车险的最低折扣为7 折，而实行新商业车险条款费率后，费率调整系数包括无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等，其中无赔款优待系数根据车主的出险情况确定优惠折扣，如果车辆在上年没有出险记录，第二年可以享受8.5 折优惠；连续2 年没出险，享受7 折优惠；连续3 年没出险，保费可打6 折。如再结合其他费率浮动系数使用，可以达到5 折或更低的保费优惠，“最低可打到约4.5折”。

“打个比方，改革之后，一名车主因驾驶习惯良好，3 年未出险，享受了6 折的优惠；3 年前，他交的商业车险保费为4500 元，此次投保，同样的保险产品，他只需交2700 元的保费，相比较之下，节省了1800 元。”该市保险行业协会相关人士介绍说，这意味着，车辆近三年来的出险情况，将成为影响保费的重要因素。车辆出险次数越少，享受的保费优惠也就越多，安全意识好、驾驶习惯好、风险状况低的车主所承担的保费将下降。相应的，开车习惯不太好、出险次数多的车辆，其车辆保险费有可能要多交了。进一步明确了“奖优罚劣”的方向，对驾驶人员也提出更加严格的要求。

“改革后，原先两三百元的小事故，驾驶人员就有可能不再报险理赔了。”该市保险行业协会相关人士告诉记者，以后，若发生小事故，车主大多会自行解决。自己承担不了的，再通过报险，由保险公司理赔。

对于广大的车主来说，改革后的商业车险还赋予了一项新的权利，那就是“代位求偿”权。马鞍山市保险行业协会相关人士称，对于因第三方对被保险机动车本身的损害而造成的保险事故，被保险人可以向第三方索赔，也可以向自己的保险公司索赔。保险公司赔偿后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，可以向第三方追偿。

“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得“代位求偿”的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

此外，改革后的示范性条款，相对旧条款而言，新条款约定内容更加科学、合理，也更具人性化。如车主意见较大的“高保低赔”，以及“自家车撞伤后，车上家庭成员不能获赔”的情况将得到修正。

以往，被保险车辆发生意外，被保险人、驾驶人的家庭成员的伤害不获赔偿。而车险改革后，则可以走三者险的程序予以索赔。同时，车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损的均可获赔。另外，车损险的保险金额也就是发生全损时候的最高赔偿金额，将以投保时车辆的实际价值确定，而不再以新车购置价格确定。