作为保险民工，搬砖这么多年，很多事情都看过、很多言论都听过。最近，一个朋友给我转发了一篇某某报道，说某某买了一份保险，“存的这笔钱竟然要105岁才能拿的到？！”
我的天呐！我都震惊了！还有这么逆天的产品，这么做下去怎么对得起《保险法》。
且不说买这个产品的人是怎么想的，就说设计这个产品的人是不是有病？！设计这样的产品能卖的出去？在保险公司，产品设计师、精算师都是高级民工，一身高档职业装、怀揣镀金的海归学历、拿着不菲的年薪出入在北上广深的CBD、金融街，怎么能设计这么SB的产品？！这个公司能办的下去？
存一笔钱，105岁才能拿？！谁去存啊…..这需要多大的勇气和毅力才能坚持着、挣扎着活到那个时候......
认真一看，其实一款终身寿险，并非简单的储蓄或者存钱，是一份保障。终身寿险是个什么鬼？要105岁才能拿钱？其实不是，终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险。通过分五年、十年等不同缴费方式缴纳一定保费，可以提供几倍甚至几十倍于所缴保费的保障额度，在保障期间，只要发生身故或者残疾，按照条款进行相应赔付。
死亡或者残疾才能赔，有用吗？当然！人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛。终身寿险不但有用而且意义重大，他是一种真正豁达和责任感来对待自己和家人的价值体现。尤其是家庭里面重要的支柱和经济来源，更加需要购买一份这样的保障。人活着，通过劳动和智慧创造价值支撑全家，人不在了，通过规划和责任来继续支撑全家。
现代家庭很多都是负债家庭。车贷、房贷、各种分期还有做生意的朋友的各种债务，不管人在与不在，该还的总归是要还，该花的总归是要花，跑不掉的。你是一了百了的走了，把债务、压力以及失去至亲的痛苦都留给家人去承担，还是提前规划筹谋，虽然失去了至亲，但是家人能够轻装向前，继续生活。
这是一个人价值的体现和思想的体现，是现代人的思维。
所以，不管是分五年缴、还是十年缴，其保障是终身的，而且扣除保障成本、经营成本等，还具有一定的现金价值。每年投入的保费是为了获得保障，而不是追求利息。所以不存在说要到105岁才能拿到钱，那是要保一辈子、保障到105岁呀。
为毛是105岁？不是100岁，不是104岁，不是106岁？这是有原因的。
既然保险也是一种商品，虽然这中商品看不见摸不着，但是依然也有着他应该有的定价的原理和原则，一般叫费率。既然我们投入的这笔钱为自己购买一份保障，那应该多少钱买多少保障呢？怎样对消费者来说最实惠而对经营者来说也有利可图以保持持续经营？买卖双方得找到一个关键指标，对双方来说能相对公平。
这个关键指标就是——生命表。
通常我们以10万（或100万）人作为0岁的生存人数，，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万全部死亡为止。其所记载的死亡率、生存率是反映一个国家或者一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。即追踪一批人，，得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率，并进一步构成表格式模型，称为生命表。是决定人寿保险费的重要依据。
既然终身寿险是以死亡为赔付标准，那么生命表对其定价就是有着重要作用的。
生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。世界上第一张生命表是英国天文学家哈雷于1693年编制而成的。20世纪90年代中国人民保险（集团）公司组织了大量的专家，成功地编制出《中国人寿保险业经验生命表》，并于1997年4月1日起正式运用于人寿保险业务的经营核算中。
中国商业保险将105岁定为人的终身，那是根据中国生命表在105岁的时候死亡发生率为百分之百所定的，用精算师的口吻解释就是：保险公司假设每一个在105周岁生日当天身体健康的被保险人在生日后一年之内肯定死亡。105岁之后能活多久精算定价时其实是不会考虑在模型里的，因为那是接近于零的小概率事件。
正式因为这个科学而严谨的数据统计和模型设计，保险产品才能够实现合理的设计和定价。
2017年1月1日《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》正式投入使用。这是经过大量的数据调查后更新的最新的“生命表”。
行业有不同，术业有专攻。不要用外行的角度去放大一个局部，造成颠倒黑白的理解。就像，不是行业人士一听到糜烂就会想到非常严重，而一些以盈利为目的如“莆田系”的所谓的医院借着“宫颈糜烂”这个名字不知道吓坏了多少人，赚得了多少超出正常范围内的利润。
有时候，有些人那一本正经胡说八道的样子真的很可爱。
