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商业医疗保险风口来临,有保险没保险区别很大!

富脑袋资讯 2020-11-16 09:05:56

看病时间长、环境差、花费高和报销比率低是让很多患者头痛的问题。随着中产和富裕阶层的消费者不断壮大,越来越多的消费者将目光投向商业医疗保险,尤其是报销型商业保险。那么在今天这样的市场契机下,保险企业已经站在风口上。

中国商业医疗保险市场


中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长,年均增幅高达近36%,截至2015年,市场规模已达到2,410亿元人民币(367亿美元)。重大疾病保险(人寿保险公司销售的损失补偿型产品)占据市场主导地位。重大疾病保险的常见模式为:当投保人被诊断为事先约定的一系列疾病中的任何一种时,将会获得一笔一次性的补偿款。此类保险通常是寿险的附加产品,易于设计和销售,因而备受青睐。


商业医疗保险在中国保险市场中的发展现状

(数据来源:BCG波士顿咨询)


岳女士是一位38岁的北京妈妈,她对中国公共医保体系的局限性深有感触。她可以使用公共医保,在公立医院享受日常医疗服务,但这些医院常常人满为患,而且时常让人感觉找不着北;医护质量与整体就医体验也常常令她倍感失望。一次,岳女士的儿子患病发烧,她决定带他到一个声誉极佳的私立医院,而不是常去的公立医院。两天后,儿子病情好转,但私立医院不接受公共医保。岳女士只好自掏腰包支付了一万元人民币(相当于1,500美元)的医药费。


之后不久,岳女士购买了一份补充性商业医疗保险。中国目前只有1/20的消费者参与此类保险,所以岳女士的做法十分超前。但随着中国中产阶层和富裕人群的不断增多,数千万人将会把目光投向报销型医疗保险,旨在获取更好的医疗保健服务,更令人满意的就医体验,以及为家人的健康提供更坚固的保障。


中国商业医疗保险的销售模式

(数据来源:BCG波士顿咨询)


中国消费者对报销型医疗保险的兴趣与日俱增,这为渴望在中国拓展业务的本土及海外商业医疗保险企业也开启了全新的市场机遇。当商业保险在庞大的中国市场中站稳脚跟后,生态系统中的其它参与者,包括私立医院,亦将紧跟这一步伐。


市场的增长动力从何而来


第一:政府支持


首先,中国政府新近发布了一系列政策鼓励支持商业医疗保险的发展。政策制定者深谙中国社保体系的局限性,鼓励消费者购买和选择商业保险。相关举措包括:针对商业保险购买者的个人所得税优惠政策,以及鼓励商业保险公司与医院合作。




第二:私立医院参与报销


此外,中国政府还推出了一系列激励政策,为更多私立医院的开设及运营提供支持。截至2005年,中国仅有3,200家私立医院;到2014年,这一数字已几乎翻了两番,达到12,500家以上。(参阅图3)日益壮大的私立医院生态系统对报销型医疗保险的发展至关重要,因为私立医院不仅能够与保险公司共享数据,还能与之携手提升全民健康水平。



第三:中产阶级兴起,但医患关系紧张


第三,或许也是最重要的推动因素,就是中国的特定人群对报销型医疗保险的需求日益增长。和岳女士一样,中国许多中产阶层和富裕人群对公共医疗体系深感不满 ——好医生难找、医院布局复杂混乱、就医等待时间过长、滥用静脉输液疗法等等。越来越多的此类消费者表示,只要能获得更好的医疗保健服务,愿意出钱购买商业医疗保险。

 

这些趋势将对个人购买的报销型医疗保险起到有力的助推作用,使之成为中国医疗保险市场中飞速成长的新晋力量。近年来,此类保险的增长速度快于重大疾病保险。我们预期,这一趋势将会持续,各个级别(低、中、高端)的报销型医疗保险产品都将迎来较长时间的快速增长期。


有保险没保险区别很大


 区别一 / 心理状态


有保险的人很安心,对未来可能发生的风险无所畏惧,因为他知道:病了有重疾险可以赔;意外了有意外险可以赔;老了有养老险可以赔;不幸走了也有寿险可以赔。不论在与不在,一家老小都能有保障;不论是病了还是伤了,都有保险公司买单,不用花自己一分钱,也不会波及自己的家人。

 

没保险的人很担心,因为谁都知道生老病死是宿命,而一旦生病,手中的存款够不够支付医院的账单?如果不够,就放弃治疗吗?一旦意外,家中的积蓄能不能支撑家庭的重担?如果不能,眼看着家垮吗?一旦离世,妻儿老小的生活该如何继续?除了锥心之痛,还要让他们受苦?如此种种,谁忍心?


 

区别二 / 承受状态


有保险的人用10%的收入守住90%的财富!一旦重病或意外,会立马向保险公司报案,配合理赔,以求第一时间拿到约定的理赔款,可能是30万、50万,甚至100万,但不论多少,有一件事是肯定的:只要在保险责任范围内,一切合规,就能拿到这笔钱,而且可以自由支配,做尖端的仪器检查、买高价的特效药、做精良的手术...剩下的也可以用作康复费用,甚至弥补收入损失。

 

没保险的人看似省了一笔保费,却可能赔上100%的积蓄!一旦重病或意外,会立马盘算手中还有多少积蓄,万一不够,就得卖房卖车,不管价钱怎样,只求能尽快出手看到现钱,毕竟人命关天,在生死面前,其它的都是小事!实在不行,就不得不赶紧给七大姑八大姨、亲朋好友打电话,能借多少是多少,逼不得已了,还得求助媒体,求助社会,发动募捐,将自己的痛苦一层层一次次的揭开。


 

区别三 / 子女状态


 有重疾险的父母,自己承受病痛但不拖累子女;有意外险的父母,自己承担后果但不赔上孩子的幸福;有养老险的父母,自己幸福养老绝不给孩子增添压力。



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