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一男子生前买了22份保险达千万,意外身亡后遭11家公司拒绝赔付你怎么看?

E铜网 2020-10-27 06:45:46

一男子生前买了22份保险达千万,

意外身亡后遭11家公司拒绝赔付你怎么看?




以下文字来自 今日头条 


湖北荆门一个男子驾车冲入水塘里溺水死亡了,而死者生前分别向11家保险公司一共买了22份的意外保险,保额上千万。这11家保险公司发现这种情况后,抱团拒赔,认为死者是骗保。


 问题1:保险公司的拒赔是否合规合法? 

问题2:一般家庭一整家人的所有保单加起来都没22份,而该男子一个人光意外保单就22份,如果不是为了骗保,如何理解这种行为?


首先交待一点,原问题描述我有描述错误。22份保单并不是全是意外险。我就不改了,补充说明就好。 


以下为正经补充———————— 其实我在想另外一个问题: 在11家公司一起“拒赔”的情况下,为什么没有一家公司跑出来,不管三七二十一,直接赔了呢? 一千万的保额,十一家保险公司。平均每家一百万左右对吧。 假如任意一家公司,跑出来,把这一百万给赔了——就算是死者骗保,也不管了,赔了!顺便还要发表一番诸如“我们不管死者死因如何,我们只知道给死者家属及时赔钱才是真你怎么看?


回文:吴疆 律师

我国《保险法》规定,商业保险存在两种形式:

一、人身保险

保险公司(保险人)当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为;

二、财产保险

指保险公司对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。


回答前,首先简单描述一下问题:

男子生前买了22份保险达千万,涉及11家公司,保险公司以“死者是骗保”为由抱团拒赔......?!

作为一名从事律师职业多年的专业律师,个人认为:11家保险公司的“抱团拒赔”做法是不可取、不合法的!

从保险公司的社会责任来说:

“保险”是分摊意外事故所造成损失的一种社会财产安排。

保险公司经行政审批获取保险执业,即意味着其有本职责任与职责在出现“险”情时,按照国家《保险法》规定和保险合同约定,对被保险人或者受益人进行理赔/赔偿损失!

此问中涉及荆门男子在其身故前投保11家保险公司的“22份保单”,如果“22份保单”均是含有“以被保险人死亡为给付保险金条件”的合法生效人身保险,则:

11家保险公司面对荆门男子身亡采取“抱团拒赔”做法,出了“险”后就“退避三舍“、”不管不问”,是一种违背其本职职责和行业准则的不负责任之举。



分析《保险法》,从《保险法》的具体规定来看:

《保险法》
第二条 本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,
或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为

第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得损害社会公共利益。


第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自 合同成立 或者 合同效力恢复之日(指因投保人未按时按期支付保险金致使保险合同中止后又及时支付保险金使保险合同效力恢复情形) 起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

《保险法》第四十四条特别规定:

“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同”,被保险人自杀的,保险公司只在自 保险合同成立 或者 合同效力恢复之日 起二年内“被保险人自杀”的情形具有不承担给付保险理赔金责任额免责事由!如果发生保险公司不承担给付保险金责任的,保险公司还应依照合同约定退还保险单所具的现金价值!

......



况且,在我国《保险法》中并没有禁止重复保险:

在人身保险业务惯例中,一般对重复保险没有限制。

之前案例就有过法院判决支持人身保险中的“重复保险”,如:

浙江省泰顺县人民法院一审判决被告泰顺某保险公司支付原告夏某(学生)医疗保险金4.4万余元。

  2006年9月1日,夏某在泰顺县罗阳镇第二小学报名注册时,被告泰顺某保险公司营销服务部的业务员在报名现场向夏某开具了“学生综合保障计划”保险单。当天,夏某转学至泰顺县实验小学。在报名注册现场,中国人寿保险股份有限公司温州分公司的业务员向夏某开具了“国寿学生、幼儿平安保险”。今年2月14日,夏某在上述保险期间内因病住院治疗,支出医疗费7.2万余元。7月25日,中国人寿保险股份有限公司温州分公司依照约定的分级累进比例,向夏某赔付了住院医疗保险金4.4万余元。随后,夏某要求被告泰顺某保险公司也按保险合同承担保险责任时,被告公司认为保险理赔应当适用保险补偿原则,夏某重复投保且已获得中国人寿保险股份有限公司温州分公司的理赔款4.4万余元,因此以夏某不应重复理赔为由拒绝赔偿。

  为此,夏某向法院提起诉讼。

  法院审理后认为,《中华人民共和国保险法》仅在财产保险合同中规定了禁止重复保险并适用补偿责任原则,在人身保险合同中并未规定和禁止重复保险。因此,夏某向被告公司投保的性质为人身保险中健康险的住院医疗保险,不适用重复保险的补偿责任规定。

同时,被告公司与夏某的保险合同中,并无限制或禁止夏某向其他保险公司投保类似健康险的约定。因此,被告公司“重复保险不应理赔”的辩解主张,既无法律依据又无特别约定,法院不予采纳。(以上内容摘自 中金在线《人身保险并未禁止重复投保》)


但在财产保险中,一般对保险赔偿总额有所限制。

如《保险法》第三节 财产保险合同(与人身保险合同不同) 部分

第五十六条 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
  重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。

......

  重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险

可见在财产保险中允许重复保险,人身保险并未对重复保险进行限制!



《保险法》第四十四条 明确规定了:“以保险人死亡为给付保险金条件的合同,被保险人自杀的,自 合同成立 或者 合同效力恢复之日(指因投保人未按时按期支付保险金致使保险合同中止后又及时支付保险金使保险合同效力恢复情形) 起二年内,保险人不承担给付保险金责任”的保险公司免责规定,保险公司支付保险金含有被保险人自杀身亡之情节。

而《保险法》第四十五条: “因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。......。”

荆门男子死亡,相关保险公司以“死者是骗保”不赔的理由不充分

笔者认为:“荆门男子生前买了22份保险达千万,涉11家保险”,该案定性很难被定性为“骗保”刑事犯罪,很难由公安机关进行刑事立案!

22份人身保险首先要区分属于什么险种,有意外伤亡险,有重大疾病险,有养老险等等,这些险种一般均有在被保险人身故情况下给予受益人(无受益人的,由继承人继承)一定赔付的条款约定,被保险人出于种种需求对个人投保不同人身商业保险,是不受法律限定的,通常理解是:“法律所没有限定的,所做即不违法”;

而对于人身保险同一保险项目在不同保险公司重复保险问题,目前《保险法》等法律也没有作禁止性规定,因此荆门男子投保的22份保险中有多少属于不同各险种下的重复保险还有待进一步界定,重复保险为法律所允许。

如果荆门男子发生同一险种下存在大量违反常态的重复保险:

则荆门男子在投保这些险种时为精神不正常状态,保险公司在与荆门男子签订人身保险合同时具有审查义务,保险公司应当尽审查投保人是否具有完全行为能力责任,荆门男子精神不正常状态下投保人身保险所产生后果应当完全由各保险公司承担责任;

假使荆门男子投保时均为精神状态正常,则拿什么理由能确定荆门男子在投保的主观上又存在:“骗保”的故意呢?

......


因此,保险公司以“涉嫌骗保”犯罪拒赔的理由是站不住脚的。




所以综合以上分析,涉及的11家保险公司在《保险法》规定的范围内应当向被保险人的受益人或者继承人给付保险金。

具体赔付笔者认为:应当根据《合同法》

第五条 当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。

第六条 当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

等规定,及保险合同具体条款约定进行赔付。

回文:草根大熊 财经问答达人

导语:

原来保险公司都是这样处理事情的啊!真是长见识喽,一开始天天缠着你买,给你吹嘘多么多么好,一到关键时刻就各方推脱,推脱不行就耍赖、耍赖不行就抱团。反正就是脸皮厚,就是不赔,你能怎么办?

事件回顾:

1、湖北荆门一男子驾车冲入水塘里溺水而死,身前分别向11家保险公司一共买了22份意外保保险,保额更是上千万元

2、在申保过程中平安人寿、泰康人寿、新华人寿、中国人寿等11家保险公司以“骗保”为由拒绝了周家的赔付申请

3、所谓的荆门市保险协会更是有名无实,协会表示是自己是自立投资成立的,无权干涉各个公司的自主经营行为,周家代理律师出示了一张签到表,这张表是在荆门市保险协会办公桌上拍到的,该表右上方特定规定了周华案件研讨会,地点就是保险协会会议室。

周华不存在“骗保”动力,更没有“骗保”。

  • 首先周华并不是死前起意买意外保险,他从很早就开始买,最早是1999年买的意外险,在这22份中并不都是意外险,还有分红等一些附带赔付的险种。

  • 其次周华生前身体很好,还坚持跑步,并且定期献血,可见也不是绝症骗保,他除了给自己买保险还给全家人都买了保险,一共58份,说明在他的心中,保险确实是面对未来不确定的“可靠方式”。

  • 最后交警也出具了证明能够证实周华的死亡是一个典型的意外,并且经过检查排除酒驾、毒驾等,从公安机关出具的涉嫌保险诈骗不予立案的通知书来看,周华不存在自杀骗保行为。

保险公司抱团拒赔

据了解,11家涉案的保险公司,7家拒绝赔偿,另外4家观望中,湖北经视的记者前去保险公司采访,经过交涉,该公司并不能出具拒绝原因,而其他几家都是如此。

结语:

很明显周华是一个保险支持者,生前给自己给家人全买了。万万没想到自己死后保险公司居然耍起赖来,如此厚脸无耻的举动实在是让保民寒心!保险不都是靠诚信经营么?这样下去谁还相信你们,广告吹的在好听,又有什么用。

你们这一群公司的行为和“教科书式黄淑芬”事件又有什么区别?哦忘了黄淑芬是你们一手培养的出来,是你们的高管,员工、果然不是一路人不进一家门啊!

所以还是该怎么样就怎么样赔了吧,还人家一个公道,也让自己下个台,留下最后一点信任。

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