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工程一切险#保险责任

2022-08-06 09:42:45

工程一切险通常包括两部分保障:第一部分是物质损失,即为合同工程的损失,是财产保险范畴的保障;第二部分是第三者责任,即因为履行工程合同而造成的对第三方的侵权责任,是责任险范畴的保障。除了上述两部分的保障,工程一切险还提供第三部分的保障-延期完工保险,即因发生第一部分-物质损失项目下承保的事故而造成工程延期完工而引发的预期收入损失;该部分保险是以附加险种的形式存在的,也就是如果没有投保物质损失,保险公司是不独立提供延期完工保障的。

只是了解上述内容是无法真正理解保险责任的,要全面了解保险责任,要从三个方面入手,即承保标的、承保风险、承保损失。保险条款中通常不会就三个方面分类集中阐述,因此,非专业人士面对保险单通常是一头雾水。

另外,需要特别说明的是一切险是与列明责任保险相对应的概念:列明责任保险是指承保特定风险的保险,如森林火险;而一切险是以除外责任为基础的,除了列明不保的风险,其它损失都承保。了解“一切险”承保范围的关键是了解保险的除外责任。工程一切险是以“一切险”模式设计的保险。

程一切险总除外条款主要是约定了总除外风险,常见核心除外内容如下:

  1. 战争、侵略、外敌入侵行为

  2. 没收、征用、在法律上或事实存在的政府或机关命令所为的征用、破坏或毁灭;

  3. 核反应、核辐射或放射性污染;

  4. 被保险人或其代表的故意行为;

列明除外风险一般具体两个方面的特征之一:某风险不具有可保性或者某风险由专属的保险产品提供保障。

第一部分-物质损失,承保保险标的因承保风险造成的损失,但以除外责任为条件。

从保险标的来说,除外责任通常包括:有价证券、现金、电子数据等;

从承保损失来说,除外责任通常包括:

  1. 自然磨损、腐蚀、正常大气变化等造成的直接损失;

  2. 设计错误、原材料缺陷、工艺不善等造成的直接损失;

  3. 预期收益等后果性损失,这是延延期完工保险的保障范围;

  4. 罚金;

第二部分-第三者责任,承保因履行工程合同活动造成第三方损失而应承担的法律责任。

从承保风险来说,除外责任通常还包括:

  1. 交通工具(非以施工机具在现场以外)引发的第三者责任;

  2. 被保险人的雇员的人身伤害,这通常由专业的保险提供保障;

从承保损失来说,除外责任通常包括:

  1. 按照国内通用版本,第三间的间接损失。

第三部分-延期完工,承保因发生第一部分承保的损失引发工程延期完工而造成的损失。

该部分的损失一般包括:预期利润、固定成本增加等内容。

该部分承保的风险范围与第一部分一致,但是在第一部分通常特别约定增加的承保风险在第三部分也需要再次约定后才能承保。

需要特别说明的是,本部分赔偿的前提是因发生承保事故而引起延期。管理不善等造成的延期是不在保障范围内的。

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