到底选香港保险还是内地保险?

2023-06-05 13:39:33

内地客户赴港购买保单数爆棚让很多人士费解。是什么原因促使内地人士不远万里前往香港购买保单呢?内陆客户逐渐上升的保单额背后的真相究竟是什么？还有就是大家有没有必要也前赴香港为家人买份港险？希望大家看完这篇文章后能够更加理性的看待香港保险和内地保险。

1、内地居民为什么要不远千里跑到香港来买保险呢？

2、香港保险真的那么好吗？

3、为什么客户去了，同事们去了，朋友们去了，家里人也去了呢？

直

观

感

受

1

喜欢“大包大揽”，保险公司计算费率的依据，；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重。

香港保险监理处

只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。

2社会环境

再保公司对中国的安全指数极不放心。事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。

香港是全世界安全指数最高的城市之一。发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。

3客户心态

国内保险发展近30年，消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。

香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）,大大也减少了客户的保费支出，相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。

4险资运用

大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；，大部分在中国境内。

香港保险公司的保险资金 可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

* 用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。

5投保年龄

内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

6投保规定

内地保险：成年人投保，就算保户身家千万、上亿，要买保险百万人民币的保障却是难上加难，有钱也未必能买。

而未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在100万美金以上，甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。

7投保币种

内地保险：在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。

香港保险 : 可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

8重疾范围

内地保险：绝大多数只赔付30到60种重疾保障。

香港保险目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病，甚至有些险种的保障范围高达100多种。

* 香港保险的重疾保障范围广是众所周知的事情，甚至因地震造成的死亡，因其没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！在医疗险方面，香港地区医疗险更加人性化，给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准，而是以概述的治疗方案为准。

9理赔范围

内地保险：。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

香港保险：只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。

10免除条款

内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内，但被保险人时为无民事行为能力人的除外；

（4）被保险人主动吸食或注射毒品；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）战争、军事冲突、；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

11核保与理赔政策

内地保险：核保容易，理赔申请严格。

香港保险：秉持着“严进宽出”的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

12指定医院

国内保险公司：以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院，中国X寿一般认可二级以上医院，它们数量不少于8000家。

*表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多，但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

香港保险公司：对于大陆地区的指定医院有一定的限定，以保X为例，1050家，基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。

13投保流程

国内保险：大陆保险投保基本上可以在网上填单支付，或者直接去保险公司营业部购买，没有如香港保险公司投保的严格限定。

香港保险：投保需提前预约，亲自赴港填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证，否则保单无效。

香港和大陆保险的各自优缺点

在香港买保险的优点：

1、费率低、保额高

费率低，保额高：香港保单和大陆保单相比，同样条件的受保人，购买同样保额，费率普遍比大陆低三分之一以上；为什么呢？首先是因为香港是实行市场化利率的，而大陆自1999年以来一直实行低利率保单，虽然现在最低利率有所调整，但费用还是比香港高出不少；其次是香港保单设定生命周期的时候是按照人均寿命82岁设定的，设定费率时比大陆的人均寿命高了10岁左右，自然费率低些；

2、收益高

收益高：保单收益来自于“三差”收益（死差、费差、利差）和投资收益，而二者中决定保单持有人实得分红水平的是投资收益，由于香港是全球第三大金融中心，香港保险公司的资金运用途径更广泛，可以投资于全球多个区域多个行业，加上，这些保险公司的资产管理团队成熟的资产管理思想和高超的资产管理水平以及透明的分红机制，所以购买收益型保险的香港保单持有人享受的收益普遍较高，有的普通分红险的年分红水平可以高达6%左右；

3、免责条款少

免责条款少：何为免责条款？免责条款也就是保险公司不赔的条款，香港保单免责条款比大陆保单免责条款相对少一些，对客户的关爱更人性化一些；

4、保障范围广，体检保额高

保障范围广，体检保额高：香港重大疾病保单的保障范围一般比大陆保单相对宽泛一些，同时，客户体检保额比较高，45岁以下的非吸烟人士，购买400万保额可以不体检。

5、保证续保

保证续保：香港很多附加住院保险跟国内的有很大差异，国内的附加住院医疗险一般都不能保证续保，也就是说假如今年被保险人因为某种疾病住院了，国内保险公司一般有两种处理方法，一种是今年按照标准赔付以后，明年被保险人不能再续保，另一种是今年赔付以后做特别约定后续保，约定以后再因此类疾病住院，保险公司不予赔付；而香港的保险公司无论你因为什么疾病住院，一年住多少次医院都可以在保额内赔偿，同时，保证以后可以续保不做特别约定；

6、保险产品设计多元化:

可选择面更广，相对国内保险产品同质化现象十分严重的局面，香港保险公司的产品设计更贴近市场，同时更多元化，更受老百姓青睐；

7、香港保单计价货币多为港币或者美金:

在目前中国经济发展正处于转型的时候，一个家庭增持一部分人民币币种以外的多币种资产以实现家庭资产科学配置，增加资产安全性，实现资产保值增值的愿望，这对中国大陆家庭来说迫在眉睫。

在香港买保险的不足：

1、保单持有人和受保人必须亲自去香港签约（若为保单持有人和受保人为不同的人，而受保人年龄达到18岁及以上的，必须两人都到香港一起签约）；

2、投保前需要提供的资料比大陆保险公司要求更多。

3、续期缴费需要在香港开设银行账户保险公司从其中自动扣款或者每年从大陆银行汇款到香港保险公司账户；

在大陆买保险的优点：

1、保险公司距离近，心理感觉似乎更踏实；

2、保险销售员多是亲戚朋友，感觉售后服务更容易获得满足；

3、增值服务方面可能会享受的更具体：比如在大陆医院生病住院探望等，这点香港保险公司代理人可能做不到，但选择大陆背景的代理人，也可以享受同等的服务。

4、意外保险，团体保单在大陆买更方便，理赔更便捷，香港针对大陆客户不单独出售意外保单也不做大陆的团体保单。

在大陆买保险的缺点：

1、普遍费率高于香港30%，花同样的钱买到的保额少30%；

2、收益型保单收益率普遍偏低；

3、免责条款多，人性化程度偏低；

4、保障范围相对窄一点，体检保额低，40岁的人买三五十万保额都要求体检；

5、附加住院医疗不能保证续保；

6、产品同质化十分严重，不能满足客户多元化的需求；

7、国内代理人为了保费而出现误导客户的现象相对较多，客户后期续费和理赔时纠纷多；

8、国内所有保单仍属于人民币资产，不能规避单一币种资产贬值带来的折损风险

（全文完）