智渝普法 | 双份保险赔双份?怎么可能!

机动车交通事故责任强制保险是所有机动车都必须要购买的险种，同时许多车主都愿意购买一些商业险，比如商业第三者责任险，车损险，车上人员险等，一般来说各险种只需要购买一份即可，但是许多车主想当然的觉得保险多买几份，就赔的越多，甚至还能“赚”一些。事实果真如此么？同类型保险在多家保险公司购买，具体案件中如何赔付呢？

【案例】

赵某驾车将王某撞伤，产生医疗项下损失11万元，构成8级伤残，伤残项下赔偿金额将近24万，赵某承担事故的全部责任。，经核查，赵某在人保财险购买交强险一份，在人保购买商业三者险一份，保额30万；同时赵某还在平安保险购买商业三者险一份，保额20万；事故发生时，三份保险均在有效期内。那么本次事故的损失，两家保险公司和赵某应当如何分担赔偿责任呢？

【裁判结果】

，核查各项赔偿金额及车辆承保情况之后，要求人保财险在交强险下赔付伤者王某12万元（含交强险医疗项1万元，交强险伤残项11万元），超出交强险部分的23万元，人保财险和平安保险按照3：2的比例在三者险范围内承担赔偿责任，即超出交强险部分，人保财险承担13.8万元（23万*3/5），平安保险承担9.2万元（23万*2/5）。

【分析】

1、两份保险合同是否有效？

两份保险合同均系基于当事人的意思表示，没有违反法律的强制性规定，所以两份保险合同均有效。

2、如果购买了两份交强险，如何赔付？

实际生活中，基本上很难出现购买两份交强险的情况，因为车辆如果已经购买了交强险，在其他财保公司购买交强险时会提醒重复投保，但如果确实存在特殊情况导致一辆机动车发生交通事故时有两份有效的交强险，一般以购买在先的交强险保险公司履行交强险赔付义务，购买在后的交强险无需赔付，同时可要求退保。《保险法》第56条规定，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人，如投保人因故意或重大过失未告知的，后承保的保险公司可根据《保险法》第16条第二款规定，提出解除保险合同的诉讼。

3、如果购买了多份商业三者险，如何赔付？

商业三者险虽然与交强险一样属于对第三者损害的赔偿险种，但是法律并没有对商业三者险的份数进行限制，因此投保人可以购买多份商业三者险，但是商业三者险是不是买的越多赔的就越多呢？不是，保险的主要功能在于弥补损失，所以总的赔偿额度应当等于受害者的总损失，通过保险而获益不符合保险设立的目的和意义。因此，当一起交通事故中存在多份同种类商业保险时，处理规则为：超出交强险赔偿范围的损失，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例承担保险赔偿责任。

笔者建议：商业保险与其购买多份，不如增加保额，实话。