我国商业车险已经经历了两次费改，通过两次费改，遵守交通规则的好公民实实在在得到了利益，而违法交通规则、出险较多的车主，则需要支出更多的保费。这也符合保险依据风险程度厘定保费的原则。
但是两次费改，财险公司暴露出的问题也逐渐浮出水面，。
日前，，四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆七地将首批实行车险三次费改政策，费率折扣从“双65”到“双75”不等。这也意味着“好车主”的车险保费会进一步降低。
前两次费改改成啥样了？
2015年，国内经历了第一次车险费改，将保费和上一年出险次数关联。
如果上一年度仅出险1次，第二年费率不变。如果出险2、3、4、5次，则第二年涨价25%、50%、75%、100%。
此外，以往被保人和指定驾驶员的亲属是不算在“第三者”范畴内的，一次费改后，也被纳入到了三者险的赔偿范围之中。
2017年，国内商业车险迎来了第二次费改，费率调整系数进一步细化，由无赔款优待系数、交通违法系数、自主渠道系数和自主核保系数构成。
具体来讲，一是在北京等26个地区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85；二是在天津等8个地区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75；三是在河南保监局辖区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80；四是在深圳保监局辖区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。
经过费改后，部分城市地区费率折扣可以做到0.23折，对于驾车习惯良好不出险的人而言是重大利好。反之，对于频繁出险的人群而言，最高保费倍数可以提高到5.75倍。
良好的驾驶习惯方能大幅度降低次年保费
此外，二次费改还有一个重要的改动，就是车损险的费率计算将按照被保车辆的折旧价计算。二次费改前，车损险是按照车辆的购置价计算，但是理赔时却按照折旧价计算，造成“高保低赔”的情况。二次费改后，车损险定价更为合理。
经历二次费改，财险公司价格战日趋明显
商业车险业务一直是财险公司中业务的大头。
在经历两次商业车险费改之后，保费越来越透明化，消费者从中得到了利益，但是车险业务的亏损情况却有愈演愈烈之势。
去年，将近7成的车险业务处于亏损状态。不过，财险老三家人保、平安、太保公司仍然占据车险市场近六成的份额，并且处于正向盈利，承保利润位列行业前三甲。
过去由于保费便宜而崛起的互联网车险，也因为费改之后价格失去竞争优势，业务出现大幅下滑，连续出现负增长，风光不再。
在费改之后车险报价几乎没有区别的情况下，各家保险公司为了吸收保费，大打“价格战”，开始以酒后代驾、漆面修复、保养、洗车，更有一些合作商家的消费券、实物等用来吸引客户，进一步增加了保险公司成本。
本月更是有平安、人保、太保、太平、紫金财险公司违规向支付宝购买集分宝，在客户购买车险时用集分宝抵扣保险费，非法向客户承诺返佣，，，金额高达867万，共有7人被撤职。
部分财险公司违规采购集分宝给予客户返佣
随着费改的深入，虽然消费者获得了利益，但也导致财险公司为了抢夺车险业务而陷入恶性竞争之中，，许多违规乱想被逐一曝出。
第三次商业车险费改会怎么改？
早在春节前，业内便流转三次费改即将实施的消息和部分版本。彼时有消息称，最快可能在春节后推出。日前，。
《通知》显示，四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆等七地的财险公司使用保险行业协会机动车商业保险示范条款的，可依据相关法律法规要求，在规定的范围内拟订商业车险自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案。
具体方案是：四川辖区内的财险公司的自主核保系数和自主渠道系数的调整范围皆为0.65-1.15；山西、福建、山东、河南、厦门辖区内的自主核保系数和自主渠道系数的调整范围皆为0.70-1.15；新疆辖区内的自主核保系数和自主渠道系数的调整范围皆为0.75-1.15。
根据该方案，三次费改后，四川地区的车险费率折扣下限比此前下降了25%，山西和山东则下降了23%，福建和厦门下降13%，河南下降18%，新疆下降12%。
，费率调整系数包括无赔款优待系数(NCD系数)、自主核保系数、自主渠道系数等(上海、江苏和深圳三地则试行了交通违法系数)，其中，自主渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子，“从人”因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，“从车”因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数和绝对免赔额等。
据了解，车险三次费改选择以上七个区域进行首批试点，是因为其车险费用高、赔付低的现状。二次费改时划分的四档系数区域，即是主要参照其综合费用率等指标的表现。
第三次费改，将是车险业的又一次关键转折点。财险公司的车险业务必须思变，将精力放到服务创新上来，以此吸引客户，而不是继续在价格上做文章，这将最终导致失去底线、万劫不复！
