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意外险|可能是你人生中第一份商业保险

美华关爱自己海霞日记 2020-09-08 14:53:34

一个微小的变化,却能带来巨大的连锁反应,形成难以预知的后果,这就是哲学科学中所说的“蝴蝶效应”。

其实,人生中遇到的意外也类似于蝴蝶效应——忽如其来的意外变故,让我们承受巨大的风险。在保险世界里,意外险的应运而生,就显得自然而然了。


 文章概览
什么是意外险;什么样的人需要意外险;意外险能保障什么;购买意外险需要关注的问题;8款优选意外险的全面评测


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什么是意外险

和寿险、健康险、理财保险相比,意外险往往更容易理解,毕竟它听上去非常简单——

只要是意外造成的风险,就属于意外险的保障范畴

但是话说回来,到底什么是意外呢?不搞懂这个问题,你的意外险,买了可能也是白买。我们还是先来看看「意外」的定义是什么:

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

这是意外险条款里的权威解释,这段话告诉我们两件事。

第一,外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,属于意外;第二,自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤,不属于意外。

举个例子吧。

某公司员工小张连续三天加班,晚上12点多在回家的路上不幸遭遇车祸身故;这,是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

还是这位员工小张,连续三天加班,因过度劳累引发脑梗,因抢救无效不幸身故。这,是猝死。因为最终导致死亡的是脑梗这一疾病。

那有没有包含猝死的意外险呢?别着急,让槽叔慢慢说。


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什么样的人需要意外险

蹒跚学步的孩子可能跌倒摔伤,开车上下班的白领可能突遭车祸,公园跳舞的老年人可能扭伤脚踝……因此,意外险的覆盖面涉及所有群体,不分男女老幼。毕竟意外无处不在,随时可能发生。

卫计委的数据显示,每年因为受到意外伤害需要急诊和住院的患者超过2000万人;中国疾控中心的数据显示,对于儿童而言,包括溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害,是导致我国未成年人死亡的首要因素,远超疾病死亡。

因此,槽叔也会针对儿童、中青年、老年人三个群体的特点,在下文详细介绍意外险的优选产品。


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意外险可以保障什么

现在,你已经搞懂了什么是意外,那意外带来的风险,到底指的是什么呢?

先看一则社会新闻:

王女士遛狗时不慎从楼梯上摔下,脚踝轻度骨折,在医院花掉了1000多元的治疗费,但是保险公司却并不承担赔偿。

媒体朋友们会兴奋得不得了,大笔一挥:买了保险不保险,天天骗钱不要脸。其实,问题的本质是,王女士投保的那个意外险只包含了身故责任和残疾责任,不包含医疗责任。

也就是说,意外险具体保什么,责任是什么,非常非常重要。

一般来说,意外导致的无非两个结果:伤残和死亡。如果导致受伤,还可以产生医疗费用。

由此可见,意外险保障的责任有三个必选项:身故、伤残、医疗。你可以理解为,手机话费套餐里,话费、短信、流量是三大必备要素;那意外险,身故、残疾、医疗同样也是三大必备要素了。

你人生中的第一份意外险,必须包含这三个责任。记住这句话,我们再接着往下看。


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购买意外险需要重点关注什么

知道了意外险含义和具体责任,在了解具体优选产品之前,有几点一定要弄清楚。

第一,不同年龄段,重点不一样

对于职场中产来说,意外险既要有足够的身故补偿(用于弥补家庭损失),也要保证受伤后有钱治疗;但是对于孩子和老人来说,身故补偿的就没有医疗费用补偿重要——毕竟我们才是顶梁柱。因此孩子和老人的意外险,可以考虑侧重于提升意外医疗的保额。

第二,要看清楚每个责任单独的保额

市面上经常有标榜自己百万保额的意外险,实际上往往是身故、伤残、医疗等责任相加后得到的“一百万”,这种宣传上的噱头和假象,大家一定要多加注意,千万别被忽悠。

第三,外出旅游,需要额外购买旅游意外险

我们购买的普通综合意外险,通常既不涵盖境外发生的意外,也不涵盖登山、冲浪等活动发生的意外,因此,专门为外出旅游定制的意外险就尤为重要。尤其是很多旅游意外险还包含了紧急救援、海外转运等服务,实用性大大增强。

第四,远离返还型意外险

有些意外险,设计为保险期满后返还保费(或110%保费)的形式,利用了消费者不想花钱的心理,本质上提供了极低的意外保障,同时还赚取了高额保费的投资收益,对于我们来说是极不划算的。


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优选意外险全面测评

了解了意外险的价值和关注点之后,具体有产品比较靠谱呢?

产品价格、保障责任、线上购买便捷性等方面综合对比,挑选出市场上最值得推荐的意外险。

选择意外险包含身故、残疾、医疗三大必选项(类似于手机话费套餐)
我们要做的就是让保险规划师给对比各个保险公司意外险性价比。

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