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了解一下保险,别说与你无关哦

萌语生活 2021-01-12 15:11:23

之前几篇是瞎聊,这算是第一篇正式文章吧。今天就跟大家来说一说保险。为什么想说保险,因为我一直觉得人要先保障生存才能更好去生活,对不对?首先声明,我不是卖保险的,也不推销保险,只是觉得这跟大部分人相关,还是非常有必要了解一下的。为什么说是与大部分人有关,你接着往下看就明白了。

 

今天的文章很长,因为我希望保险你看这一篇就有个大概理解了,你认真看完,还是有些用的。毕竟我连续两晚半夜不睡敲字也辛苦,又不是真闲着没事干。当然以下是我认同的观点,你可以不赞同。

 

一、什么是保险?

百度百科上说:保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

 

上面说了那么多,其实大白话就是:保险本质上是一种风险转移工具,能将你承受不起的风险转移给保险公司。保险其实就是用小钱撬动大钱,当发生不测的时候,我们花的几百元就可以起到大作用。

 

保险可以分为社会保险和商业保险。

 

社会保险:大家最熟悉的社会保险就是五险一金了,包括养老、医疗、工伤、生育、失业保险和公积金。这基本是机关事业单位、各大公司的标配,这些保险都是从你的工资中扣除的。


社会保险中最常用到的可能就是医疗险了,但社会基本医疗属报销性质,是针对社保报销范围内的百分比报销,这就有不足,比如药品有分类,有的可以报销,有很多不能报销,而且必须是先垫付,再报销,不能立刻起到保障作用。有些大病如果你没钱根本就支付不起药费,那还谈何报销呢。且报销比例有规定,非直接医疗费用也不予报销,如营养费和护理费等。

 

由于以上原因就导致了商业保险的诞生。商业保险可以分为财产保险、人寿保险和健康保险。想再细化的可以自己上网查,上面都列得很清楚,这就不赘述了。

 

二、哪些人应该买保险?

保险公司是商业性的,目的是赚钱。

 

首先,大家对保险一定要有个清晰的认识,保险行业不是慈善,它是商业机构,目的是为赚钱,而且保险行业利润丰厚,是一块巨大的蛋糕,而且几家最大的保险公司基本都有国家入股,中国的三大金融支柱,银行、保险、证券,足以说明保险行业的重要性。

 

为啥保险这么赚钱?说白了,保险是一个概率游戏,假设花 1000 块,你有万分之一的概率出事,可以获得百万的保额,你要是真出事了,那保险公司肯定是亏的,而且会亏死,但问题是,不是只有你一个人买保险,学过数学的都知道,样本越大,概率越准确,所以,那些保险公司的精算师们,都会把这些算的好好的,确保保险公司肯定不可能赔钱,而且绝大部分人买的保险都是打水漂了,但险民也不会抱怨,因为不出事是好事,所以保险公司相当赚钱,同时又是不可或缺的行业。

 

富人从不排斥保险,坚决排斥的多数是经济比较拮据的人,而他们恰恰是最需要保险的人!一场疾病或一次意外,足够摧毁一个工薪家庭的所有梦想,甚至是几代人的梦想!

说保险都是骗人的,那人一定是比较穷,要不然就是见识狭窄有问题。

 

很简单,有私家车的人都是有保险的,无一例外。因为有一项保险叫“交强险”。只要汽车撞了,没有一家保险公司是不赔钱的,除非你是醉驾、毒驾、无证驾驶。

 

所以人们其实是搞错了一个概念:有些事情保险公司不理赔,并不是保险公司赖皮,而是买保险的人与保险公司之间存在对合同约定的不同认识,属于合同纠纷。

 

汽车险为什么都赔了?因为业务比较简单清晰,基本上不存在认识上的分歧。有些人最容易把不同的概念混为一谈。这就像有人总是要拿骗子平台和正规的公募基金混在一起谈,认为基金只要亏钱了就是不靠谱的,甚至被当作骗子。

你可以偷偷地无知,然后暗暗发力,用心学习,但请不要无知得这么理直气壮。

 

既然打水漂,那该不该买保险?

 

有人可能又问了,既然买保险的钱绝大部分都打了水漂,那是不是不该买保险呢?错了,不仅不该买保险,反而大部分人都该买保险,听我说下为什么。

 

这就要说到整体和个体的概念了,如果把所有险民的钱放在一起,这是个整体,在整体中肯定会有部分出事的,而且相对整体是少数,用整体的钱去赔偿这部分出事的,剩余的就是保险公司的利润,所以肯定赚钱,但是从个体而言,谁也没法保证自己是不是出事的那批人中,而且一旦自己真的出事了,很可能你的家庭、生活包括所处的阶层完全变了,但是如果你买了保险之后,因为小概率事件引发的一些风险,就可以交给保险公司,而保险公司把风险平摊到整体。

 

所以,大部分人其实都该买保险。

 

上面我说了大部分人都该买保险,但是有两类人没必要买保险。

 

一类是社会底层人员。假设你现在一无所有,生存都是问题了,你还花那份钱买啥保险,你该省下钱来让自己生存下去,争取让自己爬上一个台阶,先让自己不为生活所迫,比相信小概率事件发生在自己身上更重要。

 

另一类富人阶层。假设你现在房、车都有,年薪千万,你还买个毛的保险,因为你本身就足以抵抗住任何风险,家里父母生场大病,花个几十万上百万对你来说没啥,所以,你听说过马云、王健林这种给自己或者家人买保险么?

 

但是这两类人在社会终归是少数,绝大部分中产或者普通家庭都该买份保险,你或者家人万一生了大病,花费几十万上百万,这对普通家庭或者一个中产是承受不起的,普通家庭直接就被击垮了,可能一辈子的积蓄都不够看病的太正常了,而对于中产阶级,遇到这种事虽说可以勉强承受这种风险,但是你的生活质量就会严重下降,甚至会被打落一个阶层,可能有人觉得被打落一个阶层还好,生活还可以继续,但是对于中产来说,一旦习惯了某种生活,你再让他们下落到低层次的生活,同样是巨大打击,所以,中产相对更忧虑,忧虑现在辛苦半辈子拼搏换来的生活与地位突然没了。

 

综上,买保险的本质是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮,或是让家庭不堪重负,或是影响你现在的生活质量,或是让你掉落一个社会阶层等,而通过购买保险,能够极大增强你抵御这种不幸的能力,把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担,这就是保险业存在的价值。

 

三、应该买哪些保险?

 

市面上保险市场有各种各样的保险,大家很容易一头雾水,但是了解购买保险的本质之后,这个问题就很容易搞明白了。

 

买保险的本质是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮,是为了抵御风险,所以沿着这个思路,有些理财保险是完全没必要买的,想理财完全去做理财好了。

 

没有人希望发生不测,所以聪明的人买保险宁愿每年让几百元掉水缸里。这并没有什么可惜的。反过来,只有贪婪并且无知的人才不愿意让这笔钱掉入水缸。他精明地算了一笔账,然后发现有一些保险可以让保费回到自己的口袋,如果没有发生不测的话。你以为保险公司是你爹妈啊?保险的本质就是“以防万一”,所以理财型的保险我从来不建议,这又可以写一篇文章了,以后有空可以探讨探讨。

 

那回过头来看看,什么保险是非常有必要的?

 

重大疾病保险>住院医疗保险> 人身意外保险>人寿险。

 

首先重疾险是非常有必要的,不管是你自己,还是给你的父母,这种保险在年轻时也是小概率,但是一旦出现,会对整个家庭有重大打击。所谓重疾险,就是万一出现了重大疾病,例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等,看这类疾病需要不小的花费,这个时候买份保险,可以抵御部分风险是非常值得的。重疾险是给付型,即一次性给付保险金。至于保险金的用途,保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付,与是否发生医疗费用、花费多少等无关。

 

其次就是医疗险,很多人可能搞不明白医疗险和重疾险的区别,重疾险是只要确认,满足投保条件,那么你买了多少额度的,就直接赔付多少额度,另外,说句,重疾险的病不是说治不好的,是可以治好的,比如拿恶性肿瘤来说,确诊了,得到一笔费用,治好之后,如果下次又犯了,那就不给赔付了,但是如果买了多次赔付的险种,下次再犯不相同的病,那就还会再赔付。

 

而医疗险是指假如你得了一场大病,在医院住院、手术花了几十上百万,那么医保会帮你报销一部分,但是如果同时购买了医疗险,那其余的住院花费,凭借消费发票,保险公司会给你报销。

医疗险是费用补偿性,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,最高不会超过治疗花费总金额。并且报销也不是你所有的治疗费用都会报销,不同保险产品对报销范围也是有一定要求的。具体保障范围还是要看详细的条款约定。

 

举个例子,假设你得了一种属于重疾险的病,那么如果你买了 20w 的保额,那么确诊之后,保险公司直接把 20w 赔付给你,不管你在医院的花费,但是你同时购买了医疗险之后,你在医院手术如果花费了 50w,那么凭借发票,还可以再找保险公司报销。

 

还有个最大的区别就是,重疾险可以买长期或终身,而医疗险一般只能一年一签。

 

还有意外险,就是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。对每一个人而言,一年中发生意外的概率其实非常非常低,这钱几乎是扔水缸里的。但我为什么还要建议买意外险呢?因为对一辈子而言,不发生意外几乎是不可能的。我们只是无法预知意外什么时候来临。有必要对意外险的保障做一个科普,但今天着文章确实太长了,本意只是想让大家对保险先有个最基本的认识,细节的话以后有时间再分篇分类跟大家探讨吧。

 

另外还有寿险,这个不是很有必要买,如果要买也要买给家庭支柱。

 

所以综上,重疾险是非常必要的,而且是第一位的,买的越早越好,其次就是医疗险,再次就是寿险。其他的险种,比如延误险、万能险、教育险啊都不是很必要。

 

四、买长期还是短期的?

 

上面说到几个值得考虑买的,有重疾险和医疗险,其中他俩最大的一个区别就是,重疾险可以买长期或终身,但是医疗险一般只能一年一签,重疾险可以买长期意味着,保费固定,而且不用担心下架,但医疗险就不一样了,一年一签,上一年有啥事,很可能下一年保费就会很贵,而且还可能投保被拒,更何况保险行业每年都会出一大批各种花式产品,所以,保不准哪一年,你现在的产品就下架了,之后伴随着通货膨胀,你的保费也会更贵。

 

所以,就重疾险和医疗险来说,能买长期的尽量一次买长期是比较划算的,而且越早买越便宜,这是保险的惯例,因为年轻人得病的概率肯定比老人得病概率低的多。

 

五、买大品牌还是小品牌?

 

前面说到重疾险买长期是最划算的,有人可能会疑惑,万一以后保险公司倒闭了呢?那我买的长期的不打水漂了啊。其实这点国家早考虑到了,所有的保险公司统一受保监会监管,保险公司的资质和资产都会严格审查,不允许保险公司倒闭,万一真的经营不行了,保监会规定会由其他来接管,所以,完全不用担心保险公司跑路、倒闭之类的,一旦你买过的长期保险,也不用担心不作数,但是一年一次的的保险产品,下一年是允许下架的。

 

这就有一个问题,买保险是选择大品牌还是选择小品牌呢?告诉大家,看性价比。

 

举个例子,你买十来万的家用车和上百万的保时捷,哪个性价比高?毫无疑问十来万的家用车,但是百万豪车自然有它的价值,它是一种身份的代表,这种附加价值对于需要的人来说,是很有价值的。类似的买衣服也是,有人追求性价比买淘宝,有人则喜欢买品牌,不同的需求、不同的层次决定的。

 

但是保险这个可就真不一样了,因为统一受国家监管,不用担心倒闭,你买大品牌的和小品牌的不会有任何附加价值,你穿大牌的衣服、开着豪车,起码是一种身份和地位的象征,但是你总不能到处跟人说,我买的某某大品牌的保险去吧?所以,保险没有额外的附加价值,所以品牌几乎没太大作用。反而知名度越高的保险公司,都花钱拿去做广告、做营销了,购买这样的保险,可能会花费更高,所以,买这种人身健康保险,一定要追求性价比,不要管它大品牌,小品牌,性价比最高,最适合你的就好。

 

当然,这里说句,车险还是尽量选择大品牌,车险跟这种人身健康险有个不同就是,车子出了事需要第一时间处理、响应、定责、后续的维修等等,它需要保险公司来帮忙处理的,这种如果买到小保险公司,他们的处理效率如果慢的话,这种体验会很差,也会耽误你的时间,多拖一天,你的车子就晚用一天,有车的人都知道,一旦你习惯了,对车子会很依赖的。但是人身健康险就不一样了,只需要确诊以及赔付,中间的流程不像车险这么复杂,符不符合赔付的条件,跟品牌无关,这是统一的规定,不同品牌只是会效率上有点差别,但是你早一天报销、晚一天报销差距没那么大。

 

六、到底哪些最适合呢?

 

上面写了大量的篇幅,其实就是想和大家一起认清保险的本质,没有任何一款是适合所有人的,比如有的人保额 5w 觉得是很多了,对于他们来说值得买,但是 5w 保额对有的人来说不值一提,这种完全可以忽略了。再比如,对大人特别是家庭支柱来说,建议优先购买重疾险住院险,但就小孩来说,就意外险>住院险>重疾险。但是了解本质后就可以帮助你选择最适合你的保险,总之,保险,没有最优,只有最适合。

 

买保险要量力而行也不要“成批”的买……还真有人是买保险上瘾的,关键还是没理解各种保险的作用。

但是市面上的保险公司与保险产品成千上万种,即使我告诉你买保险优先考虑性价比,对于大部分人来说依然很难选择,所以以后有时间,我会再单独针对每一个需要的保险给大家推荐几种性价比高的保险,大家自行选择就好。

 

七、总结

最后,给大家做个总结。希望大家看完这篇后就能了解保险的本质,但是再强调一遍,保险是为了抵御风险,而且每个人、每个家庭承受的风险不一样,没有对所有人最优的保险,只有最适合的保险,每个人根据自己的情况去选择,比如经济能力负担的起,可以给家里人都买一份保险,花钱买个安心,但是对于大部分的人,就不一定要给全家每个人都买,买保险,优先给大人、给家庭支柱买,再考虑老人和孩子,如果条件允许的话,保险能早买就早买,只买最重要的险种,重疾险几乎适合所有人,另外,年龄越大越难买,保费越高,审核越严格,如果自己经济可以,尽早给父母买份保险是明智的,我现在想买一个不错的险种给父母,都很难了,不过之后我也还再找还在请教朋友,看还有没有别的适合我父母情况的。

 

以后会继续跟大家细聊,喜欢我就点标题下面的蓝字或者扫码关注我咯,等你哦。


 

注:文中部分重要观点文字转载自「帅张和他的朋友们

 

 

 

 


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