在面对未知事件时，人总是本能的倾向于美好想象，所以心灵鸡汤永远都那么有市场。
但该来的意外还是会来，这是不以人的意志为转移的。
别听信网上那些所谓大牛，可以预测几年内的黑天鹅事件。想想就好笑，预测未来是神仙专有技能，无奈你我皆凡人。
也特别鄙视在疯长的房价前懊悔“十年前买房就好了”的行为，回到十年前，不买房的人还是不会买。
真想应对黑天鹅，靠谱的做法应该是，在我们可承受的成本内，对可能的结果进行干预。
这时保险的作用就发挥出来了。
配置保险不是为了阻止风险发生，而是当不幸面临重疾、意外等重大变故时，可以在金钱上得到补偿，把损失降到最低。
如果还有人固执坚持说买了保险也会生病，得了癌症还是治不好，那请您出门右转，这篇文章不适合你。因为你已经超神了，可以保证一辈子无意外，根本不需要意外险。也可以做到长生不老，所以不需要寿险。
但保险知识真是理财细分体系中最复杂的一块了，若让我一口气说完，可能给我一天72小时制才行。
之前多妹写过一篇给父母配置保险的建议【点击回顾】，今天打算来一剂狠的，说说99%的人买保险都会中招的误区！
不止一个人向多妹咨询这个问题，买保险到底该选择消费型还是储蓄型？
市场上的保险产品大致分三种：保费直接用掉不返还的消费型、到期后返还的两全型，还有具有理财投资功能的理财型。后两者都属于储蓄型。对比如下，自己感受下哪一个比较实在。
乍一看，好像各有千秋。消费型保险的优点是价格低，缺点是到期如果零意外钱就打了水漂。储蓄型相反，虽然缴费多，但可以铁打不动地拿回本金利息。
人呐，就算贪心，既想低缴费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结的要命。
事实上，你有了这个想法，就已经中了保险公司的营销招数了。
不出事白送钱这点，是很多人不爽买保险的原因。所以他们就变了个玩法，你连缴20年，中途出了意外，按合同理赔。如果到期健康安好，他一分钱保费不收，本金全部退还，还多送20万利息。听上去相当划算没毛病啊。
但是，如果这种保险真这么好的话，早就应该所有人都去买而垄断市场了，为什么市面上还会有这么多类型的保险存在呢？
羊毛出在羊身上，你再会理财，能算的过保险公司那一堆精算师吗。仔细一算就会发现，它的最终年收益率还不到2%！
别忽视了复利的可怕效应。
假设我们选择保险A，每年交8880元，然后把多出来的41120元放银行存一年定期，第二年连本带利，再加上新一年的41120继续存，一直持续20年，按一年定期2.75%利率计算，到第21年有110.69万。
看起来好像还是不如保险B划算？别忘了，保险B要30年后才能返还这120万，所以银行的钱应该再算上10年。21-30年这笔钱续存可得145.18万。
也就是说，同样的保障情况下，保险A比保险B多出25万！
你是冲着储蓄型保险的投资理财性能去的，到头来，连通胀都跑不赢，更何况还要牺牲动辄几十年的流动性。
换一种投资途径，按现在普通理财产品5%的收益，你的这笔钱30年后可以变为232.55万，差不多相差一倍！
想占保险公司的便宜，你真是太天真了。保险和行业是世界上两大“人精“行业，甚至超过银行、证券公司。
要知道，投资大师巴菲特的主业是开保险公司，买股票只是副业。
聪明的理财达人对待保险的态度不应该是完全忽视，但也不应该闭着眼睛瞎买，消费型保险才是更划算的品种。
当然，多妹也不是说储蓄型保险完全pass，如果你是不差钱+懒得理财+风险厌恶型人格，那也是可以考虑的。
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