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买保险时,99%的人都会犯的错误!

多宝库 2020-08-30 11:53:29

在面对未知事件时,人总是本能的倾向于美好想象,所以心灵鸡汤永远都那么有市场。

但该来的意外还是会来,这是不以人的意志为转移的。

别听信网上那些所谓大牛,可以预测几年内的黑天鹅事件。想想就好笑,预测未来是神仙专有技能,无奈你我皆凡人。

也特别鄙视在疯长的房价前懊悔“十年前买房就好了”的行为,回到十年前,不买房的人还是不会买。

真想应对黑天鹅,靠谱的做法应该是,在我们可承受的成本内,对可能的结果进行干预。

这时保险的作用就发挥出来了。

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配置保险不是为了阻止风险发生,而是当不幸面临重疾、意外等重大变故时,可以在金钱上得到补偿,把损失降到最低。

如果还有人固执坚持说买了保险也会生病,得了癌症还是治不好,那请您出门右转,这篇文章不适合你。因为你已经超神了,可以保证一辈子无意外,根本不需要意外险。也可以做到长生不老,所以不需要寿险。

但保险知识真是理财细分体系中最复杂的一块了,若让我一口气说完,可能给我一天72小时制才行。

之前多妹写过一篇给父母配置保险的建议【点击回顾】,今天打算来一剂狠的,说说99%的人买保险都会中招的误区!

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不止一个人向多妹咨询这个问题,买保险到底该选择消费型还是储蓄型?

市场上的保险产品大致分三种:保费直接用掉不返还的消费型、到期后返还的两全型,还有具有理财投资功能的理财型。后两者都属于储蓄型。对比如下,自己感受下哪一个比较实在。

乍一看,好像各有千秋。消费型保险的优点是价格低,缺点是到期如果零意外钱就打了水漂。储蓄型相反,虽然缴费多,但可以铁打不动地拿回本金利息。

人呐,就算贪心,既想低缴费,又不想白给保险公司送钱,所以纠结的要命。

事实上,你有了这个想法,就已经中了保险公司的营销招数了。

不出事白送钱这点,是很多人不爽买保险的原因。所以他们就变了个玩法,你连缴20年,中途出了意外,按合同理赔。如果到期健康安好,他一分钱保费不收,本金全部退还,还多送20万利息。听上去相当划算没毛病啊。

但是,如果这种保险真这么好的话,早就应该所有人都去买而垄断市场了,为什么市面上还会有这么多类型的保险存在呢?

羊毛出在羊身上,你再会理财,能算的过保险公司那一堆精算师吗。仔细一算就会发现,它的最终年收益率还不到2%!

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别忽视了复利的可怕效应。

假设我们选择保险A,每年交8880元,然后把多出来的41120元放银行存一年定期,第二年连本带利,再加上新一年的41120继续存,一直持续20年,按一年定期2.75%利率计算,到第21年有110.69万。

看起来好像还是不如保险B划算?别忘了,保险B要30年后才能返还这120万,所以银行的钱应该再算上10年。21-30年这笔钱续存可得145.18万。

也就是说,同样的保障情况下,保险A比保险B多出25万!

你是冲着储蓄型保险的投资理财性能去的,到头来,连通胀都跑不赢,更何况还要牺牲动辄几十年的流动性。

换一种投资途径,按现在普通理财产品5%的收益,你的这笔钱30年后可以变为232.55万,差不多相差一倍!

想占保险公司的便宜,你真是太天真了。保险和博彩行业是世界上两大“人精“行业,甚至超过银行、证券公司。

要知道,投资大师巴菲特的主业是开保险公司,买股票只是副业。

聪明的理财达人对待保险的态度不应该是完全忽视,但也不应该闭着眼睛瞎买,消费型保险才是更划算的品种。

当然,多妹也不是说储蓄型保险完全pass,如果你是不差钱+懒得理财+风险厌恶型人格,那也是可以考虑的。

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