最近，一篇《最早一批 90 後開始去香港買保險了》刷爆朋友圈，過去一提到保險，很多人都會下意識地將其與“騙人”、“忽悠”等負面印象聯繫到一起，現在我們看到越來越多的朋友不辭辛苦地赴港主動購買。多年來父輩們吃夠了各種返還型保險、萬能險的虧，想在保險裡穩賺不賠，結果竹籃打水一場空，但現在保險市場越來越回歸保障生活的本質，在赴港購買的保險，重疾險的比重越來越大，這是一個可喜的國民思想的進步。
在這些買重疾險的人中，多數是如《流感下的北京中年》中的主人公一樣，上有老下有小、有一定經濟實力的中產階級，也不乏收入水準較高的年輕白領。現在醫院的門檻越來越高，醫療消費越來越貴，擁有一份重疾險是對自己和家人負責，保證疾病到來時能承擔風險，不拖累家人。
那麼問題來了，很多朋友都反映：我的確是想購買一份重疾保險保障健康，可是市場上產品那麼多，五花八門，計畫書宣傳冊那好幾頁實在看不過來，真的是選擇困難啊！為了幫助大家更好讀懂重疾險，選中一份最適合自己的保單，我們總結以下幾點。
1.不是保的疾病越多越好，重點是涵蓋了需要被保障的疾病
現在重疾保險市場競爭激烈，各家保險公司開始強調被保障的疾病數量，你家100種，那我家110種，這樣的良性競爭的確讓市場產品越來越完善，但也把消費者帶到了一個誤區，“我寧願多花點錢也要買一個保障疾病最多的”。大家一定要謹記：適合自己的才是最好的。
目前世界上最危險的十種疾病是：一、心臟病；二、惡性腫瘤(癌)；三、腦血管病變(亦叫中風或腦溢血)；四、胃腸炎(包括痢疾)；五、流行性感冒及肺炎；六、支氣管炎(包括肺氣腫和氣喘)；七、糖尿病；八、肝硬化；九、結核病；十、感染性疾病及外傷
別的先不管，我們至少得認真看看這十種“生命殺手”是否包在保障內。特別是對於癌症，得重點關注哪些器官的癌症是不包的，原位癌到底包不包。
另外就是個體需求了，我們跟家人的生長環境和生活習慣比較接近，所以可能患上的疾病也相似，長輩們曾經罹患的疾病史更要重點關注。比如說，小編的姑姑前年重症肌無力在醫院治了好幾十萬，爺爺奶奶外公外婆均有不同程度的糖尿病，爸爸煙齡近40年，我也吸了快二十多年的二手煙，所以肌無力、糖尿病、肺炎就是我要重點關注的疾病，哪怕一個保險計畫包括了120種疾病，沒有保障這幾種，也是不適合我的。
如果是幫寶寶購買，更要關注一些兒童類的疾病，比如說少兒麻痹和自閉症是不是在保障範圍內。
總而言之，瞭解重疾保險內被保障的疾病不是指單純看一個數字，是要看到具體的專案，看看是否包括您本人比較有可能會“中招”的疾病。
2.重點關注保單的現金價值
“買了保險沒用到，錢就白花了”的這種說法，業界是非常不贊同甚至很討厭的。保險不僅是一份保障，也是一種投資。
很多人對重疾的理解停留於：罹患重疾可以通過一次性給付的保額，可以幾年時間不工作，專心治病，怎麼治去哪治，自己說了算。罹患重疾可以通過一次性給付的保額，可以幾年時間不工作，專心治病，怎麼治去哪治，自己說了算。
這是重疾的而根本意義，但大家有沒有想過兩個問題：1.如果保額是一定的，但二三十年後錢越來越不值錢，治病花的錢越來越多，那我的保額是不是會不夠我看病呢？2.如果我什麼病都沒有得，想退保拿錢，那我這麼多年交保費，也算一種投資了，能不能拿回回報呢？
很多人都覺得哪有這麼多好事，能賠到錢就不錯了。但隨著市場越來越完善，大部分的重疾險都加了宏利成分，也就是投保人除了可以得到傳統保單規定的保險責任外，還可以享受保險公司的經營成果，即參加保險公司投資和經營管理活動所得盈餘的分配。而且香港保險公司的投資能力很強，從長期來看，獲得的紅利香港可觀。
大家選擇的時候可以重點關注下計畫書中有關現金價格的表格，上面有寫到退保能有多少錢，理賠能拿到多少錢。以下表為例，客戶給寶寶買了保額15萬美金的重疾險，每年交2800多美金。
大家可以看到第25年時，退保已經是有收益了，並且若發生理賠，金額已經是購買保額的2倍了。
總而言之，瞭解重疾保險的現金價值表和歷史表現，哪怕沒有生病，錢也是算作投資了，要做到投資有道。
3.看清楚理賠條件
很多客戶都特別擔心理賠的問題，重疾險和醫療險最大的不同是，醫療險是實報實銷的，你要先行付錢治病然後才拿著發票到保險公司報銷；而重疾險是只要你得病了就按約定賠付一筆錢給你，不管你用這筆錢做什麼用途。
那怎麼證明患病然後理賠呢？保險賠不賠並不是保險公司說了算，而是要以保險合同為准。不會因為你有親戚在保險公司工作，理賠的時候就會照顧你，自然也不會刻意刁難某一個人。理賠的標準完全是根據產品條款、相關醫學法律指引、公司操作指南進行。
所以一定要看清楚保單中寫的如何理賠，有沒有什麼不賠條款。一般來說重疾險理賠都是用診斷書作證明文件，如果您平時在內地就醫，就要問清楚內地哪些醫院的診斷書是有效的；問清楚理賠審核需要多少天。
總而言之，瞭解清楚理賠條款以免將來發生爭執。
本文上面提到的三點是最基本的，提醒各位要買重疾險的朋友們，當然還有其他方方面面朋友們也要兼顧。如今，各種重疾產品推陳出新，越來越有創造性了，特色條款越來越多。無論如何，鄭重告訴大家一句話：適合自己的才是最好的！
