今天父亲节，“父爱如山、节日快乐*@#。。。”刷着屏，大家在用不同方式表达对父亲的爱、想念与祝福。
我和大家一样，很爱我的爸爸，只是很少主动表达。在深圳的时候，请他吃饭、帮他捶背揉肩泡脚；远嫁上海，能做的就是送“舒缓霜”，希望能缓解他为了撑起我们那个家“积劳成疾”遭受的疼痛；同时，照顾好自己和壹壹，过好自己的小日子，尽力活出他常常挂在嘴边的“老者安之，朋友信之，少者怀之”状态。
父亲也好，爸爸也罢，称呼虽然有所不同，但他们对孩子深沉的爱（不善表达）、对家人心甘情愿付出所有的决心、对生活历经磨难后依然充满期待的勇气，是相通的。
是的，每一个父亲，总会尽己所能给给孩子最好的一切。
然而，并不是每一个男人都有机会成为爸爸。
也并不是每个爸爸都能全程参与并见证孩子的成长。
（三天时间里，听说两个男人的故事，惊呆！惋惜！祈福！）
父与子，最好的状态莫过于：你陪我长大、我养你到老。
从小到老，人生不同阶段，应该如何进行保险规划、为幸福生活构建一道防护墙？
今天，我简单聊聊人生不同阶段的“父亲”为孩子、为自己和家人应该如何配置保险。
孩子0-18岁，成长期
小孩子活泼好动，难免磕磕碰碰，年纪小抵抗力还不足，容易生病。这个阶段，应当以意外险和少儿医疗险为主。
配置建议：
1、意外险：小孩子生性好动，此阶段生病和发生意外的概率较高，应首先考虑购买意外伤害类保险。
（国家统一规定，少儿意外险的最高保额20万）。
2、少儿医疗险：少儿医保是国家给予的福利，基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。
3、重疾险：性价比最高的方案是定期消费型重疾险，比如保障30年，30年以后，孩子长大成人，有工作、有收入、有能力选择合适的保险产品；预算宽裕的话，也可以考虑定期返还型重疾险，比如，保障30年，30年后保费可以一次性提取，作为孩子婚育金或创业金。不管消费型还是返还型，Xinia建议保额不要低于30万、最好在50万以上。
另，考虑到保险产品更新换代很快，通货膨胀导致货币的贬值速度也很快，在预算不是很充裕的情况下，我不建议为孩子购置终身型重疾险。
目前，市场上“教育金”是一个很热的概念，我猜很多父母也听身边的营销员提起过。我本人对这类理财型保险一直持保留态度，建议您把孩子和全家人的基础保障准备充足，然后再酌情考虑教育金，绝不能自己“裸奔”而让孩子“全副武装”，要不然万一自己有点情况、孩子的保费交不了，合同失效，一切失去意义。（在此，郑重提醒各位家长，给孩子买保险，一定要附加“投保人豁免”）。
这个年龄属于初入社会阶段，其具有以下几个特点：
1、收入还较低或者不稳定；
2、大多数未成家；
3、身体普遍比较好，处在人生中患病几率最低的阶段；
4、父母亲大多已经年过50，逐步迈向老年，患病几率提升。
所以，这个阶段是一个很重要的过渡期，可根据自己的经济条件选择过渡型保险产品。另外，Xinia建议这个年龄段的人，一定要考虑给自己的父母购置保险，因为这时自己的收入低，一旦父母发生风险，家庭抵抗能力将会很弱；另外，父母年纪越大，身体越差，以后有可能面临无法投保的情况，购买保险要提前规划。
配置建议：
1、意外险。进入成年后，意外发生概率大体上只跟职业种类相关（提醒大家：买保险前，如实告知职业和爱好，这两项可能影响保费和后期理赔），这也是每个年龄阶段都必须要购买的保险。
2、医疗险。作为“职工基本医疗保险”（俗称“社保”）的有益补充，主要针对住院费用损失的补偿，每年300元左右，最高保额200万元（社保已经报销的，不能再报），涵盖社保不能报销的自费药、封顶线以上的费用、住院前7天&后30天的门诊费用等。
3、定期消费型重疾险。这个阶段，刚踏入社会，工资不太高，要充电学习，要存钱买房结婚，可以考虑一年期重疾险，或30年期的消费型重疾险，可以适当降低自己的缴费压力。
三十而立，这个阶段我们步入一个全新的世界，具有以下几个特点：
1、大多已经成家立业，背负着整个家庭的压力，房贷、车贷等；
2、由于多年工作的压力和缺乏锻炼，身体开始慢慢出点小毛病；
3、老人基本到了60岁或已退休，患病几率开始大增，医疗支出风险加大。
这个阶段应当着重完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭的抗风险能力。
配置建议：
1、意外险。每个阶段必需，不赘述了。
2、医疗险。同上。
3、终身型重疾险。这个阶段，一般会开始有些积蓄，而且收入也将进入稳定期，是时候考虑终身型的重疾险了。
（根据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重疾的概率为72.18%，年纪越大、罹患大病的风险越高，所以重疾险的保费随着年龄的增加而增加。
以某终身型重疾险为例，保障终身，30万保额、20年缴费期，简单测算：刚出生的宝宝，每年保费3千；30岁的爸爸，每年保费8千5；50岁的爷爷，每年保费1.6万；60岁的，拒绝购买。
综上所述，Xinia建议：重疾险，一定要越早买！缴费少、保障更久）
4、定期寿险。强烈建议购买。因为这个阶段，大多数人会背负房贷车贷，同时上有老下有小，家庭责任非常庞大。购买足额的寿险，当发生风险时，留一笔钱给家庭，让生活过的更有尊严。
超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小，但是身体的毛病却又越来越多，这该怎么办呢？。Xinia配置建议：
1、 意外险：不赘述。不过相比之前，可重点关注意外医疗、老年人专属意外险（骨折等）；
2、 医疗险：同上，必备。
3、 防癌险：50岁以上买重疾险已经很不划算，可考虑防癌险，一是核保比较宽松、一般人都可以买；二是癌症（恶性肿瘤）案例多；
三十保费相对较低，以某安“方案险”，每年2千左右，保额10万元。
（以某重疾险为例，某男50岁，每年交1.6万，交20年，保额30万元。若70岁后患病，所交保费合计超过保额，失去保险本身具有的“小保费、大保额”的杠杠效应，Xinia不建议购买）
4、 终身寿险。如果有资产传承的需求，可通过终身寿险规避遗产税。
Xinia
温馨提示
1、 新手爸爸，在考虑为孩子投保之前，首先要考虑自己作为家庭顶梁柱的基础保障是否准备充足，因为保险不仅是传递爱、更是分担责任。
2、 年轻父母，一家人的保费支出一般不要超过年收入的10-20%，以15%左右为宜；优先考虑纯保障功能的保险，再酌情考虑理财收益型。
3、 老爸老妈，医疗险作为社保的有益补充，强烈建议人手一份，可考虑PICC人保财险“人人安康”（良心推荐）。
4、 不管买哪种保险，请一定记得提前“健康告知”，以免影响理赔和自身权益。
最后父亲节
愿天底下所有的爸爸们节日快乐、合家安康！
作者：
Xinia｜集勇敢与脆弱于一身，合缜密与敏感于一体，怀着一颗公主梦的心、养着一个小公主的保险推崇者
个人Slogan：不爱运动的心理咨询师不是一个好保险顾问