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重疾险保额怎么规划才合理?5万、10万不够用 20万、30万是必须

保销名师 2020-11-01 09:10:25
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保险世界,品质生活 ——保销名师(保销商学院)
        近年来,我国居民重疾发生率居高不下,因病致贫给一个家庭带来的巨大风险。保险业内人士提醒,购买一份足额的重疾险如同给家庭撑起一个安全网。而所谓的安全网,首要就是家庭经济支柱的保障要充足;其次,作为家庭支柱,应根据年龄和收入的增加,适时调整保障额度及保障范围,填补保障缺口。
重疾患病概率逐年上升

        在现代社会生活压力日益加大,生态环境、食品安全日趋恶劣的情况下,重大疾病的发生率也呈上升趋势。记者从深圳市慢性病防治中心统计的一份数据中了解到,深圳肿瘤患者已有十几万人,低龄化和恶性化趋势明显。此外,资料显示,在与重大疾病相关的理赔中,“恶性肿瘤”排名第一。

        据中国保监会相关数据显示,内地居民一生中患重大疾病的比例持续上升,其中男性高达73.87%,女性为68.79%,且多次患病的概率也呈上升趋势;另一方面,日益攀升的新药物、新医疗技术成本以及治疗后期护理、康复等费用中需自付的医疗费用比例较高,让患者家庭不堪重负。

        记者从友邦保险理赔部了解到,他们曾接到一个案例,家庭经济主力李先生为两个儿子买了教育金,帮妻子购买了普通医疗险和养老险,但是却未帮自己买任何保险。2011年6月,李先生检查出胃癌晚期,同年8月不幸离世,留下了100多万元的房贷,月入2000元的妻子和两个年幼的孩子。而其之前帮妻子、儿子所购买的保险产品在关键时刻却没起作用。

        友邦保险的工作人员提醒大家,三四十岁左右的人,往往也是家庭经济支柱,当其忽然罹患癌症或其他重疾,无疑会给家庭、孩子带来重大影响,不少家庭因病致贫。“所以购买保险要分清轻重缓急。一般来说,首先要为家庭支柱买重疾险。所谓的安全网,并不是要先给孩子买保障,而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为孩子遮风避雨,首要就是确保家庭经济支柱的保障充足。”
保额规划重点考虑三方面

        不少人都已经意识到,随着医疗费用和物价的连年上涨,重疾险的保额也应当“水涨船高”,5万、10万元的额度早已不够用,20万、30万元是必备的,甚至50万元也不夸张。根据《2015年太平人寿重疾理赔报告》显示,投保客户已开始意识到需要高昂的医疗费用和护理费用做支撑,为此不少人提高了重疾的保障金额,与2014年相比,2015年保额显著上升。

        太平人寿健康险专家建议消费者,在规划重疾险保额时,应当重点考虑三方面。

        首先要考虑大病治疗的直接费用。根据卫生部门公布的数据来看,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),至少在10万—50万元。如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用更为昂贵。而在治疗大病的过程中,许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不予报销,这时就需要商业医疗保险来补充。

        除了直接花费的医疗费用,第二要考虑的是间接费用。大病治疗这段时间里,病人需要看护工照顾,营养更要跟上,护理费与生活费高企。此外,病人结束常规治疗离开医院后,还需要一个恢复期,由此会产生康复、营养、护理等费用,一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,病人至少还需要两年的康复时间。

        第三方面要考虑的是生病期间家庭的收入损失。一个人在罹患重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断的同时,需要大量花钱。特别是对于高收入阶层而言,大病治疗期间家庭收入损失很大,如果此时能有足够的重大疾病保险金给予补偿,则家庭负担相对小很多。
重疾险保额多少才合适?

        平安人寿的保险专家提醒,家庭经济支柱应未雨绸缪,首先为自己构建充足的疾病保障,并随着经济条件的变化,适时调整保障额度及保障范围。

        该专家表示,所谓充足,即意外险的保额应达到家庭年收入的10倍,寿险和重大疾险的保额是年收入的5倍。例如,在一个家庭中,先生的年收入是20万元,太太的收入是5万元,一个比较理想的家庭保障计划是:先生购买200万元保额的意外险,100万元保额的寿险和重大疾病险;太太购买50万元保额的意外险,25万元保额的寿险和重大疾病险。

        家庭经济支柱为自己购买了足额的重疾险后,其次才是为孩子购重疾险。如果家里的经济条件许可,可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊报销,但是保额只有10万元。“如果发生重大疾病,治疗的费用一般都要超过这个数额,并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内,所以建议补充一定额度的重大疾病保险。”平安人寿的工作人员表示。

        特别要提醒家长的是,给孩子购买保险,不管是规避重大疾病风险,还是为了储备教育金,不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,这种附加险可以确保投给孩子的保障继续有效。
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