都说要买保险，买保险，不过具体要买什么保险呢？面对市场上眼花缭乱的产品类型，很多人都分不清楚保险类型和作用，比如下面这些代表性的疑问：
“买了重疾险还要买医疗险吗？”
“意外险不也保身故吗？为啥还要单独买寿险？”
“有社保，公司也有给买医保，再买医疗险不纯粹多花钱吗？”
……
之所以有这样的认识，是因为对各种保险的作用还比较模糊，这样也就无从谈起配置一整套，能够互补的保险体系了。为了能够澄清这些认识，我们现在就说说普通人必买的四种保险类型，分别有什么作用，需要注意哪些问题。
对于我们普通人来说，真正需要的保险，其实也就四类：意外险、重疾险、医疗险、寿险。
所以，买人身保险，本质上也就是在意外险、重疾险、医疗险、寿险这四类保险中找到适合自身保险配置需求，又性价比高的产品，再搭配组合到一起，形成一个互补的保险体系。如果家庭条件较好，在经济允许的情况下，配置一部分储蓄分红险那是最好不过的了。储蓄分红险推荐在香港买，分红高，复利滚存，比如友邦的充裕未来3就是不错的产品，有兴趣的可以找客服做个计划书，体验下做亿万富翁的感觉。
那这四类保险究竟保什么？下面我们来分别说一说。先聊意外险。
1.意外险
意外险，就是对各种意外进行保障的保险。一般分为两种：意外伤害险、意外医疗险。前者主要保障意外身故和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费等费用。
其中，意外身故，即意外导致的身故，保险公司给付保险金，一般等于保额。对保险中的“意外”，我们千万不要想当然，必须满足“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”四个标准，保险公司才会赔。比如，骑车摔伤算意外，猝死、食物中毒就不算意外。
意外残疾，稍微复杂一点，理赔金赔多少，保险公司是根据残疾的严重程度来确定的。国家规定，残疾共分10个等级，10级残疾最轻，发生10级，给付10%的保额；1级残疾最严重，发生1级，给付100%保额。
意外残疾，要注意避开只保“全残”的产品，“全残”也就是说全身都残疾了才会理赔，比如只是手断了，保险公司是不会赔的，这就有点坑了。
意外险比较容易买，保费便宜、保障高，对健康告知又宽松，七八十岁也可以买，覆盖人群非常广泛。
不过，意外险也不是来者不拒，它对被保险人的职业也是有要求的。
职业类型通常分6类，职业等级越高表示风险越大。通常1-4类职业都比较容易买到意外险，而5-6类职业的就比较难买了，能买到的，也是保费贵、保额低的。像运动员、警察、煤矿工就属于5-6类职业。
所以，买意外险时，一定要确认自己的职业是否在可保范围内。不符合的，即使买到了，保险公司也很有可能会拒赔。
最后再说2点：
意外险，线上买比线下买要便宜，线下买对健康还有要求，有冠心病、糖尿病可能买不到。
意外险通常都是短期险，都是保1年，一旦保单失效，要及时补充。
2.重疾险
重疾险是指重大疾病保险。如果买了重疾险后，确诊得了保单范围内的重大疾病种类，保险公司会一次性进行赔付。
所谓的“重大疾病种类”，，规定了25种，其中6种，属于必保疾病，另外19种，属于可选疾病。
6种必保疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
19种可选疾病：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、急性或亚急性重症肝炎、严重阿尔茨海默病严重脑损伤严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。
如果保险公司想再增加这25种疾病之外的病种，可以自行决定，所以目前的重疾险所保障的疾病已经远超25种，甚至出现了上百种。
但重疾险保障多少种疾病，并不是我们需要关注的重点，因为最高发的重疾只集中在必保的6种疾病中——数据显示，理赔率最高的三类疾病：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比高达90%多。
所以一般重疾险如果覆盖了25种疾病基本就够了，这些是最容易高发的重大疾病，理赔最多的也是这些疾病；如果保险产品保障疾病更多，一般保费也会有相应的增高。
我们再来说说重疾险的赔付原则：重疾险确诊就赔付保额。这也是现实情况的要求：一旦遭遇重大疾病，就会马上面临巨额支出。因此，购买重疾险时，一定要看好赔付额度.
上期讲过，重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用，它还要补偿患病后的家庭经济损失。重大疾病患者得病后，很难再继续工作，这样家庭就失去了经济来源，而重疾险赔付的理赔金就能解决这个问题。比如重疾险保额100万，实际治疗花费60万，那剩下的40万，就可用作家庭生活开支和治疗后的恢复费用。
此外，重疾险是可以重复购买的。你在A公司买了一份60万保额的重疾险，不耽误你在B公司再买一份80万保额的重疾险，一旦确诊，两家公司都会赔付，A家60万，B家80万，总共140万。这140万你具体如何使用，保险公司也不会过问，看病、家庭支出，甚至是出去玩、买房都随你。
总之，重疾险，多买多赔。
不过，重疾险通常对健康状况要求较高，无法通过健康告知，或年龄较大的话，都不太好买。并且年龄越大，保费越贵。
买重疾险，一定要趁早，趁自己年轻，趁自己身体健康尽早买，不仅能买，而且保费也低。
3.医疗险
医疗险，是指可以报销生病时的各种看病费用，包括门诊、住院、手术等费用的保险。
通常有3种类型：低保额、低免赔的；高保额、高免赔的；高端医疗险。
低保额、低免赔的医疗险：没有免赔额，只要住院了就能报销。但保额低，一般在1-5万元之间。可以作为医保的补充，解决一些小的医疗费用问题。
高保额、高免赔的医疗险：存在1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。目前市面上火热的“百万医疗险”就是这种类型的医疗险。
高端医疗险：可直付公立医院特需部、甚至非大陆区域医院，保额很高，通常用来保障巨额医药费，享受的服务也是顶级的，当然，保费也很贵。
所谓的“免赔额”，在香港叫做“垫底费”，就是低于约定的数字，保险公司不用赔，而且不能用社保的统筹帐户去抵扣，所以实际医疗费用要在2-3万以上才能用到。
举个例子：刘先生住院总共花费25000多元，社保报销了18000多元，如果买了有1万元免赔额的医疗险，保险公司是不会赔的，因为刘先生实际自费的金额不到1万元（2.5万—1.8万=7 千元）。
需要强调的是，和重疾险不一样，医疗险不建议重复购买，因为同一笔医疗费用不能在多家保险公司重复报销。只有报销的费用超过保额了，才能先在一家理赔，没报销完的再在另一家理赔。
在这里我们也顺便说一下重疾险，医疗险，社保三者的关系。
首先，三者的保障范围不一样。
重疾险转移的是大病风险，而医疗险转移的是看病的风险，即大病、小病都管。而社保医疗报销的话，只能报销社保目录内用药，目录外的进口药、进口器械无法报销。也就是说，这三者看似有重叠，其实各有侧重，谁都无法完全替代谁，所以三者都要有，能互相配合。
其次，理赔时，重疾险跟医疗险、社保互不冲突。
保险公司会直接给付约定的重疾保额，不会扣除掉已经赔付的医疗险保额和国家统筹基金已报销的那部分费用。所以，即使有了百万医疗险，也是需要买重疾险；有社保，也有必要补充一款医疗险。
家庭支柱一般都承担着家庭经济重任，一旦倒塌，将会对家庭造成很大的打击，甚至一个家庭就会因此分崩离析，而保险的职能是规避风险，所以很多家庭会用它来抵御风险提供保障，但是家庭保险怎么买最好呢？
01
应该优先为家庭支柱配置保险
很多家庭在配置保险的时候，会选择优先为老人和孩子投保，因为老人和孩子抵抗力差容易生病，其实这样是不合理的，投保更应该以家庭支柱优先，万一发生了风险，出现了意外，也能有足够的经济保障来支撑家庭，不至于让家庭瞬间崩塌。
02
孩子投保，不应该先考虑教育险
孩子的教育问题一直是家长们所比较关心的问题，为了保证孩子能有一个持续良好的教育环境，很多家长会先给孩子配置教育金，其实这也是不正确的投保方式，给孩子购买保险应该先购买重疾险、医疗险和意外险，再在此基础上购买教育金。
根据研究表明，意外伤害是造成我国14周岁以下孩子死亡的最大凶手，而如果一旦不幸罹患了重疾，高昂的重疾治疗费用也会给家庭带来沉重的家庭负担，是多数家庭都难以承担的，所以给孩子投保时要分清楚主次。
03
要合理的配置保险
很多人在购买保险时喜欢询问身边的亲朋好友有没有配置什么保险，其实并不是所有的保险都适合自己，大家在购置保险时应针对自身的家庭情况，按需进行购买，如果你更看重给家庭成员提供风险保障，那消费型保险可能要比分红型保险更为适合。
保险也并不是买的越多就越好，比如说医疗险不会重复理赔，如果购买了足额的医疗险，就没有必要再浪费钱买同类型的保险了。
04
配置保险时，可注重双十定律
保额并不是越高越高，保额越高，意味着保费就越高，可能会给家庭带来一定的经济负担，如果保额太低，那么起到的保障作用又有限，所以购买保险时可以根据家庭经济情况量力而行。投保时选择的保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出占家庭年收入的10%左右为宜，能够更科学的规划保险。
现代社会人都承担着较大的经济压力，我们应该学会利用保险来为家庭防范风险，配置合适的保险，提供完善的保障。
什麼樣的觀念就有什麼樣的人生
有什麼樣的想法就有什麼樣的生活
內容來自網絡或網友提供
| 海外醫療|保險|理財|投資|移民|體檢 |
親：
Hello，我是苗苗，咨詢香港保險、理財、投資、醫療。請在文章底部“寫留言”寫下想說的話；或加微信。我及我们团队會忠實地告知。
苗苗&我們團隊
如有垂詢，請加微信，獲得計劃及保費詳情
敬請咨詢☟