十年是一个经济和金融发展的周期，香港保险业也从 2008年开始，经历了从启蒙到热捧，最后回归理性的一个过程。如今，香港保险大金额保单开始减少，来香港投保的客户也日趋成熟，这是在回归正常状态。
香港保险核心优势
香港是全球知名的国际金融中心，保险业的发展历史逾超百年，保险产品设计合理，运营管理经验成熟，，成为不少投资客的首选。
以香港保险和中国内地保险的简单对比为例，香港保险的核心优势在于，寿命表领先内地，客户群体的人均预期寿命要更高，所以同等年龄投保，香港保费会低。
另外，在长期投资的选择上，香港保险的经营管理经验更领先，保险产品必须人寿寿命更长，利率更有优势，经营精算数据更丰富的基础上，才能设计出更好的产品。
举个常见的例子，内地的重疾保险，35 岁开始投保 100 万人民币的话，20 年期交费，每年大约 3 万人民币，30 年后赔付 100 万人民币，85 岁仍是 100 万人民币，考虑到医疗费用的增长超过一般通胀，因此，内地的保险产品设计只能解决眼前问题，看的不够长远；对比香港同样保额的保单，首先每年保费为 2.5万，其次香港保单是分红型保险，分红收益区间 3.5%-4.5%，如果客户 30 年后发生理赔，保额会有翻倍的增加，85 岁的赔付金额是当初投保额的至少 5 倍，保障和抗通胀意义明显。当然，香港也有不分红的重疾险，保费可能只有国内 60%不到的保费。
除了保费低、回报高之外，香港保险还有金融产品种类多、核保宽松、免责条款少等优点，尤其是多币种灵活配置方面，资金可以合法自由进出香港，真正实现资产国际化，客户可以作出妥善的财富分配及投资选择。私有资金的合法保护，包括自由流动之意义远超过当下。
电子化服务仍需完善不诚信也会理赔遭拒
对于很多客户来说，如果不习惯香港的金融环境，则很多方面有可能变成劣势 ：
首先，汇率波动会造成每年保费的变化。在这点上，我们无需回避，也不用过分忧虑。尤其是对于投资了长期险的客户，对大部分人来说，投保了香港保单等于做了全球的资产配置，因为这份保单是美元资产，可能还部分投资了美股、港股和其它国家的债券、股票，而本来就有打算做全球配置的人士，则更明白配置本身就是为了对冲风险，更不会在意短期汇率的波动。
其次，关于服务的便利性方面。这里的服务方便，是相对于其它国家。如果和中国内地一日千里的移动互联网比，当然不行。比如，香港友邦和英国保诚近几年才有了自己的 APP，功能还在完善中。因为保险的特殊性，一般是不能他人(投保人、被保人、收益人以外的非直系亲属)代理缴费和办理相关手续的。
最后，对于违背了最大诚信原则的投保，不会因为纠纷而理赔，不管是投诉还是走司法渠道，周期都很长。如果投保重疾险，医疗险和寿险时，存在刻意隐瞒病情的情况，一经香港的保险公司取证，发现投保前就有病情先科，且影响到投保的有效性，则一般不会因为纠纷而赔付，短期看对这个客户不是那么人性化，但长期维护了公正，同时也降低了保费的支出，进而优化产品费率，这也是香港保险费率更实惠的一个因素。
反观一些相对不太成熟的市场，一旦发生纠纷，保险公司就本着息事宁人的态度，进行赔付。这对大部分健康的投保人士而言是不公平的。
乐观来看，如果你有香港帐户，诚信投保，除了付款换汇的不变，香港投保本身并无明显劣势，当然重要的前提是你要找到一个专业稳定的保险从业人员。香港保险从业人员门槛较高，不仅需要严格的考试，还需要每年持续的培训，所以对于最高诚信的理解比较深刻。
四种常见的赴港投保选择
了解了香港保险以后，大概我们也就明白，为什么它一直受到各方投资者，尤其是内地投资者追捧了。对于高净值人群，如何用香港保险做好家庭保险规划和配置呢？
我们总结了四种最常见的选择。第一种，对于收入稳定但不够富裕的家庭，保障型保险因为性价比高，保障条款更全，一直是第一选择。排名靠前的香港友邦、英国保诚和宏利金融，这几家公司的重疾保险不断更新、优化，值得推荐。50 多大类的重大疾病，60 多大类的轻症，多次理赔是标配，并且重疾的分红功能还能有效抵御通胀。
买对产品，还要买够保额。基于内地医疗条件，相对落后于发达国家这一现实，很多病患赴香港、台湾、日本甚至美国就医的情况越来越普遍，医疗费用往往也是天文数字。像乳腺癌，两年的抗癌疗程花费，在香港可能需要 200 万港币或更多，而到美国某些知名诊所医院就医的花费，则起码 30 万到 50万美元起，即便在北京上海等地的大医院，没有百万的预算，也会捉襟见肘，更不谈误工费，家庭其他成员由此收入下降等因素。
第二种，富裕家庭养老，给孩子存教育基金，美元储蓄保单一直受青睐。海外就学日趋普及，而在美国，由于资本利得等原因，没有类似的简单选择，其它选择要么设计复杂，要么风险偏高，所以这类产品是海外资产配置里的重头菜。
目前香港很多保险公司的类似保单是自带信托功能且不断优化的，这些保单有 5%-6.5% 的长期复利收益，可以隔代投保，本身自带优化的信托功能，另外，数次更改被保人的功能。使得保单可以持续 100 多年，惠及三代，这些都是一般银行和理财产品需要额外付费的功能。
第三种，是高净值人群偏爱的有融资功能的大额保单。这种保单适合一次性缴付数十万或百万美元以上，或是想做大保额，而不想自己多花钱的客户，可以通过类似买房低息贷款的方式，充分放大杠杆，花最少的钱买到最大的杠杆比。
一般而言，香港典型的趸交保单，40 岁人士，1500 万美元保额，需要 450 万美元的一次性保费，而通过融资则只需要150万美元左右，相当于 1 ：10 杆杠。笔者曾经操作过 30 岁的人士投保类似保单，杠杆比可以达到 16 倍以上。
一份保单本身利率超过贷款利率，只有长期稳定的金融环境才能设计出这种保单。这类保单作为高净值人士稳定增值、定向财富传承、设立家族基金、准备遗产税或筹划遗产税等都有无可取代的优势。
第四种，长期人寿保险特别是异地投保。作为非常特殊的金融产品，这类保险既可以看作消费品，也可以看作投资选择，选择时需优先考量经营历史久远、稳健、产品均衡、服务人性化等因素，切不可单纯追求保费便宜，或是回报高；投保时寻找专业负责的顾问，并且自己也要花一定时间来研究比较，才可做出投保的选择。长期来看，保费支出对一般家庭而言，可能仅次于房产和生活总支出，金额不菲，需要多研究多了解。
这几年，香港保险公司在电子化应用层面，不及中国内地。保单数据查阅不方便，缴费方式老化，但具体到核心的精细化经营，精算费率、客户分级、选择客户的严进宽出、长期投资的选择等方面则非常严谨。展望下一个十年，每 100个投保的客户，仍然会有 30 个适合到中国香港投保 ，5 个客户适合去美国投保特定的保险。
保险是金融行业里的高端领域，对金融环境、公司经营水平、人才储蓄等要求甚高，长期经营保险也需要继续沉淀和学习。，防范风险，而保险公司自身也在不断加快提高电子化服务的进程，更好承接务内地日益庞大的财富管理需求。