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视频原创作者：黄鹤秀
文章原创作者：黄鹤秀
今天，咱们来探讨一下保险行业一个相对广为人知却又“晦涩难懂”的条款——两年不可抗辩。
不可抗辩条款又称不可争条款。主要作用是保护保险消费者合法权益。
我们先来了解一下为什么会有不可抗辩条款？
18世纪的英国，寿险合同的效力取决于被保险人或受益人的告知与保证义务的履行，如果保险公司发现有违反保证或者不如实告知的行为，即使这个行为对于发生的保险事故没有实质性的影响，它都可以为此解除合同，拒绝赔付，哪怕是已经生效数十年的长期保单。
因为这个原因，很多不是故意不如实告知的被保险人，就无法得到预期的经济保障，为此引发的合同纠纷案也越来越多。
为重塑诚信形象，1848年，英国一个名为 " 伦敦无争议人寿保险公司 " 的寿险公司首先在其保单中插入「不可抗辩条款」
1864 年，美国曼哈顿寿险公司成为第一个在保单中使用「不可争条款」的美国公司，并进一步将其列为固定条款。
1907 年，纽约州制定了《阿姆斯特朗法案》，规定纽约销售的所有寿险保单都必须包含「不可争条款」。
我国是在2009年《保险法》修订中加入「不可抗辩条款」的。
保险公司应用了不可抗辩条款，受到投保人的普遍欢迎。之后，这项条款便通过了立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款了。
可以说，不可抗辩条款是用来约束保险公司的。
那么，是否意味着，用来约束保险公司的条款，就可以让我们有机可乘呢？
这点我们就需要深入了解一下条款了，首先从字面意思来解读:自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
就是这条约定，让很多人以为可以利用这个条款隐瞒疾病，从而顺利承保。也使得部分从业人员会拍胸脯和客户说，没事的没事的，你说的这些问题都不大，不用告知，只要是2年后发生的，都要赔！
乍一看条款，还真是这个意思。
但是，不可抗辩条款并不是免死金牌。要享受权利，必须履行义务。如实告知就是我们的义务。即使过了合同生效2年之后，如果存在故意隐瞒甚至欺诈的情况，不可抗辩条款不一定起作用。
「不可抗辩条款」和「如实告知义务」都在我国《保险法》第十六条中进行规定，他们是对投保人和保险人双方权力义务的相互制约。立法的目的之一是为了抑制道德风险，使保险业得以健康发展，只有这样，我们才可以更有效的利用保险来保障我们的生活，享有保单上的合理期待或信赖利益。
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