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保险人话科普

书生说人话 2022-05-12 11:32:23

- 保险那点事 -


        有很多人有这样的疑问?保险到底是干嘛的?身边的人都说保险是很坑的东西,那些推销保险的人都不是什么好人。那到底是不是这样子呢?我们先来讲个故事(故事来源于网络,侵删)



  从前有家古董店,他们家只卖盘子,不过生意红火,所以鉴定师傅待遇也特别好。所以每年总有非常多的人过来当学徒,不过这家古董店规定,每次只收100个学徒,而且要当10年学徒才能出师。而且学徒的工资特别低,只有几百块。但是这家古董店的盘子特别贵!!!一个盘子至少就要1000块。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子,那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱,还可能会被开除,不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎,但还是每年都有人打碎盘子。

  今年年初,这家古董店来了一个非常聪明的财务,他听说了这么个情况,就跟这100个学徒说,如果你们每年交一点点钱,只要今年有人打碎盘子,就用这些钱来偿还,你们也不用担心赔不起了。大家也认为这个方案非常好。毕竟也没有人知道自己会不会是下一个打碎盘子的人。财务就问他们一年大概打碎了多少个盘子呀,他们说四个。财务就根据每年可能打碎4个盘子的比例,需要筹备4*1000=4000元,以及加上400元用于雇佣经纪人管理这笔钱,600元用于租用办公地点。所以需要每个人交了50元 = 40元保障成本 + 10元费用,就能在打碎盘子的时候有钱赔偿而不怕被开除了。( 短期消费险 就这样诞生了)

  可是这一年大半年过去了,竟然还没有人打碎盘子,这时候,一个平时做事最谨慎小心的人想了,我是最不可能打碎盘子的,这一年损失50块钱,十年也是500块啊!不行,我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说,财务说:那简单,你不想交就不交呗,反正出了事风险自己承担。但这个小心人却又心理不踏实,万一打碎了不是得赔1000,我哪赔得起?所以他又问财务有没有好法子?聪明的财务脑子一转(既然他想要拿回本金,我就要多收他一些钱,用这些多收到的钱去投资,用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率(预定利率)大概是12.4%(预定利率,现在保监委规定预定利率不得大于2.5%)),就跟小心人说,你这样吧,一年交100块(40保障+10费用+50回本投资资金),如果你这10年都没有打碎盘子,那到时候,我就把你所交的钱都还给你,不过你要是打碎了盘子就没有了。(两全险)。小心人心里寻思了一下,就答应了,交了100块就走了。两全险就这样诞生了)

  小心人回去之后,跟其他人也说了这个事。然后一传十,十传百,大家也都纷纷交了100元。所以这一年,财务总共收了10000块,4000块作为保障金,1000管理费,剩下的5000元拿去投资,赚了12%,也就是600元。不仅如此,今年只打碎了3个盘子,赔了3000元,还剩1000元,所以财务最终落袋为安的有1600元。

  小心人又听说了这个事,然后他就去找财务理论,说原来你拿着我们的钱去投资,那赚了钱必须跟人家分红。财务说,因为最终要把钱退还给你们,所以必须将交的钱拿部分去投资,才能赚回你们打碎盘子亏损的钱。如果你们想要那投资所赚分红,那么你们就交多点钱吧,每年150元。这样到时候我就能把投资多赚的钱给你们分红,而且保证至少有5%的分红(分红险)。而小心人和其他人商量完,觉得可以,于是每个人第三年都交了150元。

  这一年,恰逢市场行情好,股票大涨,年末的时候,大家一看自己的帐户,非但没有像去年一样花掉50块,反而还多了几块钱红利。于是大家都继续交给了财务150元。

  … …(省略好多万字)

  就这样,后来又有了万能险,连结险等等。

        再后来,来了个新人,众人纷纷向他解释这个项目的吸引力,劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水,在财务的解释下,最后终于搞清楚来龙去脉,说:不就是交50块钱赔盘子吗?我家庭困难,不把这20%的工资都押进去行么


  故事讲完了,有点长!!!

  所以我们从故事中了解到些什么东西呢?敲黑板!!!下面开始讲知识点了,可能有些枯燥,但我还是尽我所能,把他讲的够大白话。



  

- 保险的本质 -


        正如故事中提到,保险被设计的初衷是为了提供保障!但是由于人们的需求(胃口)越来越多,所以后来才会出现越来越多的险种,什么分红险,万能险,两全险,投资连结险等等。这些都是顾客有需求才变出来的,不是人家保险公司想诓你的钱而设计出来的。所以你要怪就怪当年那个顾客吧,虽然我也不知道到底是谁事那么多!!!

       不过我们从故事里可以知道一点的是,保险的保费,有三部分组成:保障成本 + 费用 + 投资成本 = 保费。

  回到正题。通读完这篇文章,不知道你们还记不记得,保险到底是什么,也就是保险的本质到底是什么?

        保险的本质:保险公司通过收取保费建立保险基金,当发生保险合同上的风险发生时,就可以得到保险公司的保险赔偿

  用官话说确实有点难理解,不过结合一下上面那个故事,当年财务收的钱,不就是学徒们每个人凑50块建立一个摔坏盘子保障基金的?

  理解了我们继续哈~

  现在的人怎么会觉得保险都是个坑呢?这点容我慢慢道来。因为保险行业已经发展了好久好久了,。而因为保险公司基本不会赔的嘛(赔破产的都让人遗忘在历史长河中了),所以这些公司都历史悠久。更因为经济的发展,保险业发展更加迅猛。但是与之相对的,人们对保险知识的匮乏。为什么呢?因为人是趋利的。没好处的东西,肯定没人会给你讲保险,当然也没什么人会去听保险,毕竟绝大多数保险保障的东西是意外,疾病,死亡这种不好东西。而且中国人最忌讳的东西莫过于此。最后是怎么个情况呢?保险行业自己发展,喜欢保险的当他是宝(保),不喜欢的人嫌他不如草。所以普通老百姓的保险知识可是一点都没多。

  直到有这么一天!我们二大爷的女婿的大姐的三女儿的丈夫李二狗换了一份工作,成为了保险公司当销售人员。保险公司的人就给他培训了一下。然后告诉他,他们的收入 = 基本工资 + 销售提成。基本工资很低,收入基本靠销售提成。而我们二大爷的女婿的大姐的三女儿的丈夫李二狗呢,就拿着他那微博的保险知识,跟身边的人推荐保险,他觉得嘛,反正这个保险到最后你如果没事的话,所有钱也会退还给你,还有不少利息可以拿,利率还跟银行的存款利率差不多,多好的一种保险呀(返还型),完全有利无害。身边人怎么一听,不仅不能不给这个面子,而且这个面子相当于把原来买定期的钱换个地方存起来而已,所以就买了保险。据说保险的人脉生意也就是这样来的。

  那到底是什么时候开始保险变成坑的呢?平时大家平平安安的肯定没事了,但是人生不如意之事十有八九,今年二大爷的女婿被车撞了,一条腿粉碎性骨折,就去找保险公司理赔,结果人家保险公司,看到他买的是寿险,而非意外险。完全不是那回事,于是就不予接受。哟嚯~这下好了,所谓好事无人知,坏事传千里。二大爷的女婿的家人当初买保险的时候,觉得捡了一个大便宜,现在出了事,发生事故不能理赔(这普通老百姓极其浅薄的保险知识呀),没法理赔那就唱衰你,抹黑你,于是就这样一传十,十传百,最后就变成了“天下乌鸦一般黑,保险公司都是坑”的局面。

  所以,我们知道了保险到底是怎么回事,保险如何变成坑的之后。我们就该考虑一下我们到底是不是该买保险了对不对?




- 为什么要买保险 -


  那我们该买保险吗?不过好像听了两个故事之后,我们只知道保险是保障,但是保险到底如何保障我们,我们不知道啊!对不对?!!我们不知道我们是否需要买保险,还要买什么保险?(你以为我会直接了当的告诉你我们需要买保险是吧?你们自己是自己的老板,自己做决策) 那我们先想想买保险的目的是为了什么呢?为了保障!因为我们处于一个风险无处不在的世界,自从我们出生之后就和我们如影随形那既然风险无处不在,我们能怎么办呢?

  • 避免:当我们知道搭车有风险的时候,我们就不搭车就行了,当我们知道去水库游泳有溺水风险,我们不去就是了。

  • 减轻:也叫预防,因为真没有绝对的事,就算我们在家坐着,万一房塌了,我们还是会遭遇意外。所以怎么减轻呢,定时检查房子的健康程度。该修修,该补补!

  • 转移:风险能怎么转移,就是找个人帮你兜着咯,那又有谁会心甘情愿地帮你兜着?保险公司——破财免灾。

  • 接受:既然意外已经发生,那么还能怎么办,腿摔断了,难道就让他断着吗?不行的,只能自己掏钱治好腿,然后慢慢养着。

      所以咯,我们到底该不该买保险,你们心里有没有一个答(bi)案(shu)了?




-(概)如何买保险 -


  通过上一节我给你分(xi)析(nao)之后,你应该也知道你该配置点保险了。那么,我们买保险之前有什么要注意的呢?(我这里先概括一下)

  1. 我们要明确我们的需求,保险不是你想买,想买就买对的东西。

    1. 我们要给谁买保险,

    2. 买多少保险!

  2. 了解保障的种类:

    1. 意外险

    2. 重疾险

    3. 医疗险

    4. 寿险

    5. 财产险

  3. 学会选择保险

    1. 如何选择保险

    2. 选择什么保险

  4. 掌握买保险的方法

    1. 给家庭支柱如何买

    2. 给家里其他人该如何买

  5. 知道保险里的一些坑

    1. 分红险该不该买

    2. 香港保险到底好不好

嗯,看完上面的概述,我们再来细细的讲一下。




- 明确我们的需求 -


  为什么要知道给谁买,不应该是给自己买吗?保险是保障,那我们应该先保障老人和小孩呀,毕竟他们最容易发生意外了。你是这样的想法对吧!那我问你一个问题,如果家里那位赚钱养家的,万一,我是说万一啊,他有个什么三长两短:

  • 你们家怎么办?

  • 你们家买的保险保的是你,是老人,是小孩,又不是他,那么治疗费,住院费,康复费这些怎么办?

  • 发生意外后,家里赚钱的没了,没了经济来源,后面的日志还过不过下去了?

  • 家里没有了钱,那么给老人给小孩给你买的保险还要续约吗?不续约的话他们保障不是又没了吗?

  你可能还会说,那再给他再买一份不就得了嘛?那为什么不先配置他的保险呢?万一给你配完保险,家里的钱不够了呢?保险是拿小钱得大保障!这就是我们为什么还要知道,得买多少的原因?并不是说越多越好!!!


我已经有社保了!

        也有可能还有人有这样的疑问——我们不是已经有了社保了吗?为什么还要买商业保险?这是一个非常好的问题。社保是非常非常重要的,如果你是自由职业者,亦或者你们公司没给你们缴纳社保的话,想方设法去把社保补上,因为社保不仅仅是社保,现在很多事情,比如户口落户,买房等等,都是要社保要求的。另外你们公司没给你们缴纳社保的,你就去劳动局举报他!!!

  为什么呢?社保是国家通过强制立法为我们提供保障的一个手段,社保的要求是范围广,适用性强,也就是面向亿万百姓的,是国家给每个中国劳动人民的保障。所以如此普及的一种保险,在提高了其覆盖面和通用性之后,牺牲的肯定是他的保障,所以社保仅能提供我们最基础的保障。

  为什么这样讲,我们来看看比如最常用的社保中的医保。医保的构成有两部分,自付部分,也就是社保内的,全额报销,但是额度有限,还有最重要的一点就是,在一系列进口药中,只有1.4%的药品可以报销。现在国内的医疗水平虽然在不断提高,但是一些药品却还是得靠进口,毕竟国内现代医学发展时间不长,跟人家的差距还是有的嘛。另一部分是自费部分,就社保外的。你该怎么办?

  不仅如此!如果我们万一真的发生了意外,又刚好我们是家里的经济来源,那么当我们倒下了之后,家里怎么办???你有没有考虑过,别以为遭遇意外后,就只有医疗费的事,一个不小心,就会给家里带来二度伤害呀。说句更不好听的!万一就这样挂了呢?我们可得知道。社保是不保亡的!那家里留下的那群人怎么办?

  好,不开玩笑,我们继续讲正题。市面上的保险种类多如牛毛,上面意外险,重疾险,医疗险,寿险,分红险,万能险,还有什么一年,长期,终身等等,看得人眼花缭乱。那么我该怎么选呢?

  本来我应该先跟你说说,上面我说的那一堆保险是什么个意思的。但是我觉得应该先跟你说,我们要怎么考虑保险,即明确我们买保险的需求。保险的种类这个后面我们再聊。

  我们买保险是为了保障。那么如何拥有一个科学的保障体系呢?

  想要知道这个,我们就必须知道我们所面对的风险是什么?忘了上面有没有讲了,这里再重说一次。人生三大风险:意外疾病死亡。而我们配置保险的目的就是为了这三种风险而带来的人生三大忧虑:病有所医亲有所护老有所养。什么意思?让我们慢慢地了解一下。

  病有所医:社保中的医疗保险只能给予我们最基础的医疗报销,而且还是按照比例报销,各种进口药报销限制还多。而现在这大环境下,环境污染严重,生活压力大,从而造成人们越来越容易患疾病,不管是轻疾还是重疾,治疗都是需要钱的。没钱治病只能等死,还有最害怕的就是慢性病,死又死不了,疾病缠身又苦的要命,不治的话真没法形容。

  亲有所护:也就是上面所的避免二度伤害。当家里的经济支柱遭遇意外,不仅没了经济收入,还要往外掏钱治病康复。不敬如此。孩子未来的教育费用,老人的养老费用等等,这些都不知道要去哪里找。但是有了保险就不一样了,怎么不一样,我们后面再提。

  老有所养:这个你们有兴趣的话可以去看看国家这几十年的养老保险宣传口号就知道了。现在的情况是,我们缴纳社保后,将来退休所能领到的钱,是远远不能满足我们个人养老要求的。何况我们到时候还不止一个人~所以呢,如果有经济的话,商业保险里的年金,可是非常好的补充。

  讲完如何解决人生三大忧虑后,再来讲讲保险规划的基本原则。在人生的不同阶段,保险规划的重点,次序是有所不同的,我们应该优先考虑解决重大风险点。特别是在在我们有限的经济条件下,让我们能够得到基础保障。用人话说就是,现在的你这点钱完全没法说想买什么保险就没什么保险(当然你想买的话我也不拦你)所以我们必须根据自己当前所能承担的范围内,配置足够的保险,以备万一真的发生什么,我们可以把这个风险转移给保险公司,让保险公司帮我们兜着,我们可以安心治疗康复,而家里也不会因为我们倒下而突然跟天塌了似的

        对此,我们又要保障好,又要花钱少,这样的便宜哪里找?所以一个科学的保险保障体系是非常重要的,当我们的购买保险,晚上我们的保障体系的同时,需要记住以下三点原则:

原则1:明确自己的需求。知道自己是要保障还是要理财,是要转移风险还是要资产配置。当钱不够的时候,我们最急切给谁配置保险,要配置保险应该包括哪些呢?记住这句话:先保障,后理财;先大人,后小孩;家庭支柱优先来,保障全面好安排!

原则2:保障全面&保额充足&保费适当。当我们明确了自己的需求后,我们就要买保险了,怎么买呢,有什么要求呢?一般有下面三点要求:

  1. 保障全面:要求保障人生三大风险,以保障我们在遭遇意外、疾病、身故的时候,能转移或减轻带来的损失。

  2. 保额充足:如果保额低了,杯水车薪,作用不大。这个我觉得大家都能理解,就不展开了。

保费适当:保险公司不是慈善机构,当保费低了,保额肯定也相对的低,但是保费过高,又容易造成家庭经济负担,毕竟我们是要生活的,买保险是为了保障,让我们拥有更好的生活,可不要本末倒置了。(这里顺便说一下保险产品的价格计算:保险产品的价格 = 风险成本 + 经营成分 + 帮你用来存储或投资的部分。所以这里的保费预算建议是:家庭年收入的5%-10%,当然,你说你家债务繁多,从事的又是很危险的职业,万一呢,那么你就提高一下预算呗,但是千万不要超过20%,真的,你家这情况,省点钱早日把债务还了更安心。)

原则3:要求动态变化,不断完善。因为我们未来不可能一成不变,单身的会有自己的家庭,原来没有小孩的会有自己的小朋友,现在工资低的未来会慢慢涨上去的,所以,我们的保险也需要考虑这些,先预算好未来的一些变化,然后在将来继续补充调整。当然,在预算充足的情况下,优先选择终身型保险(后面讲到)

  接着,我们已经知道我们为什么要买保险了(Why),也知道我们该怎么买保险了(How)。但是,我们该买什么保险呢(What)?好像还没说对吧。面对市场上花花绿绿的各类保险,什么**福啊,**一生医疗保险,**人寿分红保险,**万能医疗险,**百万高端医疗险等等等等,什么是不是看的你眼花缭乱?是不是觉得咦,这个险也好,吖!这个险也不错… …

  正因为如此,我们才要多学点东西,我们上面也说了,为了抵御意外,疾病,死亡这三大风险而配置保险。所以我们也找了解抵御这些风险需要配置的保险:意外——》意外险;疾病——》重疾险&医疗险;死亡——》寿险。




- 意外险 -


  不说废话,我们先来了解一下什么叫意外险。意外险,全称人身意外伤害保险。通俗来讲,就是我们投保意外险之后,在保险期间内,遭受意外而导致死亡残疾,就可以按照合同约定,找保险公司获得相应的赔偿了。另外意外保险还有一点很好的,就是有个时间界定,也叫保险责任期限,就是在你万一发生意外后,有个责任期限,这个责任期限只要还没过,无论你保险是不是过期了,保险公司都需要赔付。

  举个栗子,炮灰乙买了一份意外保险,保险责任期限是90天,他11月份的时候眼睛因为被掉下的杂物砸到,去看了医生。由于这个不严重,所以保险公司没赔。但是到了第二年一月份,突然眼睛感染了,导致炮灰的眼睛瞎了。虽然这份保险已经过期了,但是炮灰乙由于是11月份遭遇的意外,90天保险责任期还没过,所以按照合同要求,保险公司依旧要赔付这笔钱。

  还有一点需要注意,意外险不仅有时间界定,还有责任界定。4个方面:外来的,突发的,非本意的,非疾病的。意思就是说,你别以为买了保险你就可以红灯想闯就闯,悬崖想跳就跳。这些保险公司是不赔的。还有像突发性心脏病这种,不好意思,虽然这是突发的,但这是病,不赔。你可能有疑问,那到底什么才赔,什么不赔?这个你可以看保险合同里的保障条款和免赔条款。我就不多说了。

  接着说说意外险的分类。意外险分为:

  第一种,意外伤害死亡残疾保险如其名,这类保险只保障意外伤害导致的死亡或残疾。残疾按照评定的伤残等级赔付相应的金额。一般是一次性赔付

  第二种,意外伤害医疗保险发生意外伤害后,赔付住院治疗的费用,包括住院费用 + 住院津贴,当然不是无限制陪下去的,有限额~

  第三种,综合意外伤害保险,这也是现在市面上最常见的一种也就是上面两种保险的结合。

  最后一种,意外伤害收入保障保险这个保险是保障我们因为意外而造成的收入影响损失,即当被保人因为发生意外时,保险公司按照合同签订的,给你每天支付一笔钱。

  看完这么四种保险,是不是有点懵嘞~不用怕,因为现在大多数保险都是综合意外险,所以我们可以直接买综合意外险就可以了。至于意外伤害收入保障保险,这种就要看个人了,比如我,因为现在资产少,优先配置必要的保险,像这种可能会占用我的资金,我不会优先考虑。当然也有可能发生重大意外,那么这部分的保险就非常重要了。

  那为什么我们要买意外险呢?前面说了我们为什么要买保险,这里就意外险一个内容再讲讲——第一点是因为意外险发生的概率很低,但是一旦发生意外,那么造成的损失时非常巨大的!比如飞机失事的概率低吧,但是飞机一旦失事,那造成的损失就是整一条飞机全员的生命安全以及背后一个个家庭的未来。第二点是因为保险的杠杆率高——即保费低廉,但是保额非常高,几百块钱就能拥有几十万的保额。

  说完这个,你是不是觉得自己是该买一些意外险了呢?别急~如何挑选意外险呢,我们得注意一下几个点:

  • 意外险的保费高低和年龄无关,与职业有关。

    • 高危职业的保费更高,甚至有可能被拒保

    • 18岁和50岁的意外险保费是同一个价。

    • 不过高龄老人的保费会很高,甚至拒保。

  • 优先选择短期消费型意外险,优先选择承诺可以续保的产品

    • 保费一个价,没必要买长期的。

    • 消费型意外险便宜,我们可以把剩下的钱拿去干别的事。

    • 可以续保保证我们将来可以一直买下去。

  • 保额至少要50万,再根据个人情况补充

    • 保额50万保证意外发生足够养活自己到恢复。

    • 补充交通意外险,对经常开车人群有针对性

    • 补充旅游意外险,因为意外险保障范围有限(国内),而且旅游意外发生后,救援费用非常高。

  • 注意责任免除条款

    • 比如自残不赔等等

    • 比如投保人对承保人故意伤害不赔等等

  最后举个例子:安心保险意外保

第一点,看保障内容:

  • 保险责任期:即发生意外后XX天内,身故或残疾赔付

  • 保额,即赔付金额上限,上面提到,起码50万;

  • 免赔额,即得超过免赔额才赔付,0免赔是最好的;

  • 赔付比例,即赔付是按照花费的一定比例赔付的,当然100%赔付最好了;

  • 还有一点就是附赠险(附赠险不要钱,附加险要钱),这个有最好了,没有也无所谓。

第二点:看基本的信息,也就是我们买保险的时候要选择的

  • 年龄

  • 承保职业

  • 保障期限

  • 保费

如上面两张图所示。




- 重疾险 -


  什么叫重疾险,就是由保险公司经办的以重大疾病,比如恶性肿瘤,心肌梗死,脑溢血等为保险对象,当被保人患上以上疾病时,由保险公司对被保人给予补偿的商业保险。重疾险的特点是定额给付型,就是只要一旦确认,就一次性支付保额等量的现金。而且各家公司理赔是互不影响的,如果你在A家投了30万,B家投了50万,最终不幸患上了重疾,两家公司都会赔付你相应的现金,即你最终能拿到80万。

  不过呢,中国人很忌讳这些病啊,死啊的。所以很多人就非常不愿因听人家说买重疾险,听到有人跟他讲这个就好像在诅咒他一样。但是我们真的非常有必要买重疾险的,我给你列一个数据:从2006年起,癌症死亡率就慢慢的下降了,(随着科技和社会的发展,癌症的治愈率越来越高,但其费用依旧高昂。)而与之相反的,癌症的发病率却越来越高,而且发病年龄也越来越低。而且不仅仅是癌症,其他的重大疾病也会导致死亡。

  这就是我们为什么要买重疾险的原因了,可能你还会想,万一我犯病了,但这个病又不在保障对象里面怎么办?这个很好解决的呀。保险行业协会规定的保险对象(基本)包括:

  • 恶性肿瘤(癌症)

  • 急性心肌梗塞

  • 脑中风后遗症

  • 重大器官移植术

  • 冠状动脉搭桥术

  • 终末期肾病

      而我们国家更为特殊,。如果你想保障的重疾不在这25个里面,你可以选择保险公司提供的个性化产品,25种规定重疾外的其他高发重疾。不过还要提醒一句在自己的预算内,把必要的先保障了再说

      既然提到了这个,就顺口把如何买重疾险说一下呗。第一点,给谁买?当然还是第一考虑我们的家庭支柱,毕竟我们买保险就是为了风险转移嘛。 而且要趁早买,因为重疾险是和年龄挂钩的,越早买越便宜,而60岁以上的老人就不太推荐买重疾险了,因为这个时候保费很高,很有可能出现保费倒挂(保费 > 保额)的情况。60岁以上的老人,建议还是养成定期体检的习惯更好。第二点,考虑买多少的问题。不是说卖多少份,而是买多少保额。有个计算公式可以参考一下:

重疾险保额 = 重疾治疗费用 + 5年生活费用 + 房贷余额 - 流动资产。

        另外还有点作为参考保额,如果你是在一线城市的,建议你买50万+,如果你是在其他城市的,那么买30万+吧。如果你是30万年收入以上的,那么你的保额应该也是50万+。

  还有,买重疾险还有以下几个原则需要你记住。

  1. 经济状况允许,优先考虑终身型重疾险:因为很多病是老年慢性病,(某款保险:保到70岁,1620元;保终身,2540元。)

  2. 在一年重疾险和长期重疾险之间,要优先考虑长期重疾险。因为二者的费用一致,而且还能保证自己存在侥幸心理,不要交了几年,发现自己没什么事,交这个钱浪费,然后等出事情的时候,那就连哭都没的哭了。最重要的一点,保证续保,长期的因为签了合同,保险公司就得负责到底;而一年期的,保险公司可以以各种借口不让你续保(保险公司不是慈善机构,他们也要盈利)

  3. 选择消费型的重疾险,拒绝返还型重疾险。因为返还型保险需要的保费是消费型保险的2倍以上,为什么呢?保险公司必须拿着这笔钱去投资,而且还要保证收益将来才有钱还你,还要扣除各项费用,还有一点就是保险公司为了求稳,不敢那你的钱去投股票,所以只能拿去投资债券、货币资金之类的,收益很低。所以我们如果买消费型保险,然后拿着自己的钱去理财,只要年收益>7%就能拿到比返还型保险的收益了(普通老百姓是有点难做到)

  4. 保障疾病范围不是越多就一定越好。一般重疾险25种疾病就足够了。当然你还是有点不放心的话,那么就考虑一下心血管疾病器官性疾病老年慢性疾病等。

        讲了那么多,好像又到了怎么买合适的保险了。来看看得如何分析一款重疾险吧。

  1. 看保险范围,保什么疾病?

  • 在保障条款中可以查到

  • 做减法不带身故保险金,身故是寿险负责的事情。减除身故保费,省点钱。

  • 看等待期:因为在等待期内不理陪。

    • 在保险责任中可以查到

    • 等待期内,查到重疾,退还保费,不理赔。毕竟人家保险公司也怕你骗保嘛,不过在等待期内没有患病的话,就极大概率说明你没事啦。所以等待期越短越好。

  • 看保险利益。

    • 就看在何种情况下获得什么保障,比如重疾赔多少?轻疾又赔多少?

    • 也要看看是否赔付分组(多次赔付),如果赔付分组的话,那么得看看常发的疾病不应该在同一组

    • 看是否附送了轻疾险。(免费福利)

  • 看缴费年限,毕竟缴多了对我们也没什么好处。

    • 推荐是20年或者30年,

    • 还要看看是否有保费豁免条款,豁免就是出了事后面的钱不用再交了。但是你还能享受保险合同的保障。(多次赔付)

    • 那当发生重疾时,保费还没缴完,发生重疾,就赔付了,合同也终止了。(一次赔付)

  • 看责任免除,保险公司在什么情况下可以免除责任,这点非常非常重要!别不看到时候赔的时候,保险公司拿出合同跟你对的时候,你理亏。





    1. - 医疗险 -


        什么是医疗险?医疗险的全称叫健康医疗险,这是一种以报销或津贴的方式来弥补疾病造成的损失带来的经济损失。可能有人会问,我们不是有重疾险和意外险了吗?而且有些重疾险里也有轻疾附加险,还有必要再购买医疗险吗?本文的建议是有钱有必要,没钱考虑要!医疗险作为重疾险的补充。虽说我们的重疾已经包含了医疗费,但是这部分医疗费仅仅是部分而已,重疾险的大部分费用是用于对家庭经济收入损失的补偿。很多疾病的住院治疗也是需要花费高昂的费用的。所以医疗险一般是作为重疾险的补充,但即使是补充,也希望你能够足够重视!医疗险需要注意那些东西呢?本文认为,有以下几点。

      1. 查看条款内是否声明不会因为健康状况变化或者使用风险情况而拒绝续保

      2. 关于免赔额,免赔额部分 = 自费部分,我们当然希望免赔额越低越好,但是免赔额越低,也意味着保费越高!而且,需要仔细了解,免赔额是在社保内,还是社保外的,什么意思?就是社保报销的那部分算不算自费部分。

      3. 等待期,等待期越短越好,毕竟像你买一年的,等待期180天,半年过去了。。。。

      4. 健康状况如实告知,这个不用我说了吧,如果有人告诉你,这个不用跟保险公司说的,到时候理赔没什么问题的,写无就行了,如果有人跟你这样说的话,你可以拉黑这个人了,真的,真的为了赚钱什么都干的出的人呐。




      - 寿险 -


        什么叫寿险?人寿保险,就是以被保险人的生命为保险对象的保险。用官话说就是:被保险人在保险责任期内生存或死亡(看保险合同),由保险公司根据合同规定给付保险金。用人话说,就是你交了钱,在合同保障期内,活着或者死了,保险公司会根据合同里说的,给你死亡赔偿金(你挂了)或者养老金(你还活着,而且买了有返还的)。为什么这样说呢?原来的保险确实是为了保障人挂了,亲人无所保障。但是后来人们发现呀——世界上最最可悲的事是人活着,钱没了… …所以保险业也与时俱进,不断发展,寿险产品也越来越复杂,不仅保死亡,还保生存,现在更多的还带着理财投资的功能。

        我们可以将保险大致的分为三类保险,

      1. 定期寿险,即对一段时间内,被保险人的死亡进行保障,比如20年/30年,如果被保险人在这期间内死亡,则赔付保险金给受益人。

      2. 终身型寿险,不管你多少岁死亡,死了就赔付,不过一般100岁了,人家保险公司就不赔了,会退还保险金,这个细则我也不了解,有兴趣的可以自己去了解一下。

      3. 两全型寿险,即不管生死,到了年龄就给你每个月发多少钱(类似养老金),当然死亡了也会赔付保险金。

              也正因为现在的寿险有各种各样的类型,所以我们在购买寿险时,应该牢记我们购买保险的原则。

              了解了寿险是什么,又知道了要给谁买保险,接着我们讨论下要怎么购买保险,买多少,和买哪一种的事。第一点,买多少?关于寿险保额的计算,分4步走,

      1. 预估一下家里未来10年必须的支出,比如每个月的伙食费、物业费、水电费。以及孩子的教育费用,起码得读到大学本科毕业对吧。

      2. 计算一下家里当前的负债情况,比如房贷、车贷、以及向其他亲戚朋友借的钱等。

      3. 计算家庭支柱要承当的赡/抚养责任,上有老下有小的,也是需要一大笔钱的。

      4. 计算家里现有的流动资产

              理清楚这些之后,就要统计了:寿险保额 = 1 + 2 + 3 - 4。听我一句劝,买合适的就行,买多了才能给的多,人家保险公司又不是什么慈善机构~

        所以,我们如果家里条件允许,那么就买终身型寿险吧。如果家里条件拮据,那就买到退休就差不多得了,这是为了保障,又不是为了赚钱,等到退休的时候,家里也不用担心因为我们的突然离世而导致家里日子过不下去了,你说对吧。当然,土豪可以用寿险做资产配置,也就是理财作用。不过普通人还是遵循先保障,后理财的原则,因为功能越多,保费越高~有这闲钱,自己学点理财知识,投投指数基金,十年八年(保险起码30年)不就赚回来了吗~

        最后的最后,看看怎么买寿险。寿险的本质就是保障我们的生命。所以寿险不要什么附加险,只管生死,便宜!也就是说只保障生命的最好!选择消费型保险,功能少,费用少,猫腻也少!具体细则如下:

      • 承保年龄,寿险保费是和承保人的年龄相关的,如果承保人年龄太高,可能出现保费倒挂的情况,所以孝顺父母是每年定期带他们去进行体检,而非购买保险。

      • 保障期限,该说的上面都说了,一年比定期便宜,定期比终身便宜,优先选择定期险,条件允许终身险。

      • 缴费方式,这个跟重疾险一样,一次性或者年缴。建议年缴,你懂得,我就不说了,不太吉利~

      • 保障内容,包括保障范围和等待期。

      • 责任免除,发生某些事是可以责任免除的。

      • 保额,保额越高,保费越高~




      - 理财型保险 -


        我们买保险的原则是什么?先保障,后理财对吧~那么保障的都基本说完了,来聊聊理财型保险呗,理财型保险大致分为3种,分红险,万能险,以及投资连结险。什么意思呢?

        分红险,就是会给你分红的保险,就是保额固定,收益也固定,不过分红取决于保险公司的经营状况,并不是人家给你承诺的,或者不叫承诺,仅仅跟你说有这么个可能性。分红险是怎么个分法呢?就是把你交的保费,分为两部分,存入两个账户,一个叫保障账户,一个叫分红账户。分红账户的钱保险公司用于投资,赚的钱拿一部分给你分红。所以分红不会高到哪里去的,顶多会比定存年利率高一丢丢吧,,所以保险公司不可能拿你的钱去投资什么高风险高收益的产品,所以想要通过分红险来获得多高的收益,那根本就不现实。

        万能险,一种可以根据自己想法随意调整的保险,就是说保额可以调整,而且万能险还有个最低的保障收益率。同样的,保障账户和投资账户各一个。万能险还有一个特点,万能险的保障成本是逐年提高的,他不像定期险,说开头交多少就交多少。随着年龄的增加,保障成本也随着增加。所以保费 = 保障成本 + 管理费用 + 投资成本,到最后可能出现投资成本为0的情况,也就是没有钱投资了,全部都用于保障成本了。还有一点注意,因为万能险的保障额度可以调整,但你要保证你的保额足够的条件下再去投资,别三五年过去了,什么事都没有就产生侥幸心理。而且听一个保险经纪人说,万能险这里面水太深,甚至有保险代理人把自己给坑死了的。所以没事还是不要玩万能险了。

        投资连结险,这种保险就刺激了,保额同样可以调整,保险公司也帮你投资,其收益取决于保险公司的投资结果,也就是说,可能出现亏损的情况,但是保险公司不会给你承担亏损风险,这个要你自己承担。一般而言,投资连结险的保障功能很弱,投资连结险更像是一种投资理财产品。其年化收益率一般会高于定期理财,但因为存在亏损的可能性。最后当你赎回的时候,也意味着你退保了。

        关于理财险,有以下几个问题需要你问一下自己:这份保险能提供的保障是什么,保障的额度是多少,保障的期限是多长?这份保险的投资资金投向是什么,以及过去历史收益率是多少?最主要的是问清自己,购买这份保险的主要目的是什么?保障呢?还是投资?

        说到理财险,必须讲讲香港保险,因为香港由于历史原因,所以香港的保险已经发展了百年有余,而中国的保险业才刚刚发展了几十年,所以有人就觉得香港保险比内地的靠谱,他们怎么说的呢,有这么4种说法:

      • 伪正派说法,香港的法制更加健全,香港的保险制度也更加健全。然而,他们却不知道,,、保险法、保障基金公司三方多重保障,保证了保险业的偿付能力,,当保险公司破产时,所有保单由另一家公司承担,最后用市场化自救机制提供基金救助。而且中国内地的保险牌照稀缺,所以只要能拿到牌照的公司,无论多小,都是有保障的。而香港保险更强调行业的自律性,。

      • 性价比派说法,说的是香港保险性价比高,理赔又快又好。但是他们却忽略了一点,香港重疾险是以香港居民健康为基准的,什么意思?香港重疾险中,香港居民和国内居民的保障条款是区别对待的,二者买的不是同一套,承保的疾病也不一样,香港保险公司自行定制保障范围,不像国内的,明确规定了必须包括25种常见的重疾。还有一个就是费率的问题,国内和香港在意外险方面,费率没有多大的区别,而高端医疗险方面,那是因为香港当前的医疗水平比国内发达,花费也比国内要高,从而保险也比国内的费率更高,不过医疗险是用多少报多少的,费率再高也到不了你手上。

      • 收益派说法,指的是香港保险的分红利率比国内的高。,不给保险公司搏一把大的,所以国内的分红利率比香港的低。但我们仔细想一想,保险公司又不是慈善机构,是商业机构,投资高风险产品也会增大经营风险。另外还有一点各位要记住,香港保险没有分档,并且分红是没有保证的,高演示利率 ≠ 实际高回报率。而且这点也是内地和香港区别对待,因为国内不允许有重疾分红险,所以国内居民的香港重疾分红险分红利率也极低。

      • 土豪派说法,为了海外资产配置,避免汇率兑换风险,这也是目前国内外汇管制下唯一一条不违法,能将资产转移到海外的途径。

          所以说香港保险和内地保险区别还是有的,即使中国内地的保险业发展时间较短,但是依旧可以信赖,香港保险也没有人传的那么神话,所以去香港买保险需要注意一些内容。第一点,香港保监处只承认在香港境内签署的保单,所以你想要购买保险必须去香港境内。第二点,购买保险标配,必须拥有一张香港银行卡,这张银行卡还需要开通网银账户、支票账户和本票账户,具体是什么东西详询人家银行。第三点,一定要找个可靠的代理人,不懂的一字一句的询问清楚,香港是繁体字,所以不要不懂装懂,好好问清楚含义!

          最后还有一些东西你需要牢记!

      1. 香港保险理赔流程不一定更方便简单。内地保险白纸黑字在理赔中写的清清楚楚,照着做就可以了,而且还支持异地理赔。毕竟已经有线上保险了嘛~而像香港保险,仅仅说了,适当的证明文件,这个就有些语意不清了,由保险公司自己定标准,谁知道会不会变呢~

      2. 香港保险的核保和理赔政策更人性化?不存在的,,一直以来实行严进宽出政策,保险公司也是想投保人倾斜的,就算保险公司万一真的耍赖,。而香港保险呢,你根本不知道找谁,只能打官司去。

      3. 内地保险没有不可抗辩条款。额,说这点的朋友估计是没怎么了解保险,中国保险法明确规定了2年不可抗辩性,对于附加险也同样试用。香港的附加险就有可能不适用。

          综上所述,你自己看着办吧!

      最后一些你想知道的事

        有人问,现在很多保险什么支付宝啊,京东金融他们也有,保险公司也弄了网上销售平台,还有电话销售等等,这些没有看到真人,老觉得心理有些不踏实。这个我来讲讲,网上投保和线下投保是差不多的,也是代理人、合同、保障条款一应俱全。而且现在法律已经保证和承诺了电子合同的有效性,也就是电子合同和纸质合同拥有同等的法律效应。无论是网上投保还是线下投保,当发生事故,需要理赔的时候,都是将理赔材料递交给保险公司,保险公司审核材料审核通过后,保险公司进行理赔,将保险赔偿金支付到受益人账户。

        不过还有一种保险销售途径需要注意一下:电话销售保险,这种保险最大的问题就会出现保险代理人对于保险条款模糊处理,刻意地回避很多免责保险,甚至在言语中有意无意低扩大承包范围等,应对这种情况,我们只需要在拿到合同的时候,一条条条款进行仔细分析,然后不懂的问回代理人就好了,要记住,有自己的判断很重要!

        还有一种保险,一种包装过的理财产品——银保产品,这种产品的主要特征,有3点,1,分红型或者长期型,2,一次性交完或者一期一期的交,。3,这种保险多为寿险或者意外险。如果某一天买错了,一定要把握好犹豫期,,15天内,可以无理由的退还保费,撤销合同。

        这里顺便提一下保险的几个时间:

      • 犹豫期:买了保险之后,无理由退货退款的期限。

      • 等待期,又称观察期,签完合同只有开始算,在这期间内发生事故不理赔,只退保。

      • 宽限期,这个跟保费有关,当有时候忘了或者其他原因,可以延交保费,通常是60天。

      • 理赔期,一般人寿保险是5年内理赔完毕,其他保险2年内理赔完毕。

       保险有4个人:

      • 投保人,也就是花钱买保险的人。

      • 被保险人,保险合同指定的保险对象。

      • 受益人,事故发生后,获得理赔受益的那个人。

      • 保险人,就是保险公司。

              按照法律规定,如果没有指定受益人的话,那么在理赔时保险金要作为遗产,优先偿还被保险人的债务,剩余的钱才能分给法定继承人。虽然不想提到,但是还是得提,恶意投保!就是投保人为了收益恶意投保被保险人,然后做出危害被保险人的行为,以获取保险金。所以,为了避免这种情况的发生,投保人与被保险人关系不亲密时,保险公司会拒保。还有人寿保险必须要被保险人书面同意并认可保险金额才有效。


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