现在大家对于保险的意识真的是越来越强了,常听到朋友津津乐道他们买到的保险,也有朋友问:我的这款保险怎么样?适不适合?需不需要更换?等等的问题。
其实好多问题都有普遍性,但是又容易被忽略,虽然很多人也会事先去了解,可了解过后发现还是一头雾水,我原来也是如此
买保险和买其他商品有相似之处,我们只要坚守初衷,根据原则进行比较,那么一定会买到适合的产品。
相信下面提到的一些内容会对你有所帮助:
一、为什么买保险
看到这个问题,估计有人会笑喷,保险当然有用了,不然买它干嘛?可是保险具体有什么用,却说不上来了,可见很多人都没搞明白这个问题。
我们身边有很多人,他们买保险是这样的:
为了帮亲友冲业绩的人情单
生活压力这么大,买份保险来养老
都说这款好,朋友同事一起买
经过这样一说,可能大家就会发现有时候的购买动机很盲目。保险既然是一种工具,是用来解决问题的金融工具,如果自己都不清楚自己买保险的目的,基本上可以说不可能买对保险。
其实很简单,我们可以先从自己的担心出发来思考一下,比如:
担心得大病却拿不出来足够的钱来治
担心生病失去生活来源
经常出差,担心发生意外
担心家庭支柱出问题,生活质量急剧下降
社保报销比例太低,希望补充社保的不足
P2P等投资太不靠谱,希望通过保险获得稳健收益
……
其实这些问题还是很容易想出来的,所以你现在再重新想一下买保险的目的是什么。因为目的不同,所购买的产品也会不同。了解了自己的目的,选对了保险产品,将来也就不会说保险是骗人的了
因为不同的保险解决的是不同的问题,《保险是如何骗人的》这篇文章里说到了买保险的一些误区,大家可以了解一下。
二、先给谁买保险
直白的说,如果你有充足的预算,自然全家人都可以买到合适的保险。但实际上可能是大部分家庭购买保险的预算还是比较紧张的,所以要有一个轻重缓急,想好先给谁买。
几乎所有的家长都非常的爱自己的孩子,也就造成了很多家长们花了很多的钱给孩子先买了保险。请看下面这位家长的情况:
这位妈妈现在进退两难,这就需要我们在买保险前从家庭整体来考虑,确定好先给谁买,谁是重点需要防范风险的人。
在整个家庭都需要购买保险一规避风险的时候,一定要做到先大人,后孩子,这个我们在《购买保险的五项基本原则》中讲到过。因为对于我们的家庭来说,孩子能够健康成长的唯一前提是家长的平安,如果家庭预算有限,应该尽可能的把预算先用在大人身上。
三、用多少钱来买保险
对于普通家庭来说,每天的生活处处要花钱,柴米油盐酱醋茶,还完房贷还车贷,还能省下一笔钱来买保险,着实不易,真的需要精打细算要拿多少钱来买保险才合适。
当前常用的方法是:每年交的保费,控制在年收入的 10—20% 左右,保额做到年收入的5—10 倍。但是买保险的钱,首先不能影响到正常的家庭生活。
每个家庭的情况各自不同,能拿出来的预算也会不同,所以一定要根据自己家庭的实际情况来绝定,不能拘泥于某个原则,适度的购买保险,不必让自己压力过大。
只要将家庭每年的硬性支出,未来支出列出来,基本就能计算出购买保险的预算。
四、身体条件是重要因素
买保险是有条件的,有人以为自己准备买保险,就会有很多业务员蜂拥而至,自己想买那个就买哪个,只能说这种想法实在是太乐观了。
很多人是在成家之后感觉到自己肩负的责任才准备购买保险,但这时身体往往会有一些毛病,有些疾病虽然医生说没问题,但还是会影响到我们买保险的。因为保险公司在核保环节会详细了解我们各种指标,比如:
《又一人群被禁止买保险》中提到了一些例子,所以希望大家在买保险前,一定要清楚自己的健康状况,做到心里有底。
五、产品该选“大”公司or“小”公司
很多人对常识比较缺乏,以至于对保险公司的认识,主要来源于广告、朋友介绍或是自己身边的网点,而对于那些低调但务实的保险公司,可能很多人听都没听说过。
目前国内有近200家保险公司,每家公司又有很多的产品,建议先了解一下自己对的保险公司的偏好:
是追求品牌效应还是只要出险能够正常理赔就可以
每个人都有自己的选择,所以你要了解自己选择公司的标准。
《保险公司大到不能倒——好大一个谎言》、《不为人知的“小”保险公司靠谱吗?》、《不同的保险公司,保费差异为何如此巨大》这几篇文章推荐阅读。
所以说不管是大公司还是小公司,,如果在意品牌就选大公司,如果在意性价比也可以看看其它公司。
六、该找谁买保险
细心人会发现,有不少产品,在保险公司的官网看不到也买不了。
是的,这是因为保险公司有很多销售渠道,每个渠道销售的产品都存在着差异,如:
保险代理人
银保渠道
团险渠道
经代渠道
电销渠道
互联网保险
我们通过哪些渠道才靠谱一些呢?
其实渠道不重要,产品才重要!
至于线上线下,代理经纪都各自有其所长,线上购买需要自身有对产品的充分了解,而经代渠道则可以从多家公司的产品中选择。
七、需要买多少保额
过去很多人为了买能返还本金的重疾险,以至于同样的保障花费较高,或者因为预算问题导致重疾险保额很低。
目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,如果家庭支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢?
所以买保险主要还是看保额,如下建议:
重疾险:不低于 30 万,包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用,钱在自己手里,想怎么治病,自己说了算;
定期寿险:不低于 50—300 万,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的费用……就算人不在了,通过理赔金,还能保障家庭运转很多年;
意外险:100 万保额,一年也就几百块钱;
医疗险:可以抓大放小,以小博大,先配置一份百万医疗险,30 岁一年几百块钱就能买到。
八、该选哪种缴费方式
常见的保费缴纳方式有:
趸交(一次清)
按月缴费
按年缴费
重疾险、定期寿险,可以选择更长的缴费期间,这样每年保费支出少,可以匀出更多预算补充其他险种,或提高保额,而且能充分利用豁免功能,使得保险的杠杆最大化。
年金险或者其他理财保险,可以选择短期交费,由于复利的原因,投入的本金越多,就会像滚雪球一样,越滚越大,收益越高。
写在最后
保险方案的设置,不是简单的事儿,不仅需要充分了解自己的风险状况,还得知悉保险的一些基本规则。
如果疏忽大意或者盲目跟风,那么可能就会买到不合适自己的产品,后续退保还会有不必要的损失。
不过买保险也没有想象中那么难,你可以利用上面的思路试着给自己设计一下,相信会有收获的
做为一名保险代理公司的从业人员,为大家推荐适合的保险产品是我的本分,同样的,为大家推荐好的保险产品也是我崇高的责任!
感谢您阅读本文