顺序比黄金重要

引言

有消费者自己很早就知道保险很重要，但是一直没有下定决心买，最近终于抽出时间，买了一份重大疾病险和一份分红险。

在为他获得保障而高兴的同时，也提醒他，作为家里的顶梁柱，已经买了重疾险和分红险，最好再花少量的钱买一份意外险，因为第一张保单，必须防范最基础的风险。为此，整理了家庭投保的顺序，帮助大家建立稳固的保险墙。

第一张保单：为意外买单

与修墙一样，底部必须足够稳固，基础要打牢。对家庭而言，最大的风险是意外，尤其是家庭顶梁柱的意外。身为子女，是父母的最大保障；身为父母，是年幼子女的最大保障。顶梁柱一旦发生风险，上有老、下有小的状况下，父母和孩子谁来保障？

所以，作为家庭的第一张保单，必须是意外险，特别是家庭中20岁至40岁的年轻人。

第二张保单：为健康买单

仅有意外险就够了吗？那是远远不够的，只有基础的墙太矮，只有意外险的保险计划太单薄。对于有家庭的人来说，有了意外险，还需要第二章保单，那就是重大疾病险。

生老病死，这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。作为人生第二大风险，疾病给家庭造成的影响也不可小看。在治一个感冒也能花掉上千元的今天，我们对于疾病越来越没有信心和底气。

所以，家庭需要第二张保单，为可能发生的疾病建一面保险墙。建议，购买重疾险要趁早，因为年龄越大，风险越高，保费也就越高，家庭最好尽早购买重疾险。

第三张保单：人生增值保单

这里说的人生增值保单是个笼统的概念，包含很多具体的保险种类，他们的共同点是，都是有了上述两张保单的家庭应该继续了解的保险产品。

比如养老保险。

在能赚钱的年龄考虑养老，

在资金允许的情况下，

买一份养老保险。

比如子女教育保险。

孩子出生时正是父母的壮年时期，

收入高、经济来源稳定，

有能力给孩子提供良好的教育基金。

所以，孩子出生以后，

家庭可以考虑为孩子买一份教育保险。

比如投连险和万能险，

如果家庭已经有了上述保险，

又有一定闲钱，就可以考虑这类保险。

这类保险具有一定投资风险，

适合对风险有一定承受能力的家庭。

建议

市面上的保险五花八门，也经常接到保险推销员的电话。要不要买保险？如何选择适合自己的保险？你可能感到一头雾水。

这篇清单教你抓住重点，走出误区。

1. 保险的本质是风险对冲，用很少的一部分钱，增加抗风险的能力。宁可不用，不能不备。试想，你的车子如果不购买保险，在街上“裸奔”会怎样。

2. 购买保险，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类（重大疾病保险等）、家庭保障类（寿险、意外伤害保险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等）保险；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险，就要警惕了，尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。 

3. 投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。

4. 商业保险（重大疾病保险、医疗险等）是社保的补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材，社保都是不报销的。注意，购买商业医疗险后，社保仍然要继续缴纳。商业医疗保险一般只到65周岁，而社保是终身。

5. 除非不差钱，否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高，与其买10万保额的分红型保险，不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。

6. 对工薪层级来说，建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费，年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，更是其误工收入损失的弥补，可解燃眉之急。

7. 重大疾病保险投保时，不需要过分地追求疾病的种类。，前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，远远超过了一般人所能遇到的各种情况。

8. 重大疾病保险是给自己的保障，寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故，房贷车贷以及独自带大孩子，对活着的人来说都是不小的压力，而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。

9. 如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的。因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。

10. 如果有人用电话向你推销保险，建议谨慎购买。推销人员只用几分钟向你推销，你根本没有足够的时间去研究保险条款。而推销人员一定会避重就轻，让你忽略一些要点。

11. 要注意以下情况，以避免保险合同无效，或拒绝理赔：未如实告知健康状况；非投保人、被保险人本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）。另外，你的社保卡不要借给他人使用，会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时，这些会成为你的病史。

12. 一般人买保险主要是为了加强风险防范能力，富人买保险则偏重于资产传承，比如，合理避税、避债，有效隔离企业和家庭财产，防止资产在短期内消耗殆尽。

保险，不能等风险来了再买。经济学思维这样的思想武器，也不能等错失良机了才去装备。

修炼思维，摆脱直觉、经验、常识、定势对你的控制和摆布，做个复杂社会的明白人。

    ，这是我国发展新的历史方位，是决胜全面建成小康社会，。

    新时代背景下，精准扶贫是共享民生发展的必由之路，是聚力开创百姓美好生活的重要举措。

    中国人寿将认真贯彻落实的精神，在充分发挥保险行业职能的基础上切实履行社会责任,落实和国家精准扶贫、精准脱贫的基本方略，为服务民生、助力脱贫攻坚，全面建成小康社会提供一份有力的支持与保障！

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