各位朋友，大家好，我是邢鸿儒，欢迎大家加入【鸿儒老师保普微课堂】，今天继续为大家进行保险普及，我们今天探讨的话题是：我有了社保，是否还需要商业保险？社保和商业保险有什么区别？社保不管的损失问题如何解决？
客户朋友提问：
鸿儒，您好，“我有社保，公司给上保险，有农村合作医疗，有一老一小等，还需要商业保险吗？”，“如果我社保断了，你们商业还理赔吗？”......带着这些问题，鸿儒为大家详细讲解
一、社保和商保在“定义”上的区别
1.什么是社保？
社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平普适性的“保”，而不是“包”，不能解决基本之外的需求。
我们可以得出结论，社保是国家或企业强制性的，是广覆盖、保基本、广而不“包”，是无法解决我们基本之外的问题！
商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。
我们可以得出结论，商保是个人自愿的健康和养老风险的规划，是社保基础上的全面覆盖，社保+商保，生活才能更美好！
二、社保和商保的在“保障”上的区别
首先，社保有起付线，通常500元到1000元不等，北京起付线是1800元，也就是说1800元以上是报销的，1800元以下是不报销的
其次，社保有封顶线，通常是20万封顶，封顶线以上也需要自己承担，比如说得大病医疗费50万，那么社保最多报销20万，剩下30万需要自己承担
再次，封顶的20万，还有一部分是不报销的。比如说我们的自费内容：进口药、特效药、海外药、特殊医疗设备等等。还有就是我们的自付部分：因医院等级不同，一般为10%左右需要自己承担
所以，大家通过看以上图就可以了解到，其实社保在医疗费中报销是很少一部分。这是我们经常所说的社保：广覆盖、保基本、广而不包～
经常遇到一些朋友，说我有社保、我公司有很好的企业补充医疗、我有高端医疗等等，那么社保、补充医疗或者高端医疗都是属于报销型。只能解决一个问题，那就是解决看得见的治疗费用。
三、一个人发生重大疾病不光只有医疗费用，还有看不见损失问题。具体损失有哪些，请看以下内容：
1.收入损失
一旦得了重大疾病，我们肯定无法工作，无法工作那么我们的收入来源肯定就断了。马上面临一个问题高额的医疗费开支巨大，同时家庭生活开支也是只增不减！就算大人不花，那孩子要不要花？同时自己得病，因照顾你的人的收入损失如何解决？
2.债务损失
平时我们收入一部分用于生活开支，一部分用于房车贷，还有的是用于做生意的贷款。大家可想一下，如果一旦我们得大病后收入中断，那么房贷要不要还？生意贷款谁来背负？等等，一旦断供，大家可想一下，我们的家人和孩子睡哪里？
3.家庭责任
一旦收入中断，那么我们孩子要不要读书？子女读书教育是我们家庭的刚需开支，那没有怎么办？还有父母赡养的责任，后期谁来管？
一旦得重大疾病，不光有我们看得见的医疗费，还有我们看不见得损失问题。对于社保不包的医疗费用，商业保险进行给付；对于我们无法工作的收入损失，商业保险进行给付；
以上就是社保和商业保险的区别，朋友们，鸿儒有没有讲清楚呢？
经济学家吴晓波在采访中说过这样一句话：“保险已经成为了中国中产阶级家庭资产配置中的一个基石配置，如果一个家庭没有保险配置的话，你几乎不是一个现代家庭。它变成了我们家庭理财的一个标配性产品，这就是十年来最大的意义。”
我们经常讲“因病返贫”，因病返贫是我们穷人吗？显然不是，因为穷人已经很贫穷。因病返贫说的主要是我们在北上广深等一线城市的中产家庭。中产家庭，虽然看着收入挺高，但需要支出地方太多，生活品质优于普通家庭，比如吃的好、住的好、用的好、子女上的学校也好……这些都是源于高收入，一旦因大病导致家庭其中一人的收入断供，这些生活品质立马下降，从而“因病返贫”！（孩子得重疾是止损，影响切断的两个大人的收入）
所以，针对风险问题，只需要拿出我们年收入的10%～20%转嫁保险公司就可以，而不是家庭单一的理财就是存银行。吴晓波说的那句话我特别赞同，目前保险已经作为家庭资产配置重要部分，没有保险，几乎不是一个“现代家庭”～
四、商业保险如何解决家庭风险损失？
（鸡蛋不放在同一个篮子）
1.甲与乙家庭资产配置（目前我们所有家庭单一资产配置方式）
甲和乙是同事，年收入都是50万，年生活支出都是15万。甲余额35万全部做理财，年理财获益2.8万（资产配置中没有任何商业保险）。乙余额35万，其中30万做理财获益2.4万，5万用于配置120万保额的商业保险。相比乙比甲少了4万的收益。
2.甲与乙家庭资产配置变化（风险发生后）
突然甲乙不幸都得了癌症，大病立马切断的就是双方家庭年收入。甲由于没有配置商业保险，甲生活开支只增不减，理财获益和银行储蓄全部拿出来用于“救命”。而乙每年仅拿出5万配置商业保险，重疾来临，保险公司赔付乙120万用于“救命”。和甲相比，虽然都是被切断年收入，但是乙理财继续获益，大病生活支出有保险公司赔付不用着急。
这就是商业保险在家庭资产配置的中重要性，而不是家庭资产配置只有单一的银行和房产。合理科学的家庭资产配置，鸡蛋不放子同一个篮子里，才能保障家庭的稳稳幸福，完成我们无法实现与兑现的爱与责任。
今天就讲到这里，谢谢大家。
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