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【鸿儒保普】我有了社保,是否还需要商业保险?(精华篇)

Eleven运营笔记 2020-03-25 12:04:45

鸿儒老师保普微课堂
用人人都能听懂的话讲保险~


各位朋友,大家好,我是邢鸿儒,欢迎大家加入【鸿儒老师保普微课堂】,今天继续为大家进行保险普及,我们今天探讨的话题是:我有了社保,是否还需要商业保险?社保和商业保险有什么区别?社保不管的损失问题如何解决?


客户朋友提问:

鸿儒,您好,“我有社保,公司给上保险,有农村合作医疗,有一老一小等,还需要商业保险吗?”,“如果我社保断了,你们商业还理赔吗?”......带着这些问题,鸿儒为大家详细讲解


鸿儒解答:


一、社保和商保在“定义”上的区别



1.什么是社保?

社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现,是强制性的,是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平普适性的“保”,而不是“包”,不能解决基本之外的需求。

我们可以得出结论,社保是国家或企业强制性的,是广覆盖、保基本、广而不“包”,是无法解决我们基本之外的问题!


2.什么是商业保险?

商保是一种个人行为,是自愿的,是个人按自己的经济能力,在社保的基础之上自行规划或单独购买,是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有,少规划就少有,不规划就没有。

我们可以得出结论,商保是个人自愿的健康和养老风险的规划,是社保基础上的全面覆盖,社保+商保,生活才能更美好!

 


二、社保和商保的在“保障”上的区别


首先,社保有起付线,通常500元到1000元不等,北京起付线是1800元,也就是说1800元以上是报销的,1800元以下是不报销的

 

其次,社保有封顶线,通常是20万封顶,封顶线以上也需要自己承担,比如说得大病医疗费50万,那么社保最多报销20万,剩下30万需要自己承担

 

再次,封顶的20万,还有一部分是不报销的。比如说我们的自费内容:进口药、特效药、海外药、特殊医疗设备等等。还有就是我们的自付部分:因医院等级不同,一般为10%左右需要自己承担

 

所以,大家通过看以上图就可以了解到,其实社保在医疗费中报销是很少一部分。这是我们经常所说的社保:广覆盖、保基本、广而不包~


经常遇到一些朋友,说我有社保、我公司有很好的企业补充医疗、我有高端医疗等等,那么社保、补充医疗或者高端医疗都是属于报销型。只能解决一个问题,那就是解决看得见的治疗费用。

 


三、一个人发生重大疾病不光只有医疗费用,还有看不见损失问题。具体损失有哪些,请看以下内容:



1.收入损失

一旦得了重大疾病,我们肯定无法工作,无法工作那么我们的收入来源肯定就断了。马上面临一个问题高额的医疗费开支巨大,同时家庭生活开支也是只增不减!就算大人不花,那孩子要不要花?同时自己得病,因照顾你的人的收入损失如何解决?

 

2.债务损失

平时我们收入一部分用于生活开支,一部分用于房车贷,还有的是用于做生意的贷款。大家可想一下,如果一旦我们得大病后收入中断,那么房贷要不要还?生意贷款谁来背负?等等,一旦断供,大家可想一下,我们的家人和孩子睡哪里?

 

3.家庭责任

一旦收入中断,那么我们孩子要不要读书?子女读书教育是我们家庭的刚需开支,那没有怎么办?还有父母赡养的责任,后期谁来管?


一旦得重大疾病,不光有我们看得见的医疗费,还有我们看不见得损失问题。对于社保不包的医疗费用,商业保险进行给付;对于我们无法工作的收入损失商业保险进行给付;

以上就是社保和商业保险的区别,朋友们,鸿儒有没有讲清楚呢?


经济学家吴晓波在采访中说过这样一句话:“保险已经成为了中国中产阶级家庭资产配置中的一个基石配置,如果一个家庭没有保险配置的话,你几乎不是一个现代家庭。它变成了我们家庭理财的一个标配性产品,这就是十年来最大的意义。”

 

我们经常讲“因病返贫”,因病返贫是我们穷人吗?显然不是,因为穷人已经很贫穷。因病返贫说的主要是我们在北上广深等一线城市的中产家庭。中产家庭,虽然看着收入挺高,但需要支出地方太多,生活品质优于普通家庭,比如吃的好、住的好、用的好、子女上的学校也好……这些都是源于高收入,一旦因大病导致家庭其中一人的收入断供,这些生活品质立马下降,从而“因病返贫”!(孩子得重疾是止损,影响切断的两个大人的收入)


所以,针对风险问题,只需要拿出我们年收入的10%~20%转嫁保险公司就可以,而不是家庭单一的理财就是存银行。吴晓波说的那句话我特别赞同,目前保险已经作为家庭资产配置重要部分,没有保险,几乎不是一个“现代家庭”~

 


四、商业保险如何解决家庭风险损失?

(鸡蛋不放在同一个篮子)


1.甲与乙家庭资产配置(目前我们所有家庭单一资产配置方式)



甲和乙是同事,年收入都是50万,年生活支出都是15万。甲余额35万全部做理财,年理财获益2.8万(资产配置中没有任何商业保险)。乙余额35万,其中30万做理财获益2.4万,5万用于配置120万保额的商业保险。相比乙比甲少了4万的收益。



2.甲与乙家庭资产配置变化(风险发生后)



突然甲乙不幸都得了癌症,大病立马切断的就是双方家庭年收入。甲由于没有配置商业保险,甲生活开支只增不减,理财获益和银行储蓄全部拿出来用于“救命”。而乙每年仅拿出5万配置商业保险,重疾来临,保险公司赔付乙120万用于“救命”。和甲相比,虽然都是被切断年收入,但是乙理财继续获益,大病生活支出有保险公司赔付不用着急。


这就是商业保险在家庭资产配置的中重要性,而不是家庭资产配置只有单一的银行和房产。合理科学的家庭资产配置,鸡蛋不放子同一个篮子里,才能保障家庭的稳稳幸福,完成我们无法实现与兑现的爱与责任。



今天就讲到这里,谢谢大家。



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