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【科普篇】免赔额是什么?该如何选择?

小贝保 2022-05-08 09:37:53
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在生活中,这样的例子屡见不鲜:很多人在发生保险事故之后向保险公司请求保险金支付时,保险公司会以损失金额低于免赔额这一原因,拒绝客户的理赔请求。这时候大家才会关注到保险合同中“免赔额“这一概念。


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   免赔额是什么   


所谓的免赔额,顾名思义,指的是保险理赔时免去赔偿的额度,它由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿


它就类似于我们平时说的起付线,如若发生保险事故,用户在申请理赔时需要自行承担一定损失,即在扣除一定额度的费用,保险公司再按比例赔偿。


免赔额又分为绝对免赔和相对免赔


绝对免赔主要指保险人以只赔偿超过一定限额的损失为赔偿原则的起点金额,也就是说保险人只赔偿超过该起点金额部分的损失。

这是目前大多数保险公司采用的赔偿方法,具体的公式是:绝对赔偿=(损失金额-免赔额)×赔付比例;


相对免赔保险人对保险标的损失进行赔付的起点金额。这就是说在保险条款中规定一个金额(或百分比),保险标的的损失只有达到这个金额(或百分比),保险人才不作任何扣除而全部予以赔付,否则不予赔偿。



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   为什么会有免赔额   



免赔额是保险公司根据保险费率和市场调查情况得出的,多见于医疗险中,最主要的原因就是医疗险的范围实在过于庞大,如果不规定一个最低请求赔付额度的话,那么保险公司将面临大大小小的过多的琐碎的理赔业务,这就将间接导致保险成本的上升,从而带来的是保险产品价格上涨。


免赔额能消除许多小额索赔,理赔费用就大为减少,从而可以降低保险公司的人力投入和经营成本;当然,被保险人要缴纳的保费也会因此降低一部分。可以说是一个双赢的政策。


与此同时,免赔额的实质是风险共担,即免赔额以内的损失交由被保险人承担,这可以促使被保险人加强安全管理和风险控制的意识,在一定程度上有效降低保险事故的发生。除此之外,免赔额在一定程度上也提高了骗保的成本。



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   有了免赔额,

 如何计算得到多少赔付   


在保险条款里,常见到的计算公式:

保险理赔金=(损失金额-免赔额)×赔付比例。

举个例子,如果一个人的医疗花费是3万元,免赔金额为1万元,赔付比例为80%,那么最后可以拿到的保险理赔金=(30000-10000)*80%=16000元。

当然,如果他的花费小于免赔额1万元时,那么保险公司是不赔付的

这里又引入了一个赔付比例的新概念,赔付比例是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任,而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任

在常见的医疗保险合同中,很多时候保险公司并不是全额报销医疗费用,而是根据一定的比例来承担赔偿责任。这个比例一般介于70-100%之间,剩下的部分需被保险人自行承担,具体计算也非常简单。

比如,在上面例子中,如果赔付比例是90%,那么最后可以拿到的保险理赔金=(30000-10000)*90%=18000元。



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   如何选择免赔额   


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选择没有免赔额,且赔付比例高,最好是100%的产品

这基本属于理想型的理想型了,当然这种产品并不是一抓一大把,不过仔细挑选还是能发现类似不错的产品。

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选择免赔额会包含医保统筹在内的产品。

具体讲,就是免赔额的计算包括从社会医疗保险、公费医疗等其他途径获得的医疗费用补偿,这样一来,客户获得的赔款就会变多,也不至于遇到“一分不赔”的窘况;

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选择低免赔额,高赔付比例的产品。

暂且把这称为“退而求其次”,在当下蓬勃发展的保险市场中,这类产品的选择性还是非常大的。有一点需要注意的是,一般医疗保险产品的赔付比例在70%-90%左右,全赔自然再好不过,当低于70%的你就要重新考虑这款产品是否值得你去购买了。

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是同等价格与保障的情况,免赔额当然越低越好,但如果价格不同,用适当的免赔额来换取保额上限的提升,也是划算的,关键还是得看自身的实际情况,具体分析。


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