隐藏着哪些秘密-医疗险免赔额

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。

我们在日常生活中会经常使用到费用补偿性质医疗保险，一旦生病住院就需要医疗保险报销部分医疗费用。如果设置了免赔额，医疗费用在免赔额范围内，保险公司是不进行赔付的。事实上，免赔额还可以分为绝对免赔额、相对免赔额、总计免赔额，变相免赔额、隐性免赔额。具体如下：

绝对赔偿额是指保险公司只超过一定限额的损失为赔偿原则的起点金额。医疗险绝对免赔额，是社保报销额度和规定的免赔额度两个都必须要减，也就是无论我们的社保报销多少，都一定要减去规定的免赔额度。其计算公式为：保险理赔金=（医疗总花费-免赔额）×赔付比例。

如果小宝爸为0岁小宝购买了上述平安万元护保险，0岁投保每次住院免赔金额为300元，等待期60天后小宝生病住院了，医疗费用花费了2万元，社保报销了9000元,其赔付比例为社保后90%。那么，小宝到最后可以拿到的保险理赔金=（20000-9000-300）*90%=9630元。

医疗险相对免赔，是社保报销额度与规定免赔额度只减一个，两个取其大。也就是说社保先报，如果社保报销的额度大于免赔规定的额度，则只减去社保报销的额度，不再减去免赔额度，社保报销额度小于免赔额度，则只减去免赔额度就可以了。

同方全球人寿御护人生百万医疗险1万免赔额，社保报销可抵减1万免赔额。同先生示例：

其实，免赔额高低跟产品的费率是有直接关系的。在保险精算师眼里，1万元免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低，就表示我们发生风险，理赔的概率越高，也就意味着保险公司承担的风险就越大，所以这个时候保费就涨上来了。当然啦，免赔额越低，我们可以享受的保障也就越全面。

变相免赔额：等待期是一种变相的免赔额，在损失发生后的一段规定时期内，保险人不给付保险金。小宝爸为3岁小宝购买“学生无忧（学平险）”第30天如果肺炎住院，保险不赔的。如果是因意外住院就可以得到费用的补偿。

太平医无忧医疗保险，相较于市面其它医保保险，最大的优势在与没有免赔额度？？

太平医无忧实则是一款捆绑销售产品，这种捆绑销售的行为，就如同你到商场买电冰箱非要搭配一台洗衣机才售卖一样的不要脸。什么是隐形免赔额就是代理人从来不看合同条款告诉你100%赔。

看往期：市场上独一无二太平医无忧

由此可见，太平医无忧装个人工心脏辩膜等植入式器官，即使有20万的保额，也仅仅只报销10%器官移植费用。你还认为是100%赔吗？！

保险是一种商业合同行为，投保一定要阅读条款，也需懂得配置和搭配。买了不适合自己的保险，那才叫坑你没商量。不过一定要，警惕一些保险公司的欺诈性宣传，现如今一些保险公司知道大家对医疗险与重疾险傻傻分辨不清，对条款合同的一知半解，于是宣传重疾险的时候，打着医疗险的保证续保（“健康险管理办法”就没有保证续保的短期健康险）、免赔额为0的旗帜来欺骗消费者。免赔额绝非霸王条款，而是保险的承保技术，主要基于风险的特性，兼顾风险管理的考量因素。但保险公司应该做的事情是：给予客户充分的说明和选择的权利。