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稍不留意可能多花三千块!小刮蹭应该走保险吗?看完全明白

896汽车调频 2020-07-19 11:38:27

开车上路难免会遇到小刮蹭,这时大多数人可能会想到报保险。 


确实,买保险是为了在出现损失时,尽量挽回。但是报完保险后,我们之后几年的保费也会受牵连,可能之后几年上涨的保费要比保险公司赔付的小刮蹭维修费还高。

在此之前,我们先来了解一下汽车保险的组成。汽车保险由商业险和交强险组成,商业险的计算公式为:汽车商业保险费=基准保费*费率调整系数。其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定,一般十多万的家用车基准保费在5000元左右,所以这篇文章中我们会将5000元作为基准保费。


费率调整系数=无赔款优待系数(NCD系数)*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。


其中无赔款优待系数:又称NCD系数,根据近三年出险情况从0.6到2浮动。


自主核保系数:保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数,上海的汽车商业险自主核保系数从0.85到1.15浮动,本文统一采用0.85。


自主渠道系数:各家保险公司对汽车商业险的不同销售渠道制定的系数,上海的汽车商业险自主渠道系数从0.75到1.15浮动,本文统一采用0.75。


交通违法系数:部分省市会将汽车商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩,本文统一采用系数1。


通过这张表格我们可以直观得看出,每年的商业险费用和汽车近三年的出险情况息息相关。基准保费5000元的汽车,在连续三年未出险时,商业险费用仅为1913元,而在上一年出险5次的时候,商业险费用达到了6375元。


除商业险之外,交强险也与最近三年的出险情况息息相关。只不过交强险与汽车的基准保费无关,6座以下的家用车交强险基准费用都为950元。通过表格可以看出,交强险最多和最少之间也相差了近一倍。




相信很多人都听过这样的说法:一年出险两次以内,第二年的保费不会上涨。其实这种说法偷换了概念,这里说的不会上涨是指相比较第一年新车的保险费用不会上涨,并不是相比较优惠后的保险费用不会上涨。


从上面的两张表格中可看出,如果连续不出险的话,每年的保险费用是会有优惠的。而如果上一年有出险情况,那么优惠幅度就会缩水。也就是说如果你今年的保险费用已经相比新车的保险费用优惠了,那么报了保险后,你明年的保险费用就会变得和新车一样,无形中等于上涨了。



如果你驾驶技术高超,从新车买回来开始就一直没有报过保险,那么你的保险费用走势应该如上表所示。从第四年开始,你的保费会一直稳定在2578元的最低价位。


但是如果你报了保险,那么就要从4138元开始重新进行轮回,再慢慢积累未出险年限。假设你今年报了保险,并且在这之后的三年都没有报保险,那么你这三年一共需要在保险上支出10693元。

很明显,由于保险费用的折扣是往前看三年的,所以何时出险对于最后保险费用的上涨有很大影响。


如果你还是新车当年就报了保险,并且之后的三年都未出险,那么你之后三年的总保险费用上涨的金额最小,为1560元。


但是如果很不巧,你好不容易坚持了两年没报保险,而在第三年的时候报了保险,那么从第四年到第六年你的总保险费用就要增加2959元。对于一个新车保险才4138元的家用车来说,三年保费一共上涨2959元可不是一笔小数目。

小刮小蹭都不报保险了,我们为什么还要买车损险?

车损险是必买的险种之一,它在车险中十分重要,原因如下:


1.车辆零整比高,用车损险来保障重大事故之后车辆的损失

买车容易修车难,除了指买车后所需要的油费、保险费、停车费等杂七杂八的费用外,还指汽车后市场中畸高的零部件维修费用。零整比系数简单说就是把车的配件全换了,所花的钱能买几辆新车。零整比系数高的车型,意味着维修成本较高,费改后商车险的保费也更贵。


2.费改后,车损险的保障范围扩大

现在的车损险与费改前相比,保障范畴大大增加,不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害,驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围,还全面启动了代位求偿机制,可以更全面地提供车辆及车主风险保障。


3.可减少一些特殊险种的费用支出

同时,新规执行后,车主们买车险也需要更精明一些。一方面,严格安全驾驶,减少出险次数,为来年的保费省钱;另一方面,随着车损险保障范畴的扩大,车主们应根据自身需求减少一些特殊险种的选购,例如划痕险、玻璃单独破碎险等。


保险是一份保障,小编建议:对于“买了保险就要用”的旧观念需要慢慢摒弃,不能因为小事故报案不划算就不买车损险,切勿为了眼前的小利益而丢掉大的保障。


来源:inCall客户服务中心      编辑:Matt

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