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重疾的多重赔付,是花了冤枉钱?还是买了定心丸?

财经问投 2021-01-11 07:44:26

关于目前香港保险市场上的重疾产品(甚至国内的一些重疾险),同时带有身故责任的,有重疾单次赔付的,也有重疾多重赔付的:单次赔付的价格便宜,多重赔付看似保障多。那到底应该怎么选择,估计成了选择恐惧症患者的症结!

一.“多重赔付”的定义

所谓的多重赔付,通俗地讲:指购买了一份保险,理赔过一次,如果下次再遭遇不幸,还可以接着赔的情况。“多重赔付”确实是能“赔付很多次”,但是“赔付很多次”并不一定就是“多重赔付”。


在重疾险中:如果发生重大疾病,保险公司有赔付;如果发生轻症,保险公司也会赔付,有些产品还有轻症的多次给付,比如最多赔三次,每次重疾保额的20%之类;或者如果发生某种特定疾病,保险公司还会提供额外的金额赔付。这样保险公司也是会“赔付很多次”,但这些并不是“多重赔付”。


在重疾险中,“多重赔付”一般是针对重大疾病的保障而言的。比如如果是“三重赔付”,一旦第一次发生重大疾病,保险公司会赔付100%,保险合同继续有效;以后发生第二次重大疾病,保险公司还会赔付80%,保险合同依旧继续有效,直至第三次发生重大疾病,保险公司再赔付80%,合同终止。这才是“多重赔付”的定义。

二“多重赔付”的注意事项

(1)普通的重疾险仅提供“一重保障“,一旦发生重疾赔付,保险合同就终止。而得过重疾的人群,就算康复后,抵抗力也大不如常人,再次患病的概率也更大,此时更需要重疾险的保障。但是保险公司对有重疾病史的人群,是拒保的。(因为风险概率太高,超过保险公司的承保上限)所以多重给付能避免“一旦患重疾就再无保障”的风险。


(2)多重赔付的优势是加价加出来的。“多次赔付”总性价比“单次保障”更高,但“多次赔付”的保费肯定比“单次保障”贵。因为如果“单次赔付”的价格是10万,能获得100万的保障;而“多次赔付”要获得同样100万的保障,价格可能也就是12万左右;但是三次给付的话,保障额度高达300万。多支付20%的保费将多获得200%的保障。也就是有经济能力的人士选择“多重给付”更划算。


(3)注意间隔期和存活期:

间隔期就是指前一次得重疾和后一次的间隔时间,心脏病、中风等重疾一般为一年,癌症一般为三年。如果一个人在第一次得重疾后的半年,又得了其他重疾,那保险公司是不赔的,因为在间隔期内,是无效的。

生存期大体也是这个意思,要求被保险人在第二、第三次重疾确诊后,要生存一段时间,比如14天、28天、30天等等,如果这个时间段坚持不过去,那保险公司就不会赔偿第二或者第三次的重疾险。


(4)“多重赔付”对疾病组别的限制。大陆保险一般将重大疾病分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别。

“多重赔付”仅针对不同组别的病种提供“多重赔付”,如果第一次患病是急性重症肝炎,第二次患病是慢性肝功能衰竭,因为两者同属于与器官/功能有关的疾病这一组别,所以保险公司是不提供多重给付的。如果第一次患病是癌症,第二次患了心脏病,那么才会获得第二次的赔付。所以大家投保前一定要清楚明白的了解,重疾多重赔付关于组别的限制。

在这一点上,香港保险具有很大的优势!香港保险多数将病种分“癌症”和“重大疾病(心脏病或中风)”两类,交叉罹患这两类病都可以进行“多重赔付”,不同的是对“间隔期的要求不一样。

例如,有港险这般规定:

于客户第一次发生重症(非癌症)以后,如一年后任何时间再发生癌症,即可得到原来投保额之100额外略偿,最多2次:或者在一年后在何时间发生心脏病或中风,亦可获100额外赔偿、最多2次:

于客户第一次发生癌症以后,如三年后任何时间再发生癌症,即可得到原来投保额之100%额外赔偿,最多2次;或者在一年后任何时间发生心脏病或中风,亦可获100%额外赔偿,最多2次。合共计划上可获得最多5次的赔偿.要注意,如确诊到存活不满14天则按直接身故论!


“多重赔付”的必要性

2015年各国癌症患者的医疗数据看5年平均存活率:

根据城市癌症早诊早治项目统计,在我国超过80%的癌症患者发现时已经是中晚期,错过了最佳治疗时间。肿瘤较小且尚未转移的一期癌症患者到医院的就诊率仅有12.6%,而癌细胞已经大范围扩散的四期癌症患者的就诊率则为26.4%,城市尚且如此,医疗水平更差的农村地区,情况可想而知。当然这也不能全归结于国人的体检意识差,国内早癌筛查技术落后(查不出来)也是一个重要诱因!综上数据可见,但就国内而言,重复赔偿的性价比不言而喻!


当然,随着这些年随着检测手段的愈趋精准以及医疗技术的不断发展,癌症的控制率越来越高。不难想象,未来很多重疾治愈率也会越来越高,但当一个人发生一次重疾,再买保险几乎是买不到了,可一个人如果发生恶性肿瘤,有没有可能再发生心脑血管疾病呢?


目前市场上有癌症间隔一年、三年、五年再次赔付的产品,癌症治愈率越来越高,一个人发生癌症之后,几年后状态持续,复发,转移或者新发都可以再次赔付一次保额,这是很有意义的。


目前保险行业协会规定的前6种疾病是高发重疾,其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症理赔率最高,特别是恶性肿瘤的理赔目前是占到很多保险公司重疾理赔的80%左右的,因此在预算允许的情况下,选择“多重赔付”还是很有必要的。


但像大陆保险这样,将理赔率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症,三种疾病分在一组,等于实际上只能赔付一次,那么这样的“多重理赔”就势必大打折扣啦。与其这样还不如配置港险,或者花同样的保费购买“一重赔付”但保额更高的大陆保险!

“多重赔付”适合群体

综合来看多重给付能为被保险人提供更全面的保障,但费用相对会贵点。经济实力良好的人士,可以选择有多重保障的重疾险,保障将更充足。

但如果预算没那么多,可以考虑先把保额做高。比如单重赔付10万保费,可以保100万;多重赔付保100万,需要20万保费。这还不如把一次赔付的保额加到200万,来得划算!赔多少比赔几次更重要。不然第一重保障都还没做好,再谈多重,没有什么实际意义。


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