有了医保和补充医疗,我还需要商业保险么?

在找工作中，看到公司给缴纳社保，就觉得这个公司很靠谱，如果看到公司又给缴社保，又给缴补充医保，就会觉得这个公司对员工的关怀简直不要太好。然而，等到疾病真正来临的时候，才发现仅仅这两个保障根本不够，才意识到商业保险的重要性。

有了医保和补充医疗，还需要商业保险么？

答案是：需要

王先生在一家国企上班，最近因经常腹痛便请假去医院检查，不料却检查出肠癌，医院建议王先生立马住院治疗。于是王先生向公司说明病情，申请请假，三个月后，没想到却遭到公司的辞退。本想着继续用社保来报销治疗费用，雇佣关系的解除，使得医保也同时解除，面临高额的治疗费用，王先生已经崩溃。

像王先生的这种情况，比比皆是，本以为有了社保就万事大吉，没想到却遭到企业的辞退。其实《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》第三条规定：企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期。

所谓医疗期，是指企业职工因患病或非因工负伤停止工作治病休息不得解除劳动合同的时限。在医疗期内，非法定事由是不可以解除劳动关系的，而且要发工资。可是医疗期，即使在同一企业工作二十年以上，也只有二十四个月。

《劳动合同法》第四十条规定：劳动者患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，用人单位提前三十日以书面形式通知劳动者本人或者额外支付劳动者一个月工资后，可以解除劳动合同。医疗期满之后，企业可以解除劳动合同。

我们常说的“10年以上终身合同”，严格讲是“10年以上无固定期限合同”。它和医疗期是两个概念，不冲突。无固定期限合同指合同的期限，在合同执行期间还是要遵守这样那样的企业制度和国家法规，这其中也就包括医疗期制度。

我们常说的“我在公司已经服务10年了，患了大病，企业不可以辞退我。”企业不可以辞退你，但是企业可以和你解除劳动合同。“辞退”在HR的范畴里，是很重的词。员工犯了大错，这叫辞退，履历很难看的。患大病当然不是错，这种解除劳动合同叫协商解约。

重疾险之父，南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者，曾经讲过这样一个故事。

有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

再优秀的医生和医术、再先进的设备和药品，如果没有好的康复条件也效果堪忧。

医保报销医疗支出的一部分，补充医疗再报销一部分，但是都不涉及康复休养的费用，比如吃海参增强抵抗力。

医保和补充医疗更不涉及弥补收入损失，如果患病者为家庭经济支柱，后果更不堪设想。即使医疗支出全部报销，日常生活开销，孩子教育课外班，父母孝养金……还是压在心头，也不利于疾病的康复。

李小姐生病住院，想着用医保报销治疗费用，需要自己缴付的费用很少，没想到，在真正报销的时候，才知道社保和补充医疗对用药的范围都有很大限度，最终算下来，自己支付的医疗费用高的惊人。这使得李小姐很是苦恼。

2018年医保支付改革，全面推行按病种付费。所谓按病种收费，就是按照病种“一口价”。医院实际发生费用低于约定支付标准的，结余部分由医院留用；若实际费用超过约定支付标准的，超出部分由医院承担。预计在此政策下，医院为控制实际发生费用过高，就会增加个人自费部分。

补充医疗为企业自主选择约定，报销范围不尽相同，但是对用药的范围和额度都有约定。