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买完保险发现不合适,想退保怎么办?

保之道官网 2022-05-09 14:59:16

发现自己买的产品不适合,想退保应该怎么办?


要回答大家的这个问题,很为难。毕竟如果还没有买保险,那我还可以给你建议买不买这款保险,但如果已经买了,就不能建议你直接退保买其他好产品了,因为:退保是有损失的


今天我们就来聊聊这个头疼的问题:买完保险就后悔,想退保应该怎么办?


你得搞清楚这两件事情:


一、退保与现金价值的关系

二、退保的弊端


一、退保可能只领到现金价值

 

“退保大家应该都知道了,就是我们买了保险后,不想要了,想提前终止合同。既然是提前终止合同,也就是没有按之前的预期履约,必然是要承担一部分损失的,也就是退保损失。


根据退保时间的不同,损失会分为两种情况:


1. 犹豫期内解除合同,没什么损失


可能大家对“犹豫期”不是很明白,其实“犹豫期”跟咱们网购中接触到的“7天无理由退换货”是一个意思。以下是某保险合同内的描述:



从图中可以看到,从我们签收合同的当天开始会有10天的无条件反悔期


如果这段时间内对保险合同不满意,没问题,直接申请退保即可,保险公司只会收取你工本费(也就10块钱),然后把交的保费全部退还给你。这点损失还是很小的,一个鸡腿的价钱再多点。


所以,犹豫期内退保,相当于没什么经济上的损失。

 

2. 犹豫期后解除合同,损失很大


假如在过了10天的犹豫期之后,你才反悔或者才想起来去跟保险公司解除合同,这时候损失的可不仅仅是一份鸡腿了。


过了犹豫期退保,我们能要回来的不再是交的保费,而是保单的现金价值。现金价值,简单理解就是这份保单在某个时刻,值多少钱。购买长期险后,在保单里面都有现金价值表,一般情况下,现金价值会随着缴费时间的增长而增加。)

 

为什么只能拿回现金价值呢?因为保险公司也要活命啊!要知道保单的首年获取成本是很高的,很大一部分都是管理费用、手续和佣金,以及保障成本,这些成本在退保时都需要扣除。


☞ 手续费用:无论签约还是退保,保险公司都需要花费人力物力来负责操作,这些都是成本。


☞ 佣金成本:购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金,而我们退保的话,已经支付的佣金是没办法收回的。

☞ 保障扣除:在购买保险的几年内,保险公司也给我们提供了保障,因此也需要扣除这部分费用。

 

这些费用一扣下来,给咱们最直观的感受就是亏的不要不要的。由于前期需要扣除的费用较多,因此越早退保,现金价值就越低,退保的损失就会越大。

 

二、退保还有其他弊端

 

如果盲目退保,所带来的不仅仅是经济上的损失。盲目退保导致的损失主要有以下几个方面:


1. 能拿回的现金价值很少


前面已经提到,如果是在犹豫期后退保,扣除了公司的成本之后,损失是非常大的,基本上能够拿回的现金价值很少很少。


为了更直观地看到每年能退回的现金价值,给大家找了一份保单利益测算表:


我们直接看最后一列——现金价值。这份保单第一年要交保费11728元,但犹豫期后想要退保的话只能领到420元


因为退保越早,现金价值越少,所以真想退保,可以先看看保险合同上的现金价值,能接受就退。保单年度末的现金价值会在保险单上就说明,如果是年度内的现金价值,则需要保险公司咨询。

2. 年龄增长会导致保费增加


一般情况下,投保重疾险等这些长期险的话,保费会随着年龄的增长而增加,到四五十岁甚至有保费倒挂的可能。这是因为随着年龄的增长,人发生重疾的概率增加,保险公司赔付的风险也会增加。

3. 核保规则可能会改变


这个也是跟年龄有关系。打个比方,假如你在38岁的时候购买了一款重疾险,保额50万,不需要体检。两年后想退保买其他产品的时候,有可能会发现保险公司对你的核保规则改变了,比如保额最高只能买到30万,或者要体检。


4. 保险权益可能会受到限制


退保之后重新投保的话,等待期、责任免除期、两年不可抗辩等都将重新计算,而这些都是要考虑在内的隐性成本。


5. 可能会因身体原因被拒保

之前投保的时候如果身体很健康,我们很顺利就可以投保,在以后发生了某些疾病,已买保单的保障也是不受影响的,但如果后续想要重新投保,则很可能会加费甚至拒保。


总之退保是一件需要慎之又慎的大事,需要考虑的因素很多.


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文丨保之道   图丨源自网络

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